中国消费金融公司发展研究

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1、哈尔滨工程大学硕士学位论文中国消费金融公司发展研究姓名：马小晶申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：牛大勇201106 中国消费金融公司发展研究摘要目前，消费金融公司在我国刚刚开始试点，四家试点消费金融公司主要设立在经济比较发达且消费意愿相对浓厚的地区。相信通过监管部门的正确引导，试点公司将抓住市场机遇，为推动国内消费金融市场的健康发展，树立良好的示范作用，探索出适合我国国情的消费金融发展模式。本文首先从消费金融公司在我国设立的宏观经济环境背景出发，综合运用新经济增长理论，采用回归分析法，对影响消费金融的各个宏观经济因素做出了深

2、入客观的具体分析。其次，通过对中国消费金融发展历程的阐述，引出消费金融公司在我国的发展现状，进而分析了对其相关利益主体的影响和社会意义。再次，运用量本利分析法，说明消费金融产品的定价与风险，并在前文的基础上分析了消费金融公司消费贷款业务在同类业务竞争中的比较优势。接下来，结合生命周期理论，对消费金融公司的产品设计及客户选择做出了分析。最后，结合前文的一系列论述，对比四家试点消费金融公司的经营活动，为其业务发展做出一定的展望，并提出其风险规避意见和对国家消费金融制度上的建议。消费金融业务的发展，直接扩大了消费者的消费需求，稳定和提高

3、了即期消费水平，有利于促进我国产业结构的调整升级，实现经济结构的优化。并通过消费的扩大效应，盘活市场闲置资金，形成新的市场热点，进而带动国民经济的健康增长。与此同时，我国也加大了对居民收入分配的合理配置，对住房、医疗、教育等一系列配套制度的完善，这都为我国未来建立成熟的消费金融市场和符合社会主义市场特征的消费金融公司提供了优良的环境。本文为建立成熟消费金融公司经营模式提出了自己的观点，为培育繁荣的消费金融市场提供了参考和借鉴，对中国消费金融公司未来的全面发展做出前景展望。关键词：消费金融公司；消费信贷；生命周期假说；市场细分 中国

4、消费金融公司发展研究�����������，�����������瑃������������������������������．���������������������������������������．����������������������������，�����������甆��瑄����������；�����������������������������，���������������������．�������疭����������������．�������������������������������

5、��������� �������������������������������． 使社会零售品销售总额、生产资料销售总额、批发、零售、住宿、餐饮等重要消费品市场的经营规模比“十一五”期末翻一番。这说明我国政府开始关注经济增长质量，虽然我国政府提出转变经济发展方式已经有�年了，但由于转变经济增长方式是一个非常复杂的结构性过程，因此，需要用一定的时间从制度上加以不停的完善和巩固。“十二发展优先战略，深化收入分配体制改革，调整收入分配关系，努力实现居民收入增长和经济发展同步、劳动报酬增长和劳动生产率提高同步，控制房价过度上涨，加大对

6、医疗、教育的投入，消除居民不敢消费的顾虑。正是在这种宏观经济背景下，我国政府开始了消费金融公司的试点，并在四座城市分别设立了股权结构迥异的消费金融公司，旨在为消费增加金融动力，使我国居民消费率得到逐步的提高。 本文从消费金融对经济增长的影响出发，结合我国目前所设立的四家试点消费金融公司发展现状，分析我国当前的宏观经济，研究消费金融对我国宏观经济的影响。研究主要集中在我国宏观政策对消费金融影响上，并为我国将来建立一个完善的消费金融市平，这也将促使我国面临产业结构调整，加大对第三产业的扶持力度，改变经济增长方式。因此，我国目前设立消费

7、金融公司正是为促进“调结构转方式’’应运而生的。通过研究试点消费金融公司面对的机遇和挑战，将为我国发展成熟的消费金融市场提供有效的示范作用，这对我国完成经济增长方式的转型具有重要意义。��国内外研究综述随着��年�隆断�呀鹑诠�臼缘愎芾戆旆ā返某鎏ǎ�����月银监会正式批准四家试点消费金融公司运营，国内对于专业化消费金融公司的研究也悄然起步。虽然消费金融公司在我国尚处于试点运营阶段，但在国外却早已发展成熟。因此，我国目前对于消费金融公司的研究，主要是从国外成熟的消费金融市场入手，介绍成熟消费金融市场的发展经验，在制度建设上提出了

8、很多比较好的建议，但从消费金融公司的股权结构角度出发，研究消费金融在产品设计和服务个性化的提供上还比较少。在我国，随着消费金融的发展，越来越多学者开始关注消费金融对经济影响上的理论研究，在消费与经济增长上，利用持久收入理论和预期收入理论做基础研究的