中国消费金融公司模式及发展前景分析

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1、中国消费金融公司运营模式及发展前景分析1江苏省哲学社科基金重点项目：“江苏新型工业化评价指标体系研究”（项目编号：08EYA002）的阶段性成果。黄德春1，2林剑乔1,2（1河海大学商学院江苏南京211100）（2河海大学产业经济研究所江苏南京211100）摘要：2010年2月24日，中国银监会正式批准北银消费金融有限公司成立，标志着我国首批金融消费公司进入正式运营。消费金融公司的成立意味着一种全新的金融模式逐渐进入中国的金融市场。本文根据相对成熟的欧洲消费金融公司的经营及发展模式对目前在中国刚刚起步的消费金融公司进行了经营模式及发展前景的分析。最后，预测了消费金融公司

2、在中国发展过程中可能遇到的风险因素并提出了一些建议。关键词：消费金融公司；经营模式；发展前景；风险管理；StudyontheModeandDevelopmentProspectofConsumerFinanceCompanyHuangDechuang1,2，LinJianqiao1,2,（1Businessschool,HohaiUniversity,Nanjing,211100）（2Industrialeconomicresearchinstitute,HohaiUniversity,Nanjing,211100）Abstract：ChinaBankingRegula

3、toryCommissionapprovedthefoundationofBeiyingconsumerfinancecompanyon24thFebruaryin2010anditindicatesthatthepioneeringconsumerfinancecompanycomeintopractice.ThefoundationofconsumerfinancecompanymeansthatatotallyfreshfinancialmodelstepintotheChinesefinancialmarket.Inthepaper,wemakeananalys

4、isonthemodeoftheconsumerfinancecompanyinEuropeancountriestosetanexampletothepioneeringconsumerfinancecompanyinChina,andalsotakeaglanceontheprospectofthisfinancialmode.Finally,wepredicatethepossibleriskfactorswhichthesecompanieswillcomeacrossinthenearlyfutureandgivesomesuggestionstocopewi

5、ththeserisks.Keywords:ConsumerFinanceCompany;Operationalmode;DevelopmentProspect;;RiskManagement;一引言2009年8月3日，银监会发布了《消费金融公司试点管理办法》，根据该办法的定义，消费金融公司是指在中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。根据规定消费金融公司的注册门槛为3亿元人民币或等值的可兑换货币，且为一次性实缴货币资本，其业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款、信贷资产转让及同业拆借、

6、发行金融债等。2010年1月6日，银监会正式批准北京银行在北京市筹建独资的北银消费金融有限公司，中国银行联合百联集团有限公司、上海陆家嘴金融发展有限公司在上海市筹建中银消费金融有限公司，成都银行联合马来西亚丰隆银行在成都市设立四川锦程消费金融有限责任公司；2010年2月12日，银监会批准派富集团有限公司(PPF)在天津市筹建独资的捷信消费金融(中国)有限公司。至此，首批试点消费金融公司进入筹备阶段。北银消费金融有限公司的开业，对于有效推动银行业在新业务平台上深入开展对境内居民的消费金融服务，促进消费增长具有重要意义。银监会及其派出机构将根据《试点办法》设定的监管框架，依

7、法通过市场准入、非现场监管和现场检查等方式对消费金融公司实施监督管理，督促其科学健康发展。商业银行提供住房和汽车抵押贷款及信用卡个人金融服务，其服务主要以抵押和担保物来进行风险管理，而消费金融产品包括POS销售终端贷款，信用现金贷款，其风险管理办法主要是通过完备的个人信用系统对客户进行信用评分，根据不同的信用风险采取不同的审核流程以及多样化的违约催收机制。消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。在发达国家，消费金融公司主要面向有稳定收入且未充分享受到传