中国消费金融的发展状况、现状及发展前景

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1、中国消费金融的发展状况、现状及发展前景周美英厦门华厦学院摘要：A前我国的消费金融得到丫快速的进步与发展，对人们的消费习惯以及消费偏好等产生了重要的影响，并以此促进我国的经济发展.本文首先分析了我国的消费金融目前的发展情况，以此为基础并与我国的金融发展现状相联系，对以后我国消费金融的发展前景进行详细的分析，期望能够促进我国消费金融的发展进步.关键词：中国消费金融;发展状况;现状;发展前景;收稿日期：2017-07-05Received：2017-07-05随着我国经济发展速度逐渐放缓，在经济转型升级与经济结构调整并举以及供给侧结构性调整的

2、大背景丁，我国的经济逐渐步入稳速增长期，继续依靠投资与贸易己经无法有效地促进国内经济增长，因此消费成为目前最为重耍的经济增长点.在这样的条件下，消费经济逐渐成为社会的热点话题，而消费经济在金融领域的表现就是消费金融.当下，人们对于消费金融的研宄还没有系统化，因此对于消费金融也就没有一个明确的定义，但是基本上都通过广义与狭义两方面来对消费进行描述.从广义上来看消费金融就是以银行为代表的金融机构向金融消费者提供信用卡、车贷、房贷以及其他消费贷款的金融活动U1.从狭义的角度上来看消费金融直接是在金融活动中发生了消费行为的统称，其中大部分都是短

3、期消费投资行为m.不论是从哪一方面对消费金融进行理解，都不影响消费金融对我国市场经济发展以及居民消费水平提升的作用.因此，在这个意义上来说对我国a前的消费金融发展状况、现状以及前景进行综合分析有着十分显著的现实意义.1我国消费金融的发展现状l.i我国消费金融市场现状在2017年李克强总理所做的政府工作报告中明确的指出，要继续通过消费拉动经济的持续稳定增长.在这样的背景下，刺激消费能力、发展消费型经济逐渐成为市场经济发展的主流.对金融行业来说，其影响主要表现在以下两个方面，首先，金融市场发展潜力大.随着我国经济的持续发展，人们的消费能力也

4、得到丫明显的加强，人们的消费类型逐渐由过去的住房、医疗消费转变为现在的商品消费.其次，个人消费在金融消费市场所占的比重还在持续的上升.信用卡授信总额为8.05万亿元，同比增长25.44%;信用卡应偿信贷余额为3.57万亿元，同比增长19.72%.这表明我国的居民消费意识已经出现显著的变化，金融消费市场发展状况良好.1.2消费金融在商业银行的发展随着消费金融逐渐向传统金融行业渗透，商业银行为了应对这一趋势也开始发展消费金融产品.目前，商业银行的金融产品种类较为丰富，涉及到医疗、美容、电子产品等众多领域，与此同时，商业银行还拓展了自己的服务

5、渠道，呈现出显著的网络化以及多样化的发展趋势m.通过与互联网技术进行结合，衍生出“互联网+金融”的全新金融概念，满足了不同消费群体对互联网消费金融产品的需要.尽管目前“互联网+金融”发展势头良好，但是其仍然存在着金融消费区域性差异显著以及产品结构不均衡的问题需要引起人们的注意，具体来说就是在银行的消费信贷领域，经济发展较快的东南部地区的消费金融需求要远远高于屮西部地区，表现出较为显著的差异性，不仅如此，在所有的消费需求里汽车与住房的消费需求在整个消费需求的比重超过了八成.2消费金融的发展前景分析2.1参与主体趋于多元化随着我国金融行业的

6、发展，消费金融的参与主体由过去的单一化逐渐朝着多元化的方向发展，因此也就有丫现今消费金融复杂化的竞争局面，具体可以从四个方面来体现.首先从银行业来看.目前，银行业都选择将个人消费金融作为自己全新的业务增长突破点，其中最为明显的就是个人信贷业务的大幅度增长随着其在银行信贷业务中的比重越来越大，银行要想在这一方面取得长远的发展就需要深入研究这一客户群的消费需求，并提升自己的风控技术.目前，就单单是汽车消费金融其市场余额就高达一万亿元人民H5并且还处于不断上涨的趋势，并且其在我国的商业银行所有的消费金融产品里所占的市场份额比重己经远远超过50

7、%.其次是从消费金融公司的角度来看，消费金融市场的发展使得消费金融公司得到了迅速成长、壮大.自2010年银监会发放首个消费金融公司牌照以来，据不完全统计，截至2016年10月19日，己经有唯品会、万达、拉卡拉、钱包金服、宜信以及京东等17家消费金融公司获得了消费金融牌照.在这些申请消费金融牌照的P2P公司、电商支付公司以及银行等主体中，大部分都是银行企业.但是由于我国金融制度的管制而使得银行无法从事证券业务与信托业务以及涉及到其他方面的业务，而消费金融市场一旦有金融消费者有该方面的消费需求就会给金融公司发展的机会，进而使得我国的消费金融

8、市场不断的完善.再次是小额信贷公司.由于小额信贷公司自身所具有一定的行业优势使得他们在消费金融领域也开始加快了发展的步伐.其中，发展前景最良好的当属拥有先进、成熟的风控体系以及基于大数据的信审体系的互联网金