我国银行系消费金融公司发展研究

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1、我国银行系消费金融公司发展研究【摘要】本文从宏观层面通过国内外经济指标数据论证了消费金融对经济增长的作用。通过银监局统计的持牌消费金融公司的资产规模及不良率揭示了消费金融行业机遇与危机并存的现状。本文将消费金融行业的参与者大致分为银行系、产业系、大型电商系、平台系四类，重点对银行系消费金融公司进行剖析，分析了银行系消费金融公司的优势及面临的问题，并对其发展提出建设性意见。【关键词】消费金融市场规模不良率风控一、宏观环境背景2008年美国次贷危机引起的金融危机导致全球经济下滑，中国GDP增速也从两位数跌破7%。中国经济增长长期以来主要

2、依靠投资和出口，而与美、欧、日等国家比较，中国的消费在GDP中所占比重较低。根据世界银行数据统计，如表1所示从2007年至2015年我国民最终消费占GDP比维持在35%至37%之间，而同时期美欧日等国居民最终消费占GDP比重达54.9%至68%。数据表明，我国居民消费支出在GDP中占比过低，消费在GDP中的占比还有很大的增长空间。因次贷危机、欧债危机等因素影响，美欧等主要发达国家消费需求降低，导致中国的出口受影响，出口量大幅下挫，又因国内需求不足导致投资也相应下降，最终影响经济的增长。在全球经济复苏乏力的背景下，我国亟需进行经济结构

3、调整，扩大内需，增加居民消费支出，减少对外出口依赖。根据凯恩斯提出的边际消费倾向递减规律理论，人们的消费虽然随收入的增加而增加，但在所增加的收入中用于增加消费的部分越来越少［1］。因此增加中低收入阶层的收入对消费的刺激作用将大于增加高收入群体收入的作用。所以发展以中低收入群体为客群的消费金融，对我国经济由出口导向型向消费导向型转变意义重大。在借鉴国外消费金融经验，统筹考虑我国国情前提下，银监会于2009年颁布了《消费金融公司试点管理办法》［2］，为中国消费金融行业发展奠定了法律基础，2013年，银监会发布了修正版的《消费金融公司试点

4、管理办法》［3］，进一步促进我国消费金融行业发展。二、行业现状自2009年银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》后，各机构开始筹备设立消费公司，2010年，北银消费金融公司、中银消费金融公司、捷信消费金融公司、四川锦程消费金融公司是第一批经银监局批准成立的消费金融公司。2013年银监会颁布了修订版的《消费金融公司试点管理办法》，降低消费金融公司设立门槛，向更多的城市推行试点，至2016年底共有18家消费金融公司获批成立。据银监局数据统计，如表2数据所示，随着新消费金融公司不断加入及业务发展，资产规模不断扩大，特别是2013年之后，资

5、产规模大幅增长；同时，数据显示不良率也随着时间的推移及资产规模的扩大不断攀升，不良率的增幅在2013年至2014年间有所放缓，但2014年之后又大幅升高而且显著大于2013年之前不良率增幅。2013年后银监局放宽消费金融公司设立门槛，取消业务发展地域限制，大批新消费金融公司获批成立，消费金融公司业务跨区域拓展使新增放款规模大幅增加，资产规模由2013年的63亿增加到2014年的224.23亿，资产规模1年时间翻了3.6倍，不良率也由2013年的1.4%升至1.56%,2014年不良今J款既有2013年之前的贷款产生的也包括2014年

6、新增贷款产生的，鉴于2013年之前贷款规模只有63亿左右，而2014年资产规模高达224.23亿，新增资产规模近161亿，由此推断不良贷款主要由2014年新增贷款产生，而2014年之后，随着业务规模不断扩大，潜在不良陆续暴露，不良率攀升幅度增加。2014年后不良率增幅显著大于2013年之前增幅，数据表明，虽然目前消费金融行业平均不良率还在可接受范围内，但随着消费金融行业竞争者的不断增加，业务规模的不断扩大，不良率上升的趋势却越来越快，说明各消费金融公司将工作重心放在扩大业务规模上，而忽视了对风险的把控，将导致消费金融行业系统系风险不

7、断积累，需引起监管当局重视。三、消费金融行业参与者分类消费金融行业参与者主要分为四大类。第一类是银行系：由银行主导，获银监局批准成立的持牌类消费金融公司，如：北银消费金融公司、中银消费金融公司；第二类是产业系：由产业系公司主导，获银监局批准成立的持牌类消费金融公司，如：海尔消费金融公司、马上消费金融公司；第三类是大型电商系：由大型电商主导成立，从事消费金融业务但未获得消费金融牌照，公司名称中也不允许出现消费金融字样，如：京东金融、蚂蚁金服；第四类是平台系：主要是一些借贷平台，从事消费金融业务但未获得消费金融牌照，公司名称中也不允许出

8、现消费金融字样，如宜人贷、惠人贷等P2P平台。四、银行系消费金融公司的优势资金来源丰富、资金成本低资金来源主要包括股东存款、同业拆借、同业借款、发行金融债券，资金成本大约在3%〜5%;而产业系资金来源短期内主要是以股东存款和同业借款为