余额宝发展与银行应对措施初探-论文.pdf

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1、经济论坛余额宝发展与银行应对措施初探天津大学刘馨培摘要：余额宝的迅速发展给我国现行的金融体系带来了巨大的冲正是金融中的“脱媒化”，余额宝的投资者通过直接向余额宝公司投资，击。在这个发展过程中，余额宝的融资优势和创新让金融界为之瞩削弱了银行的中介作用，这也是余额宝用户快速增长的原因之一。这目。本文将余额宝的融资优势和金融创新进行探讨，并就银行的应对正是一种深度跨界融合的状态，这种改革创新为金融领域注入新生力措施提出建议。量。关键词：余额宝融资优势金融创新银行对策四、银行的应对措施由上可见，余额宝对传统银行业的冲击不容忽视。那么，作为传统一、余额宝的产生银行业应如何应对呢?201

2、3年6月余额宝诞生并迅速发展壮大，截止到2014年2月27日，(一)扩大受众客户。促进银行转型用户数量达到81o0万人，4月17日余额宝公布的第一季报数据显示其我国银行业由于政策因素，对小额客户并不重视，形成了一种以规模已达5412．75亿元。可观的数字频频引人注目，更令银行业界深“银行为中心”的客户服务模式。在经济学里，有—个理论叫做“长尾效思。余额宝究竟拥有何种魅力能引发如此狂潮，传统经营模式下的银应”，虽然银行的大部分客户构成了银行的主要需求即流行市场，而在行应如何应对，本文就这两个方面的问题进行粗浅的探讨。尾部的个性化的零散客户的需求集中起来是比流行市场还大的市场，二

3、、余额宝的融资优势银行应当注重这一部分的数量效应，注重银行改革，推动银行从“批发余额宝是支付宝打造的余额增值服务。客户把资金转入余额宝，型”银行向“零售型”银行转型。只有利用自身的独特优势，为适应个性即购买了天弘基金的“增利宝”货币基金，并获得高收益。余额宝内的化的需求推出第三方机构无法推出的需求，才能利用客户黏性，不断地资金既能随时用于网购支付，又可灵活取现。与银行相比，余额宝有着吸弓I资金。明显的融资优势：(二)创新金融产品。推出莫似产品(一)高收益顺应余额宝趋势的一个重要途径就是创新金融产品。传统银行业余额宝的实质是余额宝的客户购买天弘基金的基金产品，获得较具有多种优势

4、，只有银行业发挥这种优势，才能集拢资金。在现代银行高收益。在经济理论中存在着“经济人假设”，经济人就是以完全追求业的发展中，小额存款账户在银行存放要收取管理费用，一旦账户金额物质利益为目的而进行经济活动的主体，希望以尽可能少的付出，获得低于一定额度的话，就被定义为“睡眠账户”。在此背景下，余额宝客户最大限度的收益。经济人的趋利性，使大量资金流向余额宝。不会因为资金额度过小而受到歧视，因为余额宝的基金T+0赎回的技(二)开户便捷，即用即支术已经比较成熟，传统的银行业完全可以借鉴这种技术，推出类似的产余额宝的开户及其便利，只要有支付宝账户即可开通余额宝，低门品，这样才能应对进一步

5、的冲击。槛吸引了大量的小投资者。转账两小时即可到账，在资金的周转速率(三)利用大数据，跨入电商时代方面，余额宝以T+o的快速赎回机制完胜传统的货币基金，对具有同样在余额宝的成功中，我们可以看出余额宝极大的借助了信息网络灵活性的银行活期存款亦构成了极大的冲击。技术。在银行业中，利用电子交易方式进行交易活动和相关活动，实现(三)扩展业务丰富资金流和贸易流相结合，是商业银行发展的必然趋势。而银行所拥有余额宝的一个显著优点是“边赚边花”，网购时可用余额宝直接支的大数据将对银行了解相应时刻客户对于资金的需求性有着不可忽视付，还可以用来还信用卡欠款、转账等确保了资金的流动性。余额宝的作用

6、，银行可以利用这一独特的优势分析货币资金的流动性和收益的小额贷款业务是其亮点，整个申请过程都是“零人工参与”，不需要担性。保，与复杂的银行贷款业务相比具有明显优势。只有将资金流和贸易流相互结合，才能建立直销银行，将客户直接三、余额宝的金融创靳化，弥补金融空缺地带。同时也能扩大融资渠道，为银行的其他业务开(一)网络技术●趣曩了融资渠道，便利了金融操作展奠定基础。网络技术力量开拓了新的融资渠道。在传统基金中，机构投资者五、结束语所占比重大，但是某个机构投资者的基金大额进出对基金市场的影响马云曾经说过“如果银行不改变，我们就要改变银行”。余额宝的很大。余额宝通过便捷的网络操作，将积

7、累淡薄，这样就将渴望小额资出现为市场带了新兴活力，虽然余额宝自身存在着一定风险并对我国金理财的客户吸引过来。的跨界监管提出了新的挑战，但是余额宝在打破银行垄断，倒逼银行机网络技术力量便捷了金融技术操作。客户将资金转入余额宝就即构改革和推动利率市场化过程中起到了不可小觑的作用。只有充分认时购买增利宝，而客户如果选择将资金从余额宝转出或进行购物支付识余额宝，才能促进传统商业银行的转型，才能加快利率市场化进程，时则相当于赎回增利宝基金份额。所有流程操作即时生效，便捷流畅。才能更清晰的看到我国经济发展的趋势和动