余额宝对我国银行业影响-论文.pdf

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1、余额宝对我国银行业影响◆杨华(刺州市创业担保有限责任公司，湖北荆州434023)【摘要】以淘宝为代表的非金融机构也借助互联网，将触角伸到金成挤占和挑战。以支付宝和余额宝为代表的第三方支付直接倒逼融领域，参与到银行的竞争。本文主要余额宝对我国银行业影响进银行业加速改革。行论述。2-4余额宝的产品优势【关键词】余额宝；银行业；影响首先，没有最低购买限额，一元钱就能起买。其次，收益高，方便快捷，余额宝不仅能提高收益，还支持支付宝的其它功能。余额近几年，随着信息技术进步以及电子商务的飞速发展，以“余额宝和天弘增利宝货币

2、基金支持T+0实时赎回，这就意味着转入宝”为代表的创新业务深刻的改变着我们的消费习惯、生活方式甚余额宝中的资金可以随时转出，资金具有极大的流动性。再者，从至是经济发展格局。并展现出不断扩大的市场空间和潜力。然而支结算方式上看，余额宝是日结，而在商业银行购买的货币基金是月付宝的余额宝推出至今，银行业虽然宣称着传统银行具有着无可比结，银行的结息方式更牛，按季、按年结息。另外无手续费，而商业拟的资金优势，但是实际上面对这种新出现的金融融资方法，银行银行和基金公司都收取不同比例的手续费，这是余额宝以小博大也感到了威胁，

3、本文就余额宝对我国银行业影响进行展开。的法宝。1余额宝的内涵及优势3余额宝对我国银行业影响1．1余额宝的定义3．1余额宝对商业银行市场地位的影响“余额宝”是由第三方支付平台支付宝公司于2013年6月13商业银行由于长期享受体制和政策的红利，处于金融服务机日推出的一项余额增值服务，通过“余额宝”用户不仅能够得到较构的核心地位。大多金融业务和渠道被商业银行控制和垄断，在高的收益，还能随时消费支付和转出。用户在支付宝网站内就可金融市场中明显处于强势地位。但随着金融行业进人互联网时以直接购买基金等理财产品，获得相对较高

4、的收益，同时“余额代，一批掌握互联网接Ⅵ的信息技术企业。利用互联网对金融业宝”内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。逐步蚕食，加快了金融业政策和制度调整与创新的步伐，对商业银1．2余额宝的优势行传统业务造成了显著冲击。余额宝的优势在于它有着较高的收益水平，由于其资金用于3．2余额宝对商业银行存款的影响购买基金，所以收益水平远远高于活期存款的利率。它不仅能够如果仅从收益来看“，余额宝”会将资金从我国商业银行活期提供高收益，还全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付存款以及一年期定期存款中吸收过来

5、，现实也的确如此，一些人在宝功能，这意味着资金在余额宝中一方面在时刻保持增值，另一方了解“余额宝”以后，将手中的闲散资金以及暂时留在银行卡里的面又能随时用于消费。同时，与支付宝余额宝合作的天弘增利宝闲置资金转入到了“余额宝”里面，这样既方便了网上的购物，又货币基金，支持T+0实时赎回，转入支付宝余额宝中的资金可以能及时满足现实中的资金需求。然而“余额宝”本质上是用资金随时转出至支付宝余额，实时到帐无手续费，也可直接提现到银行买基金，如果从基金角度来看，那么类似于“余额宝”这类产品的卡。其次余额宝没有最低限额，最

6、低一元便可以购买，而且操作简增多以及发展壮大，的确会对我国商业银行活期存款规模产生影便，不需要跑到银行办理复杂的手续，实现了平民理财。支付宝对响。从长远角度来看，货币基金而不仅仅是“余额宝”对商业银行余额宝还提供了被盗金额补偿的保障，确保资金万无一失。余额活期存款的影响较为显著。宝转入及转出都无需手续费，支持实时转出，及时到账支付宝账户3-3余额宝对商业银行理财产品的影响余额中。余额宝有理财和消费两重功能，收益按天结算，属于低收益的2余额宝对银行业产生的压力和挑战理财产品。从增利宝的特点和投资结构来看，增利宝与

7、商业银行2．1有巨大的客户群1天周期的超短理财产品性质最接近。根据天弘基金公司官网公淘宝网经过这么多年的良好运转，累计了大量的客户，截止到布的增利宝历史收益数据，自从余额宝上线以来，增利宝的日年化现在，淘宝网有大概8亿的用户，而支付宝的沉淀资金高达300收益率超过4％，大幅度超过多数商业银行的1天周期理财产品。亿，这8亿用户和300亿资金将成为一个巨大的、无法估量金融市因此，有部分商业银行超短期理财产品的客户会转投余额宝，这对场。商业银行超短期理财产品造成冲击。2．2抢夺了商业银行80％的小客户3．4余额宝对商

8、业银行基金代销的影响首先，银行受制于“二八定律”，八成客户都是小客户，他们人余额宝嵌入电商平台直销基金是继第三方平台销售基金、证数众多，但所拥有的资金却很少，银行特别不太重视这些小客户，券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台销售基金之后，基因为服务这部分人群，耗时、耗力但收益却不高，对于银行业的来金销售渠道多元化的一个重大突破。余额宝模式大大拓宽基金销说不合算。而余额宝可以说是对这部