分析“余额宝”的发展模式及对银行金融的冲击-论文.pdf

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1、分析“余额宝”的发展模式及对银行金融的冲击◆倪姝雯(南京大学商学院江苏省215200)【摘要】余额宝是几年来依托互联网快速发展的网络金融服务产品，额宝将会拥有720亿元的活期存款总量，因此在未来余额宝拥有这样的有利率产品给银行金融短时间内带来了巨大的冲击，本文拟的资金总量将会在2000多亿元的时候达到饱和。从余额宝自身的发展模式入手，探讨其为什么能够给银行带来冲二、余额宝对银行金融的冲击和瓶颈击，并分析其在未来发展的趋势和障碍，希望能够为我国的货币基目前余额宝的出现与发展已经对银行的金融产品带来了很金发展工作提供一些参考意见。大的竞争力影响，其在冲击的过程中自身也可能会

2、存在一些发展【关键词】余额宝银行金融冲击障碍，总的来说可以分为以下几点：首先，余额宝是存在于互联网环境下的金融理财产品，由于其虚拟化的形式在人们的醒目中还存在着诸多疑问，并且互联网一的安全问题也颇受人们关注，因此一般来说余额宝的用户不会存、余额宝的发展模式余额宝最初是支付宝旗下的一种第三方金融服务，其能够将入过多的资金，多数的用户只是抱着尝试性的态度，这与银行的人们的闲l置余额通过和支付宝余额进行结合的方式进行理财，由政府担保相比是不能够达到的，因此未来余额宝平台还需要逐步于其具有较高的收益率，并且能够随时地进行转入转出，因此可提升自身的互联网安全质量，才能够吸引用户存

3、入更多的资金。以极大地吸收一大部分的支付宝用户，将闲散的资金集中起来进其次，余额宝的即时性存入与取出是以自身为用户垫付的形行大规模的理财，同时将获得的收益分配给用户，在人们使用余式作为保障的，因此在面临每_日货币基金的结算时需要面对大量额宝进行支付购物的时候也能够实现理财。的资金流通任务，一旦以后余额宝的资金结算规模越来越大，那(一)支付宝模式的成功原因。么其将会面临严峻的结算压力，并且一旦与银行的阶段出现了障由于支付宝是目前国内最知名的第三方支付平台，其具有大碍，余额宝自身将会承担着巨大的资金风险。量的用户群体，拥有绝对的市场地位，因此其它竞争对手无法轻再次，余额宝的

4、收益率一直呈现着比银行活期存在超出较大易模仿，由于金融产品的竞争始终由行业领先者掌握主动权，因的水平，但是其自身也是要与市场的货币基金行情相联系的，一此支付宝也就自然而然地具备了这样的用户规模优势，超过八亿旦市场行情不加，余额宝自身将会面临着严重的风险和亏损，对的用户规模，数十亿的日交易规模使得支付宝始终都能够具备四用户资金的安全也没有足够的保障，难以在长期保持较高的利率十亿元左右的流动资金，这样的资金集中方式为其提供了巨大的水平。发展契机。同时，支付宝的成功还与其服务质量有关，用户可以利最后，目前具有较高安全保障的银行金融理财产品已经针对用支付宝来进行灵活的非现金支付

5、，与市场竞争对手相比，其竞余额宝推出了新型的理财产品，在利率上也具有可与之相比较的争对手只能够在每天的结算时才能够集中处理用户的账户提取水平，并且各大银行在与支付宝合作的过程中也开始逐步限制现需求，而余额宝具备了随时支取的能力，这是同类产品所无法达金提取的规模，还有银行在模仿余额宝进行网络平台开发的产品到的，也是门槛最低的。也具有相同的安全水平，这对于余额宝用户来讲也是一种较大的除此以外，余额宝与银行的金融理财产品相比也具有巨大的障碍，难以实现大量资金的快速流通。优势，余额宝的存取都是即时性的，并且其对应的收益率与银行活三、总结期相比较而言也是其十倍左右，因此其不仅具备

6、了灵活支付的优总的来说，余额宝的出现是我国的货币基金市场在近年来面势，还有着便携和高效的特点，如今虽然一些银行业开始推出了全临的最严重市场冲击之一，其全新的市场化理念与独特的互联网优新的理财产品在收益率上可以与之相比较，但是门槛较高，所以说势为其提供了前所未有的发展契机，其市场份额从最初的百亿乃至支付宝在与银行金融产品的竞争上，无论是在便携性和可参与性上于上千亿，但是在未来的发展过程中仍然会面临较多的困难，由于都有着自己的竞争优势，因此其成功也存在着合理的因素。其对银行金融带来的冲击，催生了银行开发出新的金融服务来面(二)余额宝的未来发展。对，并且余额宝原有的优势将会被

7、银行所逐渐限制和赶超，根据这按照目前余额宝的发展形势，其市场规模仍然会进一步加样的优势可以看出，余额宝虽然在当前具有较迅猛的发展趋势，在大，但是在银行同类理财产品的努力追赶下，其增长的速度可能长期发展中能够对银行金融产生的冲击是十分有限的。会逐步减慢。当前余额宝的总注册用户数量约为八亿，其中较为使用服务参考文献：较为频繁的用户大概为10％左右，那么其余额宝就可以拥有总量[1】张海超，张琼丹，张义奎，李丹，刘素文，付强．分析“余额宝“的约为8000万的流动用户数量，假设每个用户在余额宝中拥有的发展模式及对银行金融的冲击Ⅱ】．成都：西南民族大