余额宝对我国商业银行的影响及启示-论文.pdf

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1、经济论坛余额宝对我国商业银行的影响及启示华中科技大学经济学院孙远秦小鳗摘要：余额宝与天弘基金的无缝对接，掀起了互联网金融改革的热(二)银行理财产品的影响潮，并在成立仅半年的时间内。其资金规模就超过两千亿，引起社会各余额宝的一个重要功能就是理财，与商业银行l天期的理财产品界的广泛关注。余额宝的推出对商业银行的影响更为明显。本文首先较为相似。余额宝的年化收益率超过5％，而一般商业银行1天期的理介绍余额宝的定叉和主要结构，描述了余额宝的优势，从银行存款、理财产品收益远不及4％。与银行的理财产品相比，余额宝具有更高的

2、优财产品、代销业务三个方面分析余额宝对商业银行的影响，并探讨了余势，因此，会有部分超短期理财产品的客户将抽出资金转投余额宝，对额宝对商业银行的启示。银行短期理财业务造成一定的冲击。关键词：余额宝商业银行互联网金融(三)商业银行代销业务的影响余额宝的出现拓宽了传统的基金销售渠道，减少了基金公司对商一、余额宝简介业银行的依赖，进一步分流商业银行的基金代销业务。在此基础上，余(一)余额宝定义额宝不断创新，利用客户基础量大的优势，不断推出更多的基金产品，余额宝是由第i方支付平台支付宝为其用户打造的，能够提供余会给商业

3、银行的基金代销业务带来较大的冲击。额增值服务的小微理财产品。其本质是一款T+I申购和T+0赎回结合四、余额宝对商业银行的启示的货币基金产品，该模式依靠支付宝强大的平台资源，能够快速归集支(一)提高客户的活期存款价值付宝中短期的、具有充分流动性的小额支付类资金，使用户不仅能够随活期客户虽然属于银行的流动性客户，却给银行带来了大量的利时利用和转移余额宝内的资金，而且能够获得高于银行活期存款的投润。然而，一直以来，商业银行对其活期存款客户的关注都不够，对活资收益。期存款只给与很低的回报率。面对互联网基金的竞争，银行

4、必须打破(二)余额宝的主要结构传统的垄断思想，关注市场的形式，不断提升活期存款客户的存款价余额宝的本质是一款南基金公司直销的货币基金产品，通过余额值，并为客户提供更加人性化的服务。宝这一平台向其客户进行直销。余额宝运营的主体主要有三个，即：现(二)提供更优质理财产品有支付宝客户、支付宝公司以及天弘基金公司。支付宝公司为天弘基商业银行与余额宝相比，具有更加系统的管理和更加丰富的资源，金提供了一个直销平台，并为其提供第i方结算，将支付宝的客户与天且具备更好的信用和安全保障。因此，商业银行的当务之急是将其现弘基金联

5、系起来，天弘基金发行增利宝，实现产品的销售，支付宝客户有的优势与互联网金融的优势有机结合起来，提高理财产品的效益。通过将支付宝中的余额转入余额宝购买增利宝基金，实现产品的购买。(三)创新代销模式二、余额宝的优势互联网金融的崛起，很重要的一个原因是金融业务易于数字化。首先，余额宝拥有国内最大的第i方支付平台为其提供客户以及余额宝在基金销售方面取得的巨大成功，也正是归功于对互联网的完技术支持。目前，支付宝已经有超过8亿的注册用户，日均交易额高达美挖掘和应用，给商业银行的基金代销业务带来了不小的冲击。为了200亿元

6、，这意味着，余额宝拥有庞大的潜在客户和资金量。应对该挑战，商业银行可以建立一个社区化的平台接手基金代销业务，其次，余额宝的申购资金最低只需1元，门槛很低。然而传统的银并在社区平台上定期发布基金信息，为客户提供基金交流平台和合理行理财产品最低申购金融通常都至少需要5万元。因此，余额宝吸引化的建议。的客户数量更多，覆盖范同更广。五、结束语第i，余额宝的收益高，风险较低。这主要是因为余额宝的主要投自从支付宝联合天弘基金推出余额宝之后，余额宝就开始得到了资货币市场，该市场的风险较低，收益较为稳定，且不允许个人投资。支

7、付宝客户的极大认可。此外，余额宝不仅推动了互联网金融的发展，从2014年开始，余额宝的收益率就一直维持在5％左右，高于商业银行也加快了互联网对金融市场的重构步伐。在面对互联网金融所带来的的活期存款利率。变革时，商业银行应积极应对互联网金融对传统银行业的冲击，采取相最后，余额宝具有很强的流动性。支持随时转入和实时转出，同应的措施来适应金融市场的变化，在激烈的竞争中存活下来。时，还可通过余额宝直接网购、信用卡还款。相比其他的货币基金而参考文献：言，余额宝的流动性很强，不影响其使用。[1]李博，董亮．互联网金融的模

8、式与发展【J】．中国金融，2013三、余额宝对商业银行的影响【2]贾兆德，廉菁．对互联网企业进军金融领域的思考fJ】．现代经济信余额宝的诞生，无疑对我国商业银行产生了不可忽视的影响，具体息，2013体现在以下几个方面：【3】谢平．迎接互联网金融模式的机遇和挑战【N】．21世纪经济报道，(一)银行活期存款的影响2012据统计，目前支付宝的客户中，有近60％是8O后客户，积累的资产【4】张子春，张平．互