周岁余额宝对商业银行的影响和启示研究-论文.pdf

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1、周岁余额宝对商业银行的影响和启示研究◆欧阳青(阿南财经人学会计学院mpacc)【摘要】余额宝已经1周岁了，但“余额宝”这一全新的余额增值模会导致相当规模的银行存款“搬家”。式自提出以来，一直是金融行业的一个热门话题，以支付宝公司的2、对银行理财类产品影响余额宝为代表的互联网基金成立1周年内吸纳了巨量的活期资金，余额宝的高流动性与高回报率深得客户的欢心，而且余额宝对商业银行造成了巨大的冲击。以余额宝为例，介绍了互联网基金对用户的最低购买金额没有严格限制，l元都可以购买，这极大地的特点及其业务流程，分析了互联网基金在多

2、个方面给商业银行带扩大了货币基金的购买群体，实现了众多草根一族的理财梦，构成来冲击和挑战，提出了商业银行应对互联网基金挑战的对策。了对银行理财产品的巨大冲击。【关键词】余额宝商业银行挑战对策3、对基金代理销售渠道的影响一从当前的彤势来看，余额宝仅在线销售天弘公司增利宝一支、引言基金，这对商业银行的传统基金代销渠道的影响尚未构成太大的近年来，国内银行业尤其是四大国有商业银行发展迅猛，不可威胁，但如果未来支付宝公司与更多的资产管理公司合作，将更丰否认银行业的发展对中国经济的增长起到了重要的作用，但是银富的金融产品在线销

3、售，我相信会有越来越多的人选择投资余额行体系不够完善，银行系统脆弱等不合理的现象也层不穷，而就宝而且会把余额宝作为一种重要的投资方式，这将与银行的活期在去年6月，支付宝正式推出了一种全新的理财模式一一余额宝，存款构成直接的竞争。加上其他第一力支付平台效仿的鲶鱼效将支付宝内的余额通过购买基金的方式实现增值，一方面解决了应，其对商业银行的基金代销业务造成的影响从长远看可能是根支付宝内余额没有利息的问题，另一方面为广大的网民提供了一本性的，商业银行如今引以为傲的庞大物理销售网络与网点资源种理财模式。余额宝没有类似基金那样

4、的最低限额，一块钱便可投资，比普通基金的流动性强，但收益却能和普通基金相抗衡，作很可能程为明天沉重的包袱。四、商业银行的应对措施为一种全新的互联网金融产品，余额宝已经引起金融市场的高度关注和讨论。截止至目前，余额宝1周年内用户已超过1亿，其中l、重视余额宅“长尾效应”，提升客户价值随着互联网金融逐步打破商业银行在物理和政策方面的天然80后、90后是余额宝用户的主力军，他们喜欢起床一睁眼就看看余额宝的收益，感受“有了余额宝，早餐吃得好”的小快乐。然而屏障，以余额宝为代表的互联网基金瞄准银行客户“长尾”市场，开始抢占被

5、商业银行垄断的16万亿活期存款市场。面对互联网基“余额宝”这种新的理财模式在给广大民众带来便利的同时，也对银行业的高收益构成巨大的挑战，促使其进行深入改革，不断完善金的竞争，商业银行必须打破传统的垄断思维，敏捷响应市场的变制度体系，提高市场竞争能力。化，提升客户活期存款价值和产品的个性化服务，同时还可以与优二、余额宝的运作模式秀的基金公司合作，为客户提供活期余额理财服务，结合自身优势1、余额宝简介推出第方机构无法开展的独特业务。商业银行通过活期余额理2013年6月17日，余额宝正式上线，余额宝是由第三方支付财服务，

6、不但可以提高客户的忠诚度，保持“长尾”市场份额，而且平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能还可以吸引增量和增加中间业务收入。够得到较高的收益，还能随时消费支付和转，用户在支付宝网站2、加大信息技术革新力度，实现信息技术领先地位内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余我国商业银行在数字化信息技术方面已失去引领地位，这将额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。威胁商业银行在个人资产管理方面的垄断地位，余额宝的出现使其优势在于转入余额宝的资金不仅可以获得较高的收益，还能

7、随基金T+0赎回变为现实，基金公司借助大数据研究的基础，通过时消费支付，灵活便捷。对资金流动性的准确预估，以降低流动性风险，才使基金赎回从传2、余额宝的交易流程统的第：二天、第三天到账，演变为现在的即时消费、转出成为现实。余额宝为支付宝客户搭建了一条便捷、标准化的互联网理财由此可见商业银行只有对积累的业务大数据进行科学的管理与分流水线，其业务流程包括实名认证、转入、转出三个环节。(1)实名析，为商业银行经营提供有效的决策数据，才能保证在互联网时代认证。只有通过了银行卡认证的支付宝实名客户才能利用余额宝实施大数据经营

8、战略获得源源不断的动力。进行投资，否则就违反了我国金融监管当局的要求。(2)转入资五、结束语金。客户将资金通过支付宝账户转入余额宝，资金在第一个T作余额宝的推出是现代市场经济环境下金融创新的一种表现，日由系统进行认定，已认定的金额开始被计算收益，这相比于商业这种创新会对传统银行业造成一定的冲击，在网络金融发展的背银行动辄数万元的起购金额来说优势是显而易见的。