余额宝对我国商业银行的影响和启示毕业论文

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1、毕业论文余额宝对商业银行的影响和启示毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。作者签名：　　　　　日　期：　　　　　指导教师签名：　　　　　日　　期：　　　　　使用授权说明本人完全了解大学关于收集、保

2、存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。作者签名：　　　　　日　期：　　　　　摘要：余额宝无缝对接天弘基金的增利宝，得到支付宝客户的极大认可，在不足一个月内募集的规模超百亿，引起市场金融的高度关注和讨论。余额宝的推出进一步加快互联网对金融市场的重构步伐，对商业银行的冲击原尤其显著。本文介绍了余额宝业

3、务及其创新点，分析了余额宝对商业银行在金融市场地位、银行活期存款、超短期理财产品和基金代销业务四个方面造成的影响,探讨了余额宝对商业银行在重视互联网“长尾效应”、挖掘互联网渠道的潜力和制定大数据经营战略方面的三点启示。关键词：余额宝；天弘基金；支付宝；互联网金融；商业银行中图分类号:F406.11文献标识码：A一、引言随着互联网的发展与普及，互联网对金融业的发展产生了深刻的影响。20世纪90年代中期到至今，我国商业银行的传统金融服务业务实现了用户互联网自助办理。2010年之后，一些互联网企业，特别是掌握互联网入口的第三机构，利用大数据、云计算和数据挖

4、掘技术等现代信息技术，不断推出创新性的互联网金融模式产品[1][2]。比如阿里巴巴公司推出的阿里小贷，是大电商企业在小微贷领域的创新；人人贷、拍拍贷等公司推出的互联网个人对个人的信贷业务(PeertoPeer)。互联网金融创新逐步打破传统商业银行在金融业务多方面的垄断。2013年6月，支付宝网络技术有限公司开通余额宝功能，与天弘基金公司合作，直销中国第一支互联网基金。作为一种全新的互联网金融产品，在不足一个月，客户转入余额宝资金规模已突破百亿元，引起金融市场的高度关注和讨论。二、余额宝的主体架构和业务流程余额宝是支付宝公司与天弘基金公司合作，针对支付

5、宝账户备付金推出的一项增值服务。实名证认的支付宝用户可以把支付宝备付金转入余额宝，快捷的购买天弘基金公司嵌入到余额宝内的增利宝货币型理财产品(下称增利宝)，从而获得相对较高的收益。同时，余额宝内的资产保持流动性，客户随时能用于网上购物、支付宝转账等，不影响客户的购物体验。1.余额宝的主体架构余额宝本质上是一个基金直销产品,天弘基金公司把其发行的增利宝贷嵌入到支付宝的余额宝进行直销。余额宝在运营过程中涉及三个直接主体：支付宝公司、天弘基金公司和支付宝客户，如图1所示。其中，支付宝公司是增利宝的一个直销平台和第三方结算工具的提供者，与客户的接口是支付宝，

6、与增利宝的接口是余额宝；天弘基金公司是基金发行和销售者,发行增利宝，并将其嵌入余额宝直销；支付宝客户是基金的购买者，通过支付宝账户备付金转入余额宝或余额宝转出到支付宝，实现对增利宝基金的购买和赎回交易。增利宝支付宝赎回转出管理购买发行支付宝公司客户天弘基金公司余额宝转入嵌入图1余额宝的主体架构2.余额宝的业务流程余额宝为支付宝客户搭建了一条便捷、标准化的互联网理财流水线[3]。该流水线中所有业务都是通过互联网操作实现，而这些业务的流程又包括实名认证、转入、转出三个环节。(一)实名认证支付宝是一个第三方电子商务销售基金的平台，根据2012年12月证监会

7、发布《基金销售机构通过第三方电子商务平台销售基金》业务指引，其中的第十二条规定第三方电子商务平台经营者应当对基金投资人账户进行实名制管理。因此，未实名认证的支付宝客户必须通过银行卡进行认证才能使用余额宝。(二）转入转入是指支付宝客户把支付宝账户内的备付金余额转入余额宝，转入单笔金额最低为1元，最高没有限额，为正整数即可。在工作日（T）15:00之前转入余额宝的资金将在第二个工作（T+1）日由基金公司进行份额确认；在工作日（T）15:00后转入的资金将会顺延1个工作日（T+2）确认。增利宝对已确认的份额开始计算收益，所得收益每日计入客户的余额宝总资金。

8、　(三）转出余额宝总资金可以随时转出或用于淘宝网购支付，转出金额实时到达支付宝账户，单日/单笔/单月最高金额