富国银行应对存款利率市场化的经验及借鉴-论文.pdf

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1、富国银行应对存款利率市场化的经验及借鉴陈游(湖州职业技术学院浙江湖州313000)I_■：我国利率市场化改革AL1996年开始，经过17年持续推进，在2013年贷款利率实现完全市场化后，存款利率就成为下一步攻坚对象。存款利率管制解除是一国利率市场化进程中最关键的环节。根据经验，存款利率上限放宽最为主要的风险来自于它会增加商业银行间的竞争，由于银行业整体利差收窄，市场竞争的加剧会造成风险控制较差的商业银行倒闭。本文总结了富国银行应对存款利率市场化的经验，提出我国商业银行应该借鉴富国银行经验，探索发

2、展适合我国金融环境，同时与我国银行管理水平相应的利率风险管理模式。关键调：利率市场化存款利率存款利率上限金融创新社区银行中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1009-4350-2014(09)一0073—04一银行金融产品的价格基本包括成本以及合理的利润区间，、存款利率市场化对商业银行经营管理提出挑战而成本又可进一步分为资金成本、营运成本以及风险成本等，我国利率市场化改革从1996年开始，经过17年持续推进，每一项目的核算和分摊都异常复杂，同时利润水平的确定不但在2013年贷款利率实现完

3、全市场化后，存款利率就成为下一步需要考虑特定金融产品的竞争力，还须参照银行同业水平，并攻坚的对象。根据央行推进利率市场化改革的思路，存款利率结合银行的市场竞争策略加以确定。存款利率市场化条件下金市场化的步骤大致为：进一步放宽浮动上限；取消大额和中长融产品的自主定价，对商业银行成本核算体系提出更高更直接期存款利率市场管制；取消短期定期存款利率管制；取消活期的要求，这也是银行能够进行准确、科学计价的财务依据。存款利率管制。可见，存款利率实现市场化，标志着我国利率(三)清晰的市场竞争策略市场化改革进程

4、的完成，同时意味着商业银行间真正竞争的开商业银行综合分析应对存款利率市场化准备的主要内容，始。因此，应对存款利率市场化挑战，自主对金融产品进行定其核心都具体指向利率价格管理，表明利率价格管理能力是存价，对于已经习惯价格管制体制的我国银行来说，必须进行一款利率完全市场化后银行最为主要的核心竞争力之一。通过回系列全面的战略应对，其中主要包括以下几个方面：顾美国历史上的金融管制条例，其中《Q条例》的逐步放松及至(一)高效的价格应对机制取消对美国商业银行的影响，可以发现那些对取消利率管制准在以往资金价格

5、或存贷款价格由人民银行厘定的时代，我备并不充分，同时对存贷款利率自主定价缺乏研究的商业银行国银行无需关注或花很多的精力来应对所谓利率价格变化。但遭受到了巨大打击，其中有些甚至在后续竞争中破产倒闭。定在完全利率化背景下，金融产品价格由银行制定，不仅要直面价管理是商业银行获取市场竞争优势的关键。由于受我国以前应对而且决策速度要快。而保证价格应对高效准确的其实是银利率环境的影响，商业银行在金融产品定价上的整体能力非常行内部的一套机制，即利率信息搜集、处理、决策和相应执行薄弱，难以适应利率市场化条件下市

6、场竞争的需要。过程的运作安排。当银行外部价格环境比如资金供求关系、竞争对象定价等发生变化时，这些价格信息要能全面、准确地以二、存款利率市场化使商业银行经营风险加大既定传输路线上报，从而及时到达决策层面，银行决策层在充分论证和权衡利弊因素后，最终作出相应的价格应变决定，同存款利率管制解除是一国利率市场化进程中最关键的环时将其进一步通知相关部门及分支行予以执行。节。根据经验，存款利率上限放宽最为主要的风险来自于它会(二)完善的成本核算体系增加商业银行问的竞争，由于银行业整体利差收窄，市场竞争作者简介

7、：陈游(1974一)，男，浙江温岭人，副教授，供职于湖州职业技术学院，研究方向：公司理财、金融管理。总第398期●73的加剧会造成风险控制较差的商业银行倒闭。行倒闭；在亚洲，韩国、马来西亚等国在本国存款利率市场化(一)市场竞争加剧后也曾经出现商业银行无力偿付的情况。因此，在我国存款利当存款利率管制还没有放宽，存款利率不仅是货币资金率实现市场化后，我国银行也将会面临资金成本增加的挑战，的市场价格，还是我国央行促进消费、刺激内需的～种调节手如果贷款利率无法同步上升，银行利差收入就会减少。此外，段，不

8、会对银行的竞争能力产生影响。但一旦存款利率上线取随着银行经营风险的进一步加大，资金拨备要求可能相应提消，存款利率成为我国银行按照市场风险以及利润目标确定的高，导致净息差进一步缩小，降低投资者对银行的估值判断。一种货币资金价格。商业银行为了保证资金规模的同步增长，所以，我国银行有必要持续改善中间业务以弥补未来净息差减就不得不在银行存款利率上进行竞争。此外，我国银行由于少造成的损失。目前我国银行的中间业务还有相当大的改善空长期受到利率管制，对利率波动因经验不足而缺乏相应的敏感间，同时取消存款利率管制