农合机构利率市场化微观机制之构建——以安徽省阜阳市农村合作金融为例.pdf

《农合机构利率市场化微观机制之构建——以安徽省阜阳市农村合作金融为例.pdf》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、-调查与分析INVESTIGAT10N＆ANALYSIS农合机构利率市场化微观机制之构建以安徽省阜阳市农村合作金融为例文／冷雷随着利率市场化的逐步推行，阜阳市农村法人金融机构逐步树立起较为强烈的利率竞争意识，改变了过去在同一存款利率下等客上门的做随言霪喜法。目前各机构已开始优化业务流程，不断进行要因素，对于农村中小金融机构而言，完善利率金融创新，推出各种适应和满足客户尤其是农村市场化机制建设尤其重要。本文通过对安徽省阜居民需求的金融工具和产品，同时培养员工的市阳市地方法人金融机构利率市场化微观机制建设场意识和市

2、场运作能力。一方面，增强了自身的情况调查，借此对我国农村中小金融机构利率市竞争力，另一方面，也消化了由利率市场化引起场化微观机制存在的问题进行初步探讨。的存款成本。微观机制建设进展情况存在的问题(一)建立起较为完善的贷款利率定价制度(一)贷款利率定价制度操作性尚需增强自2006年以来，各法人金融机构均制定了符主要表现：一是产品同质性很强，缺乏以产合自身业务经营特点和区域发展实际的农村信用品和客户为单位进行差别定价的氛围，尚未真正社贷款利率定价管理制度。对贷款利率定价的组完成从单纯执行管制利率向自主定价的转变，仅

3、织架构、决策程序、管理办法、定价流程、授权仅是根据业务品种、新老客户、提供抵质押物等管理制度和考核激励机制等作了具体规定。虽然进行简单定价。二是办法规定不完善，部分联社部分条文设计不甚完善，但相关办法经过近年来管理办法及定价制度中缺少授权管理制度和考核逐步更新和内容补充，已初步形成较为成熟的利激励机制等内容，个别联社对贷款利率定价制度率定价管理办法的标准。的内容规定不细致。三是利率定价支持的制度办(二)制定了较为健全的利率风险防范制度法不足导致执行效果有待加强，部分联社管理办目前，阜阳市农村中小金融机构均建立了

4、法的执行仍不到位。与自身业务规模、性质相适应的利率风险定价(二)利率风险防范制度执行力尚需强化管理办法》，对本单位经营相关贷款内容进行梳主要表现：一是缺乏运用模型设计等科学的理规范，并根据实际情况进行修改和完善。一方计量方法的能力，无法对资金成本、风险溢价进面，完善了自身存、贷款风险定价能力，增强了行准确匡算，尚未运用缺口分析、久期分析、敏市场竞争力；另一方面，增强了贷款风险防范能感性分析、情景模拟及压力测试等风险计量方法力，促进了自身持续健康发展。定期计量分析本机构利率定价风险。二是各联社(三)树立起了较为强

5、烈的利率市场竞争各业务部门现阶段均能做到定期向管理层报告资意识金头寸、风险状况、压力测试等相关内容，供管74调查与分析-NVESTIGATION&ANALYSiS理层作出决策，但报告的科学性、专业性、前瞻性有待提度，通过理财等产品吸收资金；二是营业网点的优质服高。三是内部稽核部门能够对利率执行情况按月、按季进务；三是电子银行渠道，通过提供方便快捷的服务和渠道行检查、审计和监督，但部分对利率定价本身的合理性检留住客户；四是培养业务知识全面的客户经理队伍，以专查评估方面有待加强。业化服务吸引和留住客户，培养忠诚客户

6、。(三)存款利率市场化定价能力尚需提升(三)加大人员培训l力度，多层次提高利率管理人员2012年6月8日，人民银行扩大金融机构存款利率浮动的素质区间后，部分省市农村信用联社下发(关于农村合作金融一是各金融机构应重视利率管理工作，配备专职管机构执行存款利率浮动区间的通知》，要求辖区内农村信理人员，提高利率管理人员的素质，采取多种形式对不同用联社、农村商业银行各档次存款利率按照人民银行下调层次的管理人员进行培训，根据当今知识经济和信息时代后的基准利率的1．1倍执行，即活期、各档次定期整存整取的需要，培养员工自觉和持

7、续学习现代农村信用社利率风利率均为基准利率上浮10％。虽然通过增加资金成本的方法险管理工具并用以提高农村信用社经营效益的能力，尽快暂时稳定了储源，但也暴露了农村信用社存款利率定价市建立健全利率监测系统。二是增加辖内金融机构对利率定场化能力相对较弱，抢占存款市场份额竞争实力不足。价及风险管理等相关业务知识的培训，不断提高基层金融机构利率定价和利率风险管理的能力，推动农村信用社经政策建议营管理人员对利率风险管理的重视，建议开发一套先进的(一)增强贷款定价能力。发挥利率杠杆资金配置利率分析系统，提高对利率政策执行分析

8、的科学性和及时作用性，进一步提高目前利率定价管理人员的利率风险分析水一是要建立和完善内部风险评估系统，按照巴塞尔协平及风险规避能力。议的要求，长期积累客户数据，积极采用内部评级法测算(四)增强行业自律能力，加大利率政策执行监管各种风险的损失概率和损失大小，合理确定风险溢价，并力度建立利率风险预警机制。定期监测利率风险，避免贷款定正常的利率竞争行为，符合市场经济发展的要求，但价的盲目行为