利率市场化对农村合作金融机构收入情况的影响与对策研究——以山东省a地区为例

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1、利率市场化对农村合作金融机构收入情况的影响与对策研究——以山东省A地区为例-->第一章绪论1.1研究背景国际背景看，1973年麦金农提出了＂金融抑制＂和＂金融深化＂的两个崭新的概念，对其进行了系统性的阐述，并指出发展中国家要想摆脱经济落后的局面，必须大力发展金融，加快金融深化，提倡金融自由化，放松对利率的管制。正是由于发展中国家的利率管制导致了金融资源配置的不合理性，导致利率价格并不能真正反映金融资源的稀缺性。随后很多学者通过实证研究、计量模型的分析证实了该理论的科学性，理论的引导性加之出于发展经济的迫切需要，全球各国纷纷

2、推进利率市场化进程，从此世界范围的利率市场化浪潮被掀起来了。在利率市场化改革的过程中，世界上很多国家在享受到了利率市场化带来的益处，金融资源配置得以优化合理，金融生产效率显著提高，金融环境也逐步的改善，然而也又很多国家遭受了利率市场化带来的阵痛，如1997年的亚洲金融危机、2008年美国的＂次贷危机＂等，正是因为资本的自由化，导致其冲击实体的能力增强，实体经济遭受了重创，出现局部甚至全球经济的萎靡不振、衰退等。虽然利率市场化的负面影响巨大，但加快利率市场化的进程已经成为不可逆转的历史趋势。国内背景看，我国利率市场化起步较晚

3、，但在推进过程中没有急于求成，而是遵循循序渐进模式，逐步推进。2012年中国人民银行宣布存款利率最高上浮10％；同年10月底央行正式宣布全面放开贷款利率的下限，但距离完全市场化仍然有较大的差距，需要政府、金融机构等各方共同努力。总体而言，我国的利率传导机制、影响机理、作用效能等是由中国人民根据经济发展状况做出，然后由各级金融机构执行，最终传导到利率相关者，进而实现一定的经济目标。........................1.2研究目的及意义1.2.1研究目的金融市场的稳定和健康有序发展，对全国的经济和社会发展都具有重

4、大的意义，快速推进的利率市场化，对我国的农村合作金融机构既带来了机遇，也带来了挑战。农村合作金融机构，相比国有银行和大型商业银行，在资金水平和经营实力上，存在一定的劣势。我国近年来的经济形势多变，多项经济指碌下滑，国内及国际金融格局都存在很大的改变。利率市场化从侧面说明银行间的竞争程度进入白炽化，存贷利差的获利空间被进一步压缩，在此情况下，过去主要立足于农村地区的农村合作金融机构，即面临着自主定价带来的各项问题，也面临着其他银行对农村地区业务的竞争。本文以A地区农村合作金融机构的发展情况为例，考察利率市场化对农村合作金融机

5、构的业务发展影响及带来的各项机遇和挑战，并结合其自身的特点、优势和现状，来积极寻求如何在利率市场化条件下更好的发展的策略和途径，而这正是本文的研究目的。1.2.2研究意义当前，在利率市场化大环境下对农村合作金融机构收入影响的文献不多，部分文献的主要研究对象是大型商业银行，虽然部分学者对农村合作金融机构进行了探讨，但是他们尚未得出普遍性的结论，更是未形成系统体系。本文结合A地区农村合作金融机构的实际，对其影响机制做了系统性的分析阐述，为农村合作金融机构提髙收入水平指明了方向，具有一定的理论意义。另外，从国际其他国家市场化的经

6、验中可以得出，利率市场化会影响利率的稳定性，削弱了存贷利率差的收益，而作为农村合作金融机构，将受到更大的影响和冲击，因为农村合作金融机构多依靠地方政府提供财政支持、需要靠存贷的高利差来获得收益为主要收益。所以研究农村合作金融机构如何在利率市场化下寻求自身生存和发展，及促进农村地区经济和农业健康发展，具有一定的实践意义。.........................第二章相关理论基础2.1农村合作金融机构2.1.1商业性农村金融机构商业性的农村金融服务机构是以追去利润最大化作为最终目的，他们在国家法律法规的框架内给广大的

7、农村提供多样的金融服务或者金融产品，现阶段的商业性金融机构主要是包括商业性的银行、保险公司、证券公司，甚至刚兴起的一些城市银行、村镇银行。商业性金融在我国乡村区域，通常意义上指的是中国农业银行。早在2000年前，我国四大国有商业银行在农村和一些城镇地区普遍设立了经营网点。但是随着金融改革的不断深入，部分经营网点被撤销甚至合并。自从2001年起，中国农业银行的财务指标开始向好，到2015年上半年的盈利能为猛增，实现财务利润1040.67亿元，预计全年实现利润2156.4亿元；截止2015年上半年新增加贷款6161.94亿元。

8、同时，资金信贷质量有了较为明显的改善，不良贷款占比在近年来呈现出继续下降的趋势，2015年不良贷款为974.73亿元，不良贷款率为1.24％，在一定程度上讲。农业银行向城市进行业务转移，虽然不是很合理，甚至不是一个完全明智的战略转向，然而农业银行坚定不移的进行商业银行化的改革方面是无误的。农业银行充分按