互联网金融对利率市场化的影响——以余额宝为例

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1、摘要：近来，以“余额宝”为代表的互联网金融的发展如U中天，主要在于互联网金融更接近普惠金融的内涵。互联网金融很大程度上降低了金融的门槛，大大提升了老百姓参与金融投资的积极性。实际上，互联网金融正在使名义利率快速的接近实际利率。互联网货印基金等金融产品的出现，使许多屮低收入人群的闲余资金享受到了真实利率带来的收益，极大提升了普通民众小额闲置资金的参与热情。因为这类互联网金融产品的冲击，不少商业性银行也开始推出活期理财产品，放弃活期存款利率带来的巨大利差，对社会资木资源进行了重新分配，开启了存款利率市场化的步伐，推动了利率市场化的进程。本文对其过程和进展进行丫分析，并对即

2、将出现的风险进行分析和对风险提出监管的对策。关键词：互联网金融利率市场化风险监管ABSTRACT:RepresentedbythebalanceoftreasureofthedevelopmentoftheInternetfinancialheyday,mainlyliesintheconnotationofInternetfinancialclosertopratt&whitneyfinanceThethresholdoftheInternetfinanciallargelyreducesthefinancial,greatlyenhancetheenthusias

3、mofthepeopleinvolvedinfinancialinvestmentInfact,theInternetfinancialisthenominalinterestrateisclosetorealinterestratesquicklymonetaryfundoffinancialproducts,suchastheInternet,manylow-incomepeoplemorethanidlefundsinenjoyedthebenefitsofrealinterestrate,greatlyimprovedtheordinarysmallidlef

4、undstoparticipateintheenthusiasm.BecausethiskindoftheimpactoftheInternetfinancialproducts,manycommercialBanksbegantocurrentfinancialproducts,giveupthecurrentdepositinterestratebringslargespreadonthesocialcapitalresourcesreallocation,openedupthepaceofmarketizationofinterestratesondeposit

5、s,promotedtheprocessofthemarketizationofinterestrateInthispaper,theprocessandprogressareanalyzed,andthecomingoftheriskanalysisandrisksupervisioncountermeasuresarcputforward.KEYWORD:TheInternetFinanceInterestrateliberalizationRisk-basedregulation目录摘要：错误!未定义书签。sEy：：31利率市场化31.1利率市场化的影响及意义3

6、1.2利率市场化改革进程32互联网金融概述42.1互联网金融定义、范围42.2互联网金融中W现状、格局和发展态势43互联网金融对利率市场化的影响53.1互联网金融推动利率市场化的背景53.2互联网金融推动利率市场化的方式53.2.1支付方式创新有以支付宝、财付通等为代表的网络第三方的产生和腿53.2.2渠道创新63.2.3投融资方式创新63.2.4金融机构形式创新。63.3互联网金融契合了我国利率市场化改革的方向74互联网金融风险与监管探析84.1互联网金融风险特点84.2互联网金融风险监管探索9参考文献：10正文：1利率市场化利率市场化是指金融机构在货币帘场经营融资

7、的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，巾市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。2013年7月20FI起全而放开金融机构贷款利率管制。1.1利率市场化的影响及意义1、有利于形成比较规范的金融市场环境。2、有利于促进国有银行经营机制的根本性转变。3、有利于完善货币政策的微观传导机制。4、进行金融资源的优化配置1.2利率市场