商业银行存款的影响因素与吸收存款策略.pdf

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1、第2014年第5期商业经济No．5，2014(总第445期)SHANGYEJINGJITotalNo．445[文章编号】1009—6043(2014)05—0116—02商业银行存款的影响因素与吸收存款策略王辉(哈尔滨银行股份有限公司鹤岗萝北支行，黑龙江萝北154200)[摘要】影响商业银行存款负债的因素多而复杂，并且，由于存款的种类不同其影响因素也各不相同。商业银行应深入分析其现有金融产品的质量与特征，加强已有产品的吸引力，提供高效优质服务；发展多样化的存款种类，进行金融创新；提高银行资信度和贷款便利，做好存款产品的宣传推广工作，实施存款的成本管理与控制，从而

2、使创新的金融产品更能适合大众的需要，以扩大其用户群体，形成规模经济效益。f关键词J商业银行；存款；影响因素；吸收存款策略【中图分类号】F620【文献标识码】B影响商业银行存款负债的因素多而复杂，并且，由于业银行的信贷规模缩小，存款扩张能力降低，造成企业存存款的种类不同其影响因素也各不相同。例如，储蓄存款款减少；相反，货币政策较为宽松，则银行存贷款能力都主要受到个人收入水平、商品供求状况、物价水平与储户有提高，企业存款也随之上升。国家的金融管理政策，如心理动机、消费结构变化、储蓄存款利率水平、储蓄服务现金管理政策、结算政策、专用基金管理政策等，也都会质量及社会集资

3、状况等因素的影响；企业存款的影响因直接或间接地反映在企业存款的升降上。素主要有经济发展状况、企业收入水平、企业经营状况、3．金融市场的发达程度和金融资产的种类。它决定同行业竞争状况、市场供求状况、商业银行结算情况以及金融资产的构成和选择，我国个人金融资产的构成一般商业银行服务状况等。从总体而言，影响存款变动的因素分为手持现金、储蓄存款、证券投资、保险储蓄等几种。在主要分为外部因素和内部因素。存款营销策略是商业银收入一定的条件下，储蓄存款与其他金融资产存在此消行存款业务经营的策划和谋略．它是在对存款市场作出彼长的关系。在人们对证券投资、保险储金等金融资产因全面、科

4、学分析研究的前提下所制订的存款营销决策，商观念、风险、收益等选择有限时，随着收入增加，储蓄存款业银行实施吸收存款策略的目的是更好地开拓和稳定存就必然增加。款市场提高银行经济效益。4．税收政策。国家的税收政策对商业银行的存款规模也会有重要影响，主要表现在税收种类的设置和税率一、商业银行存在负债的高低上。(～)影响存款负债的外部因素5．企业经营发展状况。一是企业规模大小。通常，规影响商业银行存款变动的外部因素是指非单个商业模大的企业，其存款规模也较大，小企业则存款数额相对银行力量所能左右的因素，主要有以下几个方面：较小。二是企业经营内容。工业、商业等不同行业由于其1

5、．经济活动水平对商业银行存款的影响。一是一个经营对象不同，存款水平也不尽相同。三是企业经济效国家或地区的商品生产或国民经济发展水平所决定的货益。如果企业产品有市场，销售收人不断提高，盈利能力币信用关系的发展程度，直接影响着商业银行的存款规较强，则企业存款也会相应增加；反之，如果企业经济效模。市场经济发达，货币信用程度高的地区，商业银行存益较羞，资金积压在产成品阶段，不能实现价值的增值，款规模要大于经济欠发达地区的商业银行存款规模。二企业存款就可能下降。是地区经济周期的不同阶段对商业银行存款也有影响。6．居民收入预期与消费信用发展。在人们收入预期经济高涨时期，有效

6、需求猛增，再生产的循环和周转顺利偏低时，居民往往压缩即期消费而增加对未来支出的积进行，资金供应充裕，商业银行存款会大幅度上升；反之，累，必然导致储蓄存款的上升。这也与消费信用发展程度在经济不景气甚至衰退时期，有效需求不足，企业生产不也密切相关若消费信用较为发达，人们随时可通过银行能顺利进行，资金不能顺利回流，工人失业，收入降低，商等机构获得支付能力，就有助于促进即期消费，影响储蓄业银行存款规模就会下降。存款的增加，所以，消费信用与储蓄存款呈现一种负相关2．国家货币金融政策。在实行紧缩的货币政策下，商关系。社会提供的保障越健全，福利越多，则储蓄水平越【收稿日期】2

7、014—04—23—116-王辉：商业银行存款的影响因素与吸收存款策略低；反之，则储蓄水平越高，这是由于人们不必为将来的在当今金融服务市场竞争日益激烈时代，商业银行某些预防动机而储蓄。需要不断开发新的金融产品以求在急剧变化的市场环境(二：)影响存款负债的内部因素中求得生存和发展。银行在创造新产品中，需要付出较高1．银行的资本充足率。银行资本作为亏损的缓冲装的开发成本，而且银行还要承担新产品的市场推销失败置能对存款者起到一定的保护作用，所以，较高的资本充的风险。所以，任何一种新产品都要建立在广泛的市场调足率能够增加存款的安全性，有利于商业银行吸收存款。研、收益与市

8、场分析及成本与利润分析的