关于住房公积金异地贷款的思考.pdf

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1、关于住房公积金异地贷款的思考◎何欣华周福明住房公积金贷款是住房公积金机构资金使用的主要渠道。由于各地经济社会发展和人们住房消费观念的差异，住房公积金个人贷款率在全国范围内极不平衡。以陕西省为例，2012年末，全省住房公积金个贷率38．8％，低于全国平均水平21．2个百分点，意味着61．2名的资金沉淀在银行不能为缴存职工解决住房问题发挥作用。主要原因是全省住房公积金同城贷款需求趋稳，异地贷款业务没有有效实施。因此，结合党的十八届三中全会《决定》中关于“改进住房公积金提取、使用、监管机制”的论述，思考和完善住房公积金异地贷款则显得十分必要。一、

2、住房公积金异地贷款开展情况住房公积金异地贷款是指缴存人在公积金缴存地以外的城市申请住房公积金购房贷款的行为。从全国实施情况看，2008年7月，辽宁省鞍山、抚顺等7城市与沈阳市签订异地贷款协议。2009年4月3日，广东省广州、珠海、佛山等8个珠三角城市共同签署了公积金异地互贷协议。同年4月15日，北京市出台了北京与河北省秦皇岛市的异地公积金贷款政策。2012年武汉城市圈的武汉、黄石等9／i"城市启动了住房公积金异地购房贷款，最高限额提至60万元。广东省内公积金互贷的城市由珠三角城市圈扩大到了9个。湖南的长株潭城市圈也加入到公积金异地互贷的行列

3、(见表1)。表l全国较早开展住房公积金异地贷款的地区情况表启动时间范围涉及城市类型20o8辽宁省内沈阳与鞍山等7城市多向互贷2OO9黑龙江省内哈尔滨与省内各市2009吉林省内全省9市、州多向互贷20o9广东省内广州与珠三角9市多向互贷20o9省际北京市与河北省秦皇岛市双向互贷2012湖北省内武汉与黄石等9市多向互贷2012湖南省内长株潭城市圈3城市多向互贷2012安徽省内省内各设区市多向互贷2012山东省内省内各设区市多向互贷目前，住房公积金贷款的异地使用正在从双向互贷转为多向互贷，从省内互贷发归集与使用展到省际互贷，进而有剔除区域性，实现

4、全国联网互贷的趋势。陕西处于经济欠发达地区，住房公积金异地贷款尚未有效开展。在2010年1月7目的陕西省住房和城乡建设工作会议上，首次提出开展住房公积金异地贷款业务的要求。同年3月25日，在全省住房公积金管理工作会议上，省内10个设区市和杨凌示范区住房公积金管理中心负责人签订了《陕西省住房公积金异地贷款合作备忘录》。自此，全省范围内的住房公积金异地贷款工作被列入议事日程。但从实施情况看，只有杨凌示范区对住房公积金异地贷款工作较为重视。他们召开专题会议，研究制定操作流程，于2009年在全省率先开展了住房公积金异地贷款试点工作。当年就受理异地贷

5、款申请l06户，审核通过88户，发放住房公积金异地贷款594万元。经过三年的试行，取得了积极成效。一方面切实发挥了住房公积金的住房保障作用，提高了住房公积金使用率；另一方面筑巢引凤，为来杨凌创业人员解决了住房难题，优化了投资环境，吸引了各方人才。但是，这一利民举措并没有收到省内其他城市的广泛响应。二、影响公积金异地贷款普遍开展的主要因素(一)异地合作难度大由于住房公积金贷款用所购房产作抵押，借款申请人的住房公积金缴存与所购房产分处两地，而两地的公积金管理机构隶属关系不同，增加了身份核实、产权抵押、相互认证、相互合作等方面的难度。而目前，各住

6、房公积金管理中心横向联系不多，内部机构设置和人员配备针对异地贷款业务的对接还受到一些客观条件的限制，接轨合作的难度较大。(二)资料审查要求高异地贷款不同于同城贷款，对资料的审核跨越不同地域，需要有相对稳定的内部机构和人员专职从事这一工作，对异地资料审查的传输、通联等设备技术要求较高，而目前陕西省住房公积金管理机构在人员编制、设备技术、经费保障等方面难以满足这一要求，已开展异地贷款业务的杨凌也只是在内部由信贷岗位人员兼任，贷款规模不大还可以应对。一旦多项互贷，现有的条件很难满足需要。(三)风险防控要求高珠三角8个城市试水公积金互贷过程中暴露的

7、主要问题是非法中介组织收取一定的手续费后，利用同一套房子的买卖合同和发票等，帮非本地人士在异地套取公积金。异地互贷一定程度上加大了打击住房公积金违规套取行为的难度，在贷款风险防控方面也增加了难度。一些城市公积金中心出于风险防控的责任和压力考虑，认为开展异地贷款更是多一事不如少一事。三、关于完善住房公积金异地贷款的设想(一)统一思想认识住房公积金异地贷款是一项新的业务，操作环节多，风险控制难，开展此项工作，管理机构有顾虑，业务人员不积极。因此，需要全行业统一思想，明确认识，将实施住房公积金异地购房贷款纳入经济社会发展大局通盘考虑，从思想认识上

8、为住房公积金异地贷款消除顾虑。(二)统一规范操作．国家应在调研基础上，总结经验，尽快出台全国住房公积金异地贷款的规范性文件，统一办理业务的条件和要素，规范操作环节和流程，落实风险