利率市场化进程中涉农金融机构贷款定价的调研-论文.pdf

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1、■郝建伟／文》擒i耍银行支农再贷款的惠农成果被转移。农村信用社得到支农再贷在利率逐步市场化的进程中，部分涉农金融机构贷款利率过高，笔者在深入款一年期内利率为3．35％，利用支农再贷款资金发放贷款获得分析的基础上，提出有必要研究制定相关金融调控政策指导涉农贷款市场合了8．6--9．07％高利差，将国家惠农意图转化成为经营利润。理定价的建议。三是金融机构支农力度降低。在利率相近的情况下，民间借款》关键词的优点是手续简便，用途不限，期限可变；金融机构手续繁琐，利率市场化涉农金融：贷款定价在贷款用途上严格控制，期限固定，到期未办展期手续将有相乒：．

2、国家不断出台促进农民增收各项优惠政策的大趋势下，应的罚息处理，金融机构支持“三农”能力明显下降。1-32~“支农”力度逐年加大，金融服务能力水平快速提升，农村贷款市场资金紧张局面已经明显好转。与此同时，部分涉贷款利率高定价原因分析农金融机构突出存在贷款利率定价相对过高的问题。在利率逐(一)涉农金融机构贷款利率定价的依据步市场化的进程中，有必要研究制定相关金融调控政策指导涉一是贷款成本较高。金融机构发放的企业批发类贷款少则农贷款市场合理定价，还利于农民，促进农民增收，早日实现几十万、几百万，多则几千万、上亿，而农村零售类贷款一般城乡共同富裕的

3、目标。几百元、几千元，最多几万元、几十万元，为此，贷款笔数多、额度少，在发放、管理和回收时同等金额贷款所使用的人力、部分涉农金融机构贷款利率过高物力成本相对较高。二是贷款风险大。农村贷款基本无抵押品，调查显示：部分涉农金融机构贷款利率过高，在贷款定价贷款损失风险较大，风险与收益相配比，涉农金融机构采取高方面更倾向于利润，而忽视了对当地“三农”扶持。如：邮政利率。储蓄银行贷款利率明显过高，农村信用社贷款利率接近民间借(二)涉农金融机构贷款利率高定价利益驱动明显贷利率(详见下表)。从农村信用社看，由于前些年财务负担严重，在利率定价金融机构贷款利

4、率与民间借贷利率对比表上更注重盈利性，忽视了社会效益。在经济欠发达农业地区，农业银行基本退出了农村市场，邮政储蓄银行成立不久，农村农村信用社邮政储蓄银行小额贷款公民间借款贷款市场没有形成充分的竞争，农村信用社在农村金融市场基司本处于垄断地位，每年投放的贷款占市场份额的80一一90％，年利率(11．95一l2．4213．52412-15月利率(％)9．96—10．351l。252010—12．5为此，由于缺少竞争，在贷款利率定价上采取垄断价格。从邮储银行看，邮储银行实施贷款年利率为13．5％，即使涉农贷款利率过高的不利影响用户偿还本息及时，不

5、产生逾期的情况下，邮政储蓄银行给予一是增加了农户的生产成本。抽样调查显示：农户种粮亩免2个月的利息，但利率明显过高，客户资源有流失到其他金均贷款436—1250元，亩均利息负担57—163元，年利息付出融机构的现象。邮储银行自营网点办理全面商业银行业务，其占粮食年收入的3．3％--5．3％，融资成本明显过高。二是人民他网点保留在邮政企业，成为邮储银行的代理网点，受委托继续办理储蓄、结算等基础金融业务，形具备零利率贷款的客观基础，涉农贷款传统农业逐步走向现代化，生态农业、成了“自营+代理”的特色经营模式。利率定价还是采取人民银行基准利率区绿色

6、农业、养殖业、加工业趋于产业化，邮储银行与邮政企业按照业务与代理进间的浮动形式，多数采用统一的浮动幅充分显示出涉农金融资源和需求正在迅行结算，从而使邮储银行不能直接运用度或采取一浮到顶的传统模式。建议尝速扩大，其中蕴藏着巨大的金融商机，资金，而且增加了资金使用成本。试根据行业利润率来确定贷款利率，使涉农金融机构要深入了解农村经济与农(三)涉农金融机构贷款市场缺乏贷款成本更加趋于合理的管理模式。业资源内在的潜力和发展态势，改善传利率定价机制第一，在贷款利率定价策略上，应统的信贷模式，改变单一的借贷关系，涉农金融机构在利率定价上缺乏深坚持以服务

7、“三农”为主导方向，以实建立新型的适合农村市场发展的信贷管入的调查和科学的研究、判断，定价的现双赢为指导思想，灵活运用贷款利率理机制。按照农业发展的新特点去谋划随意性较大，没有形成利率定价机制。的浮动政策，较好地服务“三农”，促信贷投放的新思路，实施新策略，迅速1、涉农贷款利率定价存在“形式”进农民增收，实现社会效益和经济效益走出利率“一刀切”、浮动“一条线”问题。贷款利率定价基础应以客户信用双盈利。重点针对金融市场多元化、利的误区，适时推出农民喜闻乐见的金融等级的评定为依据。当前，对农户贷款率市场化，合理把握农村贷款利率市场产品，切实做好

8、、做大、做精、做强农还没有形成真正的信用等级评定机制，化定价机制，研究和制定出既有灵活性、村信贷市场。农村信用体系建设还处于初始阶段，并效益性又不乏科学性、前瞻性的利率定第四，以