金融机构贷款利率市场化改革阐述论文

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1、金融机构贷款利率市场化改革阐述论文金融机构贷款利率市场化改革阐述论文预读：摘要：摘要：我国地方法人金融机构贷款利率市场化改革落后于国有商业银行和股份制商业银行.本文以邵阳市地方法人金融机构为例，探讨了地方金融机构贷款利率形成机制和利率定价模式，分析了地方法人金融机构现行贷款利率形成机制存在缺陷的主要特征，并创•对如何完善利率形成机制提出建议.关键词：利率市场化;机制缺陷;行为取向近年來，我国央行放开对金融机构贷款利率管制，积极推进利率市场化进程，本文以邵阳市地方法人金融机构（本文指农村商业银行、农村信用社、农村合作银行和村镇银行）

2、为例，对■其贷款利率市场化形成机制进行分析思考，并就完善英利率定价形成机制提出建议.一、贷款利率市场形成机制存在的缺陷（一）贷款定价方法不够科学农村法人金融机构在定价方法上大多只是简单的依据利率浮动标准来定价，未对贷款定价应考虑的多种因素进行定量的计量分析，实际定价时吋操作性不强,定价结果的应用性也不强.因此，农村法人金融机构在进行贷款定价实际操作时随意性较人,往往没有参考定价系统的报价，而是简单地根据客户的关系、客户的规模、人情等因素定价,失去了科学合理定价的意义如邵阳市辖内大多数农村法人金融机构贷款利率定价改革试点,主要以客户

3、经理的定价为准，利率审查部只负责对超出规定标准的利率定价进行审查,其余定价一概不究，而对每笔贷款的定价是否合理,是否覆盖了贷款的各项风险，未进行评估，客户经理凭借人情和经验定价现象普遍，导致贷款的定价普遍过高，客户满意度不是很高.（二）贷款定价的决定因索不充分hl前农村法人金融机构的贷款定价普遍实施以成木为基础、考虑央行公布的基准利率和客户综合贡献和的贷款定价模式，在确定利率浮动幅度时仍大多凭主观判断和以往经验，未针対客八的实际情况进行定量分析，重定性分析轻定量结果,对于贷款利率是否浮动以及浮动的标准,主耍考虑客户的信用等级、客户

4、协存能力、贷款方式、客户风险状况、贷款期限等因素，利率浮动的幅度往往未能准确反映借款人的信用水平及贷款项目的风险程度，对市场资金供求状况、预期损失和非预期损失、贷款市场竞争力等因素可行性论证方面缺乏深入细致的分析.（三）贷款变和定价现象普遍山于利率定价形成机制的缺陷，利率定价与经营目标存在差距的情况卜;通过采取变相收费的方式进行修止和弥补.变相定价是指贷款的真实价格没有以利率的单一形式表现出来，而是由名义利率附加其他信贷条件综合确定.变相定价也就是在实际经营中存在的息转费等问题.近儿年，随着利差的逐步压缩,农村法人金融机构把发展小

5、间业务作为利润的新增长点，各业务网点在所谓“综合定价"的框架下一方面对客户实行下浮贷款利率水平,另一方面又向其收取一定的财务顾问费、信息咨询费等中间业务费用，贷款利率嫁接到了屮间业务这-块.据了解，农村法人金融机构的手续费及佣金净收入屮约60%是rh贷款的利息收入转化而来，如顾问和咨询费•息转费问题实际上就是将部分的贷款利率转换成了屮间业务收入，如采取以某准利率或优惠利率贷款给某客户，再额外收取客户基准利息20%-50%的中间业务费用等做法，这些做法并没有给客户帯来任何实质性的价值增值，只是变相增加了客户的贷款成本.（四）贷款定价

6、的软硬件缺失农村法人金融机构定价的软硬件，如其他商业银行相比,普遍对定价系统和子系统的开发不够，对于信贷客八的情况、同业竟争等情况缺乏了解和分析，定价辅助系统不够完善;数据信息系统建设的不成熟，存在对客户的信用数据积累时间短，客户关键信息缺失,缺乏对客户违约率、违约损失等关键数据的统计与分析等问题，数据系统之间的衔接、整合程度、可利用性等均有待提高.随着利率市场化改革进程加快，票据市场业务、货币市场业务将急剧增加,同时业务品种创新、技术创新步伐会大大加快,金融资产定价更加复杂，而Fl前农村法人金融机构普遍缺乏这方面的专业人才.二、

7、完善贷款利率形成机制的取向选择与建议目前央行对•贷款利率已经放开，农村资本交易规模逐步扩大，农村资金交易市场定价的市场化程度不断提肓.因此农村法人金融机构耍适应农村资本价格定价的形势，积极采取措施加大利率市场化定价进程.（―）加强利率风险管理，提高利率风险控制能力利率管理不仅是涉及自身资产价值的波动,更重要的是成为一种业务发展的策略，利率市场化使得农村法人金融机构不仅面临传统的信用风险，而且利率风险也将加大，流动性管理控制更加困难.随着利率市场的进一步发展侬村法人金融机构而对的利率风险会逐步增加，管理利率风险的难度也逐步增加，在利

8、率市场化环境下,利率波动越来越频繁，利率风险越来越成为彫响银行业业绩的重要因素.在这种情况下,不仅要考虑利率波动对H少资金的影响，还要考虑利率风险对经营策略的影响.因此，农村法人金融机构要按照新的《巴塞尔协议》要求对资产、负债和农外业务的利率风险要