新房贷政策下的信贷风险分析及对策

《新房贷政策下的信贷风险分析及对策》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、M市场T论F0坛RUM金融市场2010年第7期(总第76期)新房贷政策下的信贷风险分析及对策何莹莹顾华权(广西大学商学院广西南宁530004)【摘要]2010年4月17日，国务院出台了《国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》(国发(2010；10号)，提出十条举措，被业内称为房地产“新国十条”。新政在二套房及遏制外地炒房者等方面都作出了明确规定。文章就新政引发的社会影响以及由此产生的信贷风险进行了分析，并提出了相关对策及建议。【关键词】新政房贷影响风险对策建议【中图分类]t；'830．9【文献标识码】A【文章编号】1672—8777(2O10)

2、O7一OO62一O3不住后低价抛售。这样的博弈局面，将在近段时期内，影响房一、新房贷政策的社会影响地产市场的交易量，对二手房市场的影响更为明显。在短期(一)引发社会“假离婚潮”内，楼市“拉锯战”肯定还将继续。由于新房贷政策重新明确规定了二套房的首付款比例及二、新房贷政策下的风险及原因分析贷款利率，相比第一套住房贷款而言，家庭购买的第二套住房在首付款和利率方面都比第一套住房要多很多，第一套住房(一)道德风险执行的是首付款3O％、利率优惠7．5折；而第二套住房执行的新政出台后，容易出现的道德风险有银行职员、开发商以是首付款不低于5O％、利率1．1倍。鉴于此

3、，不少夫妇出于对及借款人三种道德风险。减轻利息支出以及每月还款压力的考虑，为了贷款买第二套1．银行职员道德风险。房子，只好出假离婚的“下策”。一是信贷制度的不健全。信贷制度的不健全主要表现在(二)隐现二手房市场的“抛售潮”信贷人员权力与责任的不对等和责任的不明晰。一些信贷人在全国的部分地方，出现了二手房市场的“抛售潮”。随员在利益的驱使下，他们置银行利益于不顾，配合或默认虚假着政策力度的加大，高端楼盘投资客抛售潮将至，其中前期获材料，发放大量虚假信息的贷款，以追求自己业绩；或将贷款益丰厚的温州客、港资客均会在此时果断地将手头物业抛出，发放给自己的亲戚朋

4、友，造成重大道德风险。由于权力与责以牺牲部分盈利来换取现金回笼。新政出台无疑是在考验着任不对等，即便贷出资金出现危机，他们所负的责任也非常有买卖双方的心态，从现阶段来看，投资客获利抛售已成必然，限。或将刺激周边二手房房东跟风出售，而新房降价趋势也将使二是银行职员的道德缺失。信贷员在经济活动中往往以得二手房房东心态走低，未来二手房成交量将陷入年初冰点。自己利益的追求作为行为的目标。当信贷员以价值的获得作成交价格短期内依旧维持年初状态，但是价格松动、议价空间为业务处理的标准时，他们就会忽视职业道德的存在，银行的将加大。规章制度在他们看来将成为牟取私利的绊脚

5、石。有些信贷员(三)房地产市场成交量低迷则是为了维护与客户的关系，以人情代道德，造成了道德的缺受到4月份楼市新政的影响，绝大多数有着刚性需求的失。购房人，看的多买的少，与多数购房人主动持币待购的态度不2．开发商道德风险。同的是，开发商完全是“被观望”。一方想买却迟迟不下手，一新房贷政策下，房地产市场成交量低迷，开发商出于“被方想卖却苦于没了市场，究其原因，双方纠缠的核心点就是观望”状态，若楼盘销售不畅，房地产商资金回笼出问题，容易“房价”。然而随着国家房产交易新政的出台，将导致房产买造成开发商资金链的断裂。在这种情况下，则应警惕房地产卖双方相继进入“互

6、相观望”的新局面。想卖房的人，仍在较商通过假按揭套取银行资金，将事实风险转嫁给银行，主要表高价位上‘硬撑’；想买房的，则在静观其变，等待卖房者坚持现形式为假按揭。假按揭主要出现在一些中小发展商开发的【收稿日期]2010-06-06【作者简介】何莹莹(1981一)，女，壮族，广西田林人，中国农业银行广西区分行营业部助理经济师，广西大学商学院金融学2007级在职研究生，研究方向：金融学；顾华权(1978一)，男，广西北流人，广西玉林市财政局助理会计师，广西大学商学院金融学2007级在职研究生，研究方向：金融学。一62—中小型楼盘预售及尾盘阶段，预售阶段开发

7、商资金紧张，尾盘是因为借款人所提供的收人证明有很大的随意性。一些单位阶段开发商将不好卖的尾房打包出售给银行。假按揭有以下出具的收入证明，已经明显偏离了行业的收入标准和实际收几类：入水平。一是通过假身份证，虚构购房事实，制造一套个人贷款申对经营利润作为收入主要来源的自雇要人士，银行难以报材料向商业银行申请贷款，再用贷款归还开发商的其他债预算其真实月平均经营利润和收入。其原因是自雇人士为了务或挪作他用。避税，一般没有规范的财务管理，造成银行要求提供的收人证二是虚假购买行为。开发商通过其内部员工、关联企业明流于形式。员工充当购房者，并且以申请个人商住房贷款为

8、目的购买多(2)借款人收人变动难于预测。个人贷款期限一般在5套住房。这些购房者一般不太关心房子