个人信贷风险的产生原因及对策分析

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1、个人信贷风险的产生原因及对策分析个人信贷风险的产生原因及对策分析【摘要1近年來，随着金融领域的开放，我国个人信贷业务已进入市场高速成长时期，从而个人信贷风险产牛的因素也在不断增加.特别是金融危机爆发以来，信贷风险更是成为人们关注的热点.本文在金融危机的背景环境下，对个人信贷风险的产生原因及对策进行分析与探讨.【关键词】个人信贷风险对策风险管理当前的世界，正在经历着由次贷危机而引起的金融危机,这场百年一遇的金融危机彻底打破了华尔街神话•次贷危机，是指银行把贷款贷给不符合条件的人，所谓不符合条件就是信用记录不佳，或者是还款能力比较差，从而产生贷款不能按时收回的风险.而由丁受到

2、金融危机的冲击，美国多家大型银行倒闭，欧洲，口本等地的部分金融机构也相继出现风险，东欧等新兴市场经济体的金融业务也受到冲击•与此同时，全球股市大幅下跌，一些国家货币大幅贬值，外汇市场剧烈动荡.屮国作为一个世界级经济大国，随着经济的发展，金融的开放，资本项目开放，个人信贷业务进入了市场高速成长期并成为银行贷款投放的重要资产业务项目•特别是金融危机爆发以来，个人信贷的风险问题也成为了社会所讨论的热点.本文正是在这种背景下，对个人信贷风险的产生原因及对策进行分析与探讨，个人信贷风险的涵义，种类风险无处不在，无时不在.所谓风险，是指潜在的损失或发生损失的可能性.从风险的不确定性角

3、度来讲，风险就是-•种事先无法顶料，实际结果与预期或追求结果存在差界的倾向•对于个人信贷风险，传统的观点认为是一种违约风险，是指借款人到期不能或不愿履行借款协议致使遭受损失的可能性.现代意义上的个人信贷风险,主要指运用从负债业务筹集的资金，将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给个人，并在贷款到期时收回资金本息以取得收益的业务因个人信用水平和履约能力的变化而给银行造成损失的可能性.对于个人信贷风险来说，主要包括系统风险和非系统风险两大类•系统风险是指由于某种全局性的共同因素引起信贷收益可能的变动，这种因素以同样的方式对所有信贷业务的收益产生影响.它包括政策风险，经济周期性波动

4、风险，利率风险和♦童敬党谢开勇.（西华大学管理学院）购买力风险•非系统风险是指仅仅对某一个或某一类信贷产品产生影响的风险，它通常是由某一特殊的因素引起，与整个信贷市场不存在系统，全而的联系.因此，非系统风险又称为可分散风险或可回避风险.它包括信用风险，经营风险.二，个人信贷风险产牛的原因个人信贷风险主要体现在两个方面，方面来自借款人,另一方面则来自银行内部•另外，还有法律的不健全因素和社会环境因素•正是由于这些方面的原因，构成了个人信贷业务潜在的风险.1.借款人的偿债能力方而个人在取得信贷后，其偿还款项的来源一般是借款人的收入或通过其他途径获得的资金•一旦借款人遇到意外事

5、件而导致收人下降时，在一定程度上借款人的偿债能力会下降•更重要的是，随着银行间竞争的加剧，个人信贷获得越來越容易，使用也越来越方便，更是为借款人过度负债提供了便宜•有一些借款人意识不到过度负债带来的后果，也可能过度的相信自己的偿债能力,随着债务的不断上升，最终导致无法偿还贷款而发生贷款的拖欠.2.借款人的信用因素在当今瞬息万变的商业社会中，信用已成为一个十分重要的概念.信用的维护与发展，需要整个社会道德水平的提高•由于传统观念的影响,借款人信用观念的淡薄甚至有一些人没养成一种信用的观念，造成了失信严重的现象•一些人借到钱高兴，要还钱就难，更为不负责任的是还恶意逃债或者欺诈

6、.一些不法分子的非法信用活动诱使一些人铤而走险积极效仿，进而严重阻碍了人们信用观念的建立和增强.1.银行内部因素首先，由于个人信用信息基础数据库建设尚需进一步完善，银行的信息与个人信息的存在不对称现象•像目前银行判断借款人还款能力的主要依据仍为借款人提供的收人证明，但由于对岀具证明的单位无任何法律约束力,导致证明中的收入随意性较大，这种信息的不对称就造成个人信贷的风险贞次，银行管理机制不顺畅.由于各个银行为了实现自己的利益，重贷轻管问题未得到彻底的根治，缺乏相应的管理协同机制，市场开发和贷后管理归口于不同的部门管理，前后台未达到有效联动，使得业务不能快速发展.最后，个人信

7、贷的档案管理工作不健全•档案作为业务发生的载体，事关银行的债权能否得到有效维护.2.相关法律的不健全因素自我国开展个人信贷业务以来,各相关市场还很薄弱，相关领域的法律还缺乏健全•现行的有关信贷方面的法律法规，像《商业银行法》，《贷款通则》，《担保法》，《票据法》，《合同法》等法律，其条文基本上都是立足于公司企业等信贷行为，而专门针对个人信贷方面的条款很少•虽然《商业银行法》第36条规定，商业银行贷款，借款人应提供担保，经商业银行审查，评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的,可以不提供担保•不提供担保的贷款被称为信用贷款，银行