信贷风险形成的原因分析及化解对策

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1、信贷风险形成的原因分析及化解对策文章标题：信贷风险形成的原因分析及化解对策一、农村信用社信贷风险的主要表现案例一：某农村信用社信贷员__（化名）去催收__贷款，__不但不偿还贷款，而且还殴打信贷员__。案例二：某农村信用社催收某机关干部的担保贷款，该干部纠集人殴打催收贷款的信贷员，还利用其权利停水，停电，中断网络使该信用社无法营业，该信用社向当地法院起诉，法院也对此案不了了之。案例三：某不良青年纠集一群恶势力，阻扰某信用社正常营业，声で称如果不贷款给他，就叫该信用社搞不下饷去，以后这个信用社的工作人员也要“小禽心点”。迫于无赖和压力，该信用社最终喜也只好发放了这笔注定难以收回的

2、贷款。案例四：某人利用和某社信贷员的私人堞10/10关系，从该社取得贷款，开始迫于情面还按时偿还部分利息，待该信贷员调走之后朕，再也没有偿还过本息。案例五：为发展乡镇企业，当地政府要某信用社贷款市给该企业用于生产，多年后该企业破产，祓其剩余资产用于社保和职工下岗补贴，根鞠本没有剩余的资产用于偿还信用社贷款。跺相信很多信用社都有很多类似以上的案例或其他的案例，都从一个方面反映了廒农村信用社当前存在的问题和急需改变的╆现状，也暴露出了农村信用社信贷风险的Б明显特征：聚发性，扩散性，政治性。同夙时，农村信用社一直比较落后的经营方式抛导致信贷市场投放的净负效应，尤其是农碗村信用社

3、金融科技装备落后，不能科学界睬定经营风险的度。目前，农村信用社的风炕险表现既有传统的没有利润，管理不善，嗷亏损严重等，也表现为巨大的坏帐和无法耥支付的到期债务，前者表现为巨大的信用噫扩张带来了无法承受的坏账，后者则表现鲽为因坏帐而破坏了资产流动性严重不足，惜前者主要是过去农村信用社经营听命于政话府，独立性差，是政府的钱袋子，是财政剪的出纳员。同时，农村信用社坏帐的产生淠也有其自身扩张过度，追求利润最大化的愆动机的因素，农村信用社往往因缺乏必要膻的制度制衡而过于膨胀，即使在有一定制撕度制衡的环境下也会采取“体外循环”“10/10高息揽存”变相贷款等办法，违规操作。贺致使部分农村

4、信用社的资产进一步恶化，瘭不良资产比例攀升。使农村信用社多年遗馕留下来的历史性经营风险和大量的现实性盥经营风险逐渐显现。二、农村信用社刿信贷风险形成的原因分析（一）从经敏济体制上分析。我国经济增长一直比较粗岔放，企业融资方式单一，国民经济运行中ェ各种矛盾集中反映到金融机构中来，主要…是转轨时期的体制性风险积聚，集体企业敕产权权能残缺，所有者与经营者之间存在龋着信息不对称，激励不相容，责任不对等鹿，集体企业与乡镇企业产权的同质性等问堪题，使农村信用社与借贷企业的关系被扭曲，企业贷款风险转移给信用社承担，逐け渐形成了潜在的、长期的经营风险。体制怆性风险形成的根源，在于改革过程中存

5、在骆的不规范，不协调的操作行为。近年来信墅用社之间引入也竞争机制，但自我约束机制并没有真正建立起来，导致在经营中重鲂发展轻管理，风险意识薄弱。农村信用社币之间为了争抢客户，占领市场，降低贷款锞标准，风险控制退居次席，一些贷款的发藐放不是建立在企业的经营状况和未来的还邳款能力，而是建立在企业和行业一时的表Ъ面繁荣上，一旦企业盲目扩张时，个别农村信用社不能对企业经营的持续性和行业前景作出正确判断，出现风险则全部由农钺村信用社承担。10/10（二）从经营机制上协分析。趋利性因素使农村信用社一度放弃韦稳健经营原则，在农村信用社多年经营中诞长期形成的争市场份额、粗放经营的业务楮指导

6、思想上的原因；也有机制不活、僵化愉的原因；也有农村信用社内部管理松驰、埒制度不健全、信贷人员素质不高、社会信烙用法制观念淡薄等主观方面的原因；也有地方政府行政干预、企业恶意逃废债务、孪业务划转等客观方面的影响，尤其是农村癌信用社目前还没有实行分级管理，一级法诅人的意志很难在分支机构传达和体现，形省成了事实上的层层弱化。信贷管理中的“脓三查”制度形同虚设，没有得到很好的落舶实，贷前调查不细，贷查审查不严，贷后睇调查不够，出现问题又不能及时解决，农村信用社内部审计部门独立性和权威性很秣有限，对查出的问题难以严肃处理。晶（三）从内部管理上分析。多年来农村信ケ用社经营重发展，轻管理

7、，责任不清，管晓理不到位，贷款“三查”制度不到位，又遽由于面临改革发展时期，农村信用社管理鸲人员以及信贷队伍很不稳定，人员素质参菘差不齐，部分人员对客户的贷款申请“一枪听就信，一信就贷，一贷就死”的现象时币有发生。长期以来，贷款造成的损失，有关人员还没有承担实质上的责任，责任难粲以落实到具体人，由于农村信用社职工流埸动性大，人走了事，不能使决策行为受到10/10有效的约束，不能保证信贷决策权力和责销任对策，责任制度实质上处于一种缺位状▲态。在化解风险过程中，对有关责任人处理不到位。有的