隐性与显性存款保险制度的比较分析

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1、LegalSystemAndSociety{l；I占枉会己口1口年4月(上)隐性与显性存款保险制度自勺七匕铰／刀＼析窦鹏娟摘要存款保险制度具有隐性与显性两种具体形式，它们有一定的共性，也存在诸多差异，并各有其优势和缺陷。总的来说，显性存款保险制度的优越性胜于隐性存款保险制度，是存款保险制度的最终发展方向关键词存款保险制度金融安全道德风险逆向选择中图分类号：D922．28文献标识码：A文章编号：l009．0592(2010)04．111．0l存款保险制度作为金融安全网的重要一环，是防范金融系统构缴纳保费，这解决了对于问题或危机金融机构

2、进行处置和提供性风险的最后防线。关于其定义。目前还没有权威性的统一规保险赔付的保费来源，在不直接增』Ju国家财政支出的条件下为存定。概括地讲，它是为了保护存款者利益，维护金融体系的安全、款者提供保障，可谓“取之于银行，用之于银行”。虽然该制度下稳定，将具有存款业务的金融机构集中起来建立一个保险机构，存款保险机构的设置及运行也需一定的成本，但是相对于政府救当该保险机构的投保成员出现流动性危机或破产、倒闭风险时，助危机金融机构所需的巨额财政支出，这种成本则小的多，其意由该保险机构在一定限度内向其存款者予以赔付的一种制度“。义不仅在于解决

3、问题，更在于它能够预防金融机构危机，有利于现实中，该制度又有隐性和性两种具体形式，它们各有其优势稳定金融体系。和缺陷。第二，显性存款保险制度较强的法律约束力使其保障程度更一、隐性存款保险制度的优劣分析高。该制度下，对危机或失败金融机构的处置以及对存款者的赔隐性存款保险制度，是指没有正式的保险机构为面临危机的付更Ju快捷，且具有时间上的一致性，因而其保障程度更高。另银行等金融机构提供保险，但往往在事后由政府或一国中央银行外，事前规则的没置，使得这种形式的存款保险制度可于贞见性更提供兜底保护，以保障存款者及其他债权人的利益。强，且该制度

4、设汁中保护小额储户的初衷，也使得它对于中小存隐性存款保险制度的优点主要体现在两个方面：首先，隐性款者的利益保护更为有效，这对于避免出现挤兑事件和银行恐存款保险制度下，由于并不存在存款保险机构，因而也就不会产慌，减轻银行的不稳定性具有重要作用。生相应的机构波置、维持和运转成本，因而维持和运行该制度的第三，显性存款保险制度提供了市场化的金融机构退出机制。。成本相对较低。其次，由于事前并没有明确的规则，对于问题金现实中，因经营管理不善等原因造成金融机构濒临破产和倒闭的融机构的处置完全出于政府或金融主管部门事后的相机决策，这情形并不鲜见，这

5、些经营失败的金融机构也应遵循优胜劣汰原样就可以根据具体情形和需要确定救助方案，具有较强的灵活性则，自然地退出金融市场，以便实±见金融资源的优化配置。显性和钏‘对性。存款保险制度为金融机构的市场化退出开辟了一条通道，最终使尽管隐性存款保险制度具有优点，但却难以粉饰该制度深藏得低效率的金融机构被市场竞争所淘汰，从而留下那些经营有的弊端。隐性存款保险制度的最大弊端在于处置和救助金融机方、效率较高的金融机构，有利于金融业经营效率的整体提高，促构的成本过大。由于银行并不需要定期交纳保费，因此该制度缺进金融发展。乏固定的保险基金。这样一来，在处

6、置问题和危机金融机构时，显性存款保险制度的缺陷在于，其其优越性的发挥受制于制政府则面临救助资金从何而来的问题，最终的“保费”由政府以通度没计本身和制度运行所需的配套环境。如果制度设计不符合货膨胀税等形式从纳税人处筹集而来，这既是政府财政负担，也国情，制度运行的配套环境又不够成熟，那么显性存款保险制度使纳税人税负增JJu。另外，隐性存款保险制度下保险范围模糊，对于金融安全及稳定：I哿会产生负面影u另外，显性存款保险制在银行等金融机构出现危机时，国家会出于稳定整个金融系体的度的运行存在着减弱市场约束的问题，它所起到的安全网作用，目的，对

7、出现危机的金融机构进行救助，这使实际的保险范围覆使存款者、债权人以及金融监管部门等放松了对金融机构的关注盖到证券、信托等各类非银行金融机构，以及几乎所有数额的银和监督，弱化了金融市场对于金融机构经营的约束力。但是，尽行存款帐户，这种以国家信用为担保的存款保险制度，却最终破管存在以上不足，显性存款保险制度仍不失为防范和化解金融机坏和瓦解了国家信用，加大了金融风险。构危机的有效制度，更Ju适应金融发展的需要，是存款保险制度二、显性存款保险制度的优劣分析的最终发展方向。显性存款保险制度则是正式确立存款保险机构，并对存款保注释：险的各项问题

8、做出明确规定的一种存款保险制度。与隐性存款李燕平．存款保险出4度的围际比较．产研究．2006(7)．197-I98．②壬建军，林霄．仪f{显性款保险制￡业足1；够的一划我丽建立存款保险制度的思考保险制度相比，显性存款保险制度的优越性主