阐述显性存款保险与隐性存款保险中的道德风险

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1、阐述显性存款保险与隐性存款保险中的道德风险阐述显性存款保险与隐性存款保险中的道德风险导读：显性存款保险与隐性存款保险中的道德风险时准确、财务状况是否良好，存款银行的债务风险大小并不十分关注，而且存款人的风险意识也非常淡薄。因而在有国家信用担保的情况下，存款人对银行的经营状况是漠不关心的，也即产生道德风险。　　对于银行，显性存款保险制度下，银行风险防控功能会减弱。银行为了追求更高的利益，会投资风险更高的商业活动，以致减少流动性的储备，就【摘要】在我国，自1993年提出要建立存款保险基金以来，存款保险制度已经酝

2、酿研究了多年，作为一道金融安全X一直存在着争议，而且这项制度有着不可避开的道德风险，这引起了人们的关注和担心。因此研究存款保险制度带来的道德风险和道德风险对存款保险制度危害情况以及设计规避道德风险的方案变得紧迫。那么显性存款保险制度相对隐性存款保险中的道德风险是高是低。本文从这一理由出发，对显性存款保险与隐性存款保险制度下的道德风险进行分析，并且对二者之间的道德风险的高低进行了比较，最后得出中国应推出显性存款保险制度，来保障存款人的资金安全，以及来增加金融系统的稳定性。　　【关键词】显性存款保险隐性存款保险

3、道德风险　　一、引言　　在中国即将准备建立显性的存款保险制度时，道德风险理由引起了大家的担心。Dianmond和Dibvig（1983）认为存款保险制度决策必须考虑到道德风险。曹元涛（2005）指出隐性存款保险制度和显性存款保险制度在一定的约束条件下，均能达到稳定公众信心、防止挤兑风潮发生的目的。张正平（2006）认为我国已经具备建立显性存款保险制度的基本前提条件。张强、佘桂荣（2009）指出存款保险所产生的严重道德风险不仅削弱存款人市场监控的有效激励，也在一定程度上减弱银行管理层市场影响的积极效应。　　二

4、、两种制度中的道德风险分析　　无论是显性存款保险还是隐性存款保险制度都存在着道德风险。　　对于存款人，显性存款保险制度下，市场对银行的约束淡化，银行存款被多种政策和相关部门的保护，那么存款人在这种情况下就会降低对银行的监督，引发存款人的道德风险。若银行的风险很高，超出了存款人的承受范围，存款人便会要求提前支付，若存款人都这样要求，对银行则是致命的打击。而一旦建立起存款保险制度，该制度本身的设计使得对存款人的保护更加可靠，尤其是在当银行无法足额支付存款人的债务时，由存款保险机构负责代为银行支付债务，这样就使得

5、存款人的监督角色转换给了存款保险公司，这就导致存款人忽视银行的经营业绩，甚至在极端情况下，存款人对破产银行的支付债务的要求也忽视了，使得市场对银行的约束功能淡化。隐性存款保险制度下，由于有政府作为银行的后盾，大多数存款人认为银行是不会倒闭的。另一方面存款人在存钱时，银行并未对可能发生的支付风险做相关提示，在这种情况下，存款人对银行信息披露是否及时准确、财务状况是否良好，存款银行的债务风险大小并不十分关注，而且存款人的风险意识也非常淡薄。因而在有国家信用担保的情况下，存款人对银行的经营状况是漠不关心的，也即产

6、生道德风险。　　对于银行，显性存款保险制度下，银行风险防控功能会减弱。银行为了追求更高的利益，会投资风险更高的商业活动，以致减少流动性的储备，就会造成银行运转的不确定性因素的增加。那些资金并不充足，风险较高的金融机构便得到实际的好处。相反，如果投机失败，则会让一部分稍3阐述显性存款保险与隐性存款保险中的道德风险导读：显性存款保险与隐性存款保险中的道德风险道德风险。　　另外，银行可以破产也会增加存款人对银行的监督。存款人会随时关注银行的动态，当发现银行投资一些高风险的项目时，或者要求提高利率，或者发生挤兑。而

7、在隐形存款保险制度下，存款人总是认为银行是国家的，对自己存在银行的资金很放心，根本不关心银行的经营情况，仅仅追求便利性，导致银行少了一层监管，即公众的资金弱的金融机构可能产生崩盘。在隐性存款保险制度下，政府充当着保护的角色，银行依然是有投向高风险业务的倾向，而且银行业的不良资产率也远远的超过其他的行业，这种隐形担保存在的情况下，道德风险十分严重。　　对于监管结构，会可能造成对显性存款保险制度的过分依靠，使得在金融监管中产生道德风险。有了这个依靠，监管部门会放松监管，主要体现为对银行风险检查的疏漏、对银行存在

8、过度的纵容行为。监管部门的这种失职监查会增加道德风险。在隐性存款保险制度下，有了政府作为后盾，认为银行不会倒闭，同样会造成监管部门的放松，也即同样的存在着道德风险。　　三、显性存款保险制度相对隐性存款保险制度会降低道德风险　　虽然二者都存在着道德风险，但是只要合理设计显性存款保险制度的各个环节，同时改造存款保险制度所面对的环境，就会很大的弱化道德风险的冲击。　　显性存款保险制度提供一个淘汰机制，允许经营不善的银行