试论显性存款保险制度在我国的可行性分析

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1、试论显性存款保险制度在我国的可行性分析黄冬梅3008211100天津大学文法学院摘要：：相较于西方国家的显性存款保险制度，我国长期以来实际实行的是隐性存款保险制度。本文首先介绍存款保险制度的基本定义，其次介绍我国隐性存款保险制度的现状及其弊端。接着分析了我国当前建立显性存款保险制度的背景条件，最后结合我国国情就建立显性存款保险制度提出若干建议。关键词：显性存款保险制度；金融机构一、存款保险制度的定义存款保险制度被发达国家视为一国金融安全网的重要支柱。所谓存款保险制度，是指银行按一定比例向特定机构缴纳一定保险金，当发生危机时，由存款保险机构通过资金援助等方式来保障

2、其清偿能力的一项制度。存款保险制度分为隐性存款保险制度和显性存款保险制度，所谓隐性存款保险制度，是指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。而显性存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。二、我国目前隐性存款保险制度的现状及其弊端十二五规划纲要明确提出了要建立存款保险制度。而就我国目前情况来讲，我国长期以来实际实行隐性存款保险制度。即国家以其信用作为担保，保证在金融体系出现危机时，政府向其注资，由国家进行赔偿等措施来维护金融体系的稳定

3、。这种制度虽然在短时问内保护了存款人的利益，但随着我国金融业的日益自由化、国际化，这种存款保险制度其弊端口益明显。下表为我我国对银行业危机的处理【1】：行业金融机构时间处理方式银行海南发展银行业1998当年关闭，央行提供40亿再贷款业郑州城市合作银行19981998年出现挤兑。1999年央行实施全面求助广东汕头商业银行1999当年出现前面支付困难，11月重组中国投资银行1999光大银行整体收购中国投资银行。为此增拨备73.2亿元工农中建四大银行1998财政部发行了2700亿特别国债，用于补充资本金工农中建四大银行1999向四大资产管理公司剥离了14000亿不良资

4、产，国家财政为每家提供100亿元开办费中行、建行2004注资450亿美元各类信用社及其它贵州贵阳清镇红枫城市信用社1996发生支付危机，1999年归并贵阳市商业银行海口33家城市信用社1997被关闭，并由海南发展银行收购并承负债务恩平市金融机构1998建行恩平支行被撤销，农行恩平市支行停业整顿，20家城乡信用社被行政关闭北海城市信用社1998关闭12家，吊销2家金融营业许可证浙江迅达城市信用社2003当地人民银行把其全部存款准备金注入，又从全省调集4500万注入，解决破产问题兑付储户本息南方证券公司2004中央银行提供65亿元再贷款用于化解其流动性风险广东886

5、家农村合作基金会股金的清理1999中央借款71.13亿元，各级政府自筹资金20.9亿元，对个人合法股金进行一次性兑付从上表可看出，我国实行的隐性存款保险制度自身存在问题，难以发挥存款保险制度应有的作用。1、隐性存款保险制度加重了政府的负担。政府作为金融机构的最终靠山，当危机来临时，政府便负担金融机构的损失，其开支之大使得政府背上了沉重的包袱，同时助长了金融机构“树大好乘凉”的心态，使其过度依赖政府的这项”免费午餐”，不利于经济效率的提高。2、隐性存款保险制度降低了货币政策的独立性。在隐性存款保险制度下，我国货币政策的制定必须将金融机构有可能面临的风险值纳入考虑范

6、围，以确保公众对银行的信赖度。据悉，央行自1997年以来。多次对问题金融机构给予再贷款，用以解决这些机构的流动性问题。这无疑是在正常的货币政策上插足，大大降低了货币政策的独立性。3、隐性存款保险制度提升了道德风险。在隐性存款保险制度下，存款人把银行信用等同于国家信用，不会对所要存款的银行效益状况和经营风险状况给予太多的关注，其结果必然是银行尽可能的去从事那些具有高额回报的高风险贷款业务。而政府承担着问题银行破产的全部成本，国家以“零单一费率”向所有银行提供担保，金融机构便无需为自己的过度冒险行为承担任何成本。一、我国建立显性存款保险制度的背景分析前面我们已经提及

7、到我国现在的隐性存款保险制度越来越显示其弊端，已不再适合我国的国情。我国是时候探索建立显性存款保险制度之路。而就全球范围来看，目前已有67个国家建立了显性存款保险制度，55个国家建立了隐性存款保险制度。根据曾晓松统计的世界存款保险制度国家样本资料及分布区域来看，建立显性存款保险制度主要集中在经济发达国家，欧洲与美洲实行显性存款保险制度的国家在其总量中占70％，欧洲(独联体国家除外)实行隐性存款保险制度只有2个国家，隐性存款保险制度主要集中在发展中国家【2】可见，建立显性存款保险制度是世界大多数国家所接纳的，它成为一股势不可挡的潮流。结合我国实际，我国建立显性存款

8、保险制度的时机趋于成熟：