我国建立显性存款保险制度可行性的研究

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1、西南大学硕+学位论文中文摘要我国建立显性存款保险制度的可行性研究金融学专业硕士研究生李倩指导教师丁忠民副教授中文摘要存款保险制度(DepositInsuranceSystem)是当今大多数国家金融体系一个重要的组成部分，是世界上公认的金融安全网的三大基本要素之一。它在保护存款人利益和维护金融体系稳定方面发挥着积极作用。我国目前实行的隐性存款保险制度有许多弊端，不利于我国金融业的稳定。因此，建立具有中国特色的存款保险制度已成为我国深化金融改革、完善金融体制的一项战略任务。本文在查阅了相关资料的基础上，运用规范研究、实证研究以及比较分析法等研究方法对当前我国建立

2、显性存款保险制度的可行性进行了分析。全文共分为以下几个部分：首先对本文做出一个整体框架设计，介绍了本篇学术论文的选题背景以及选题意义、主要研究内容、预期目的、研究的思路和方法。在理论借鉴方面，本文主要运用两个理论，一个是委托一代理理论，另一个是博弈论里的囚徒困境这一个知识点。银行与存款者之间是一种委托一代理关系，存款者把钱存入银行．希望银行能按自己的利益选择行动，但是往往存款者只能根据一些观测到的信息来判断银行经营状况：而银行通常也无法观测到存款者资金的真实流动需要，这种双向信息的不对称，使得银行挤兑成为可能。当存款者有理由相信银行成为风险者时，即使知道如果

3、不发生挤兑，自己在金融机构的存款损失是有限的，相反如果发生挤兑，损失很可能增大，当然，如果自己能抢先提款，则可以不受任何损失。所以，无论他人选择何种策略，自己的最优策略均为提款，即使所有的存款者都能够认识到如果他们不进行挤兑更有利于整体的利益，但是对其储蓄的担心促使他们要求兑现存款，这就是所谓的囚徒困境。通过对这两个理论的借鉴与分析，提出存款保险制度在一定程度上解决了由于信息不对称和存款者个人理性和集体1卜理性冲突所造成的对金融机构的挤兑，避免了坏金融机构连带好金融机构引起的金融机构倒闭风潮，增加了金融体系的稳定性。接着从概念、分类以及几种不同的存款保险制度

4、的比较和存款保险制度的由来对存款保险制度进行概述。存款保险制度是一个国家为了保护存款人的利益和维护金融秩序的稳定而建立的一种在银行因意外事故破产时进行债务清偿的制度。存款保险制度有显性利隐性之分。本文对两种存款保险制度就其信誉基础、性质、规则与程序、保护程度等几个方面作了比较分析，引出了显性存款保险制度较之隐性存款保险制度的优势所在。对于我国目前实行的隐性存款保险制度的现状，本文指出了隐性存款保险制度存在许多弊端，比如它降低银行效率，增加了金融风险；弱化了银行间的竞争动力；对其他金融产品形成不公平竞争，不利于金融多元化发展；滋生道德风险等。同时对比分析了显性

5、的存款保险制度所具有的积极作用：可以通过对存款人的保护，防止银行的“挤兑传染”，达到维护金融体系稳定的日的：有利于建立平等竞争的市场环境；有利于构建有效的市场退出机制；有利于促进金融业的对外开放等等。两南大学硕十学位论文中文捅要关于存款保险制度的国际借鉴方面，本文列举了目前世界上比较有代表性的美国、日本、德国三个国家依据自己国情实行的不同的存款保险制度及其制度设计，并以此为借鉴。提出了我国的存款保险制度在组织形式、参保主体和参保方式、保险范围及保险限额、保险费率、对问题银行的处理等方面该如何设计。本文的重点是分析存款保险制度的可行性，主要从理论依据、目前所具

6、备的各项条件、显性存款保险制度的实施效应、央行对此存款保险制度的态度来分析我国实行显性存款保险制度的可行性。同时，通过构建一个简单的模型，来进一步论证这一制度的可行性。银行业具有的内在不稳定性、银行与存款人之间信息不对称的客观现实、银行挤兑和倒闭的巨额社会成本以及中央银行处理银行挤兑和倒闭时的局限性都需要建立显性存款保险制度，央行也在着手准备对这一制度的实施。这表明我国建立存款保险制度的内部条件和外部环境也已经基本成熟。一项制度实施效应如何，也是其是否可行的重要指标。本文从显性存款保险制度是否有利于金融发展、是否促进金融稳定、是否破坏市场惩戒、是否会助长道德

7、风险这儿个方面来分析存款保险制度的实施效应。这些都是一些理论分析，笔者在这一章中，通过构建一个简单的经济学模型，以实证的方法来迸一步论证了存款保险制度的可行性。在论证可行性的同时，笔者也分析了实施这项制度所面临的困难及一些需要注意的问题。最后是该篇论文的研究结论以及政策建议。目前我国建立显性存款保险制度的内部条件和外部环境都已经基本成熟，相关法律法规正在逐步完善之中，为有效控制金融风险，保护中小存款者利益，维护金融市场的稳定，有必要建立一种新的机制来辅助中央银行实现稳定金融的目的，显性存款保险制度的建立是可行的。本文阐述了两种存款保险制度的概念，介绍了我国目

8、前存款保险制度的实旌现状，对两种存款保险制度进行比较