完善我國保險監管的思考.doc

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1、完善我國保險監管的思考保險業的發展歷史較短，相應地，中國保險監管的歷史也不長。但是，在短短的時間內，我國基本上建立瞭一個集中統—的保險監管組織體系，建立瞭保險監管的法律法規體系，並開始積極向以償付能力為主的保險監管轉變，成就巨大。但畢竟中國保險監管誕生的歷史還比較短，因此，它不可避免地還存在著需要改進的地方。而且，隨著中國保險業的高速發展，一些新的問題不斷湧現，要求保險監管者積極應對。在此，我們結合國際保險監管變遷的經驗，對中國的保險監管提出一些思考。—、監管改革目標：遠期可建立一個以市場為基礎的有效的

2、監管體制隨著監管的演變，大傢越來越註意到市場在監管中的重要作用，也認識到市場和監管其實並不是簡單的互相替代的關系，而是可以相互補充的，監管可以借助市場的力量來提高效率。相關研究表明,以市場為基礎的有效的監管體系必須包括三個基本的要素：一是功能健全的市場；二是良好的公司治理；三是透明度信息可獲得性披露（CevidGSyes,Liisa出IneandAarnoLiuksiIa,2001X中國保險監管可在這三個方面作出積極改革，以適應未來保險業發展的監管需要很多市場都可以在保險公司的約束中發揮作用。例如，保險

3、產品市場、經理入市場、控制權市場、股票市場，等等。保險監管機構要做的一方面要培育這些市場，另一方面要給這些市場發揮約束作用創造路徑。中國目前的保險市場還是一個高度集中的市場，幾大保險公司占據瞭保險市場絕大多數的份額，市場競爭雖然激烈但並不充分。因此，中國保險監管機構在未來還是要積極優化保險產品市場的結構，改進競爭，提高市場效率良好的公司治理是監管的基礎。強調保險公司治理結構監管的重要性並納入中國保險監管體系，對於實現中國保險監管的總體目標具有重要的戰略意義。保險監管的根本目的之一在於防范風險，保障保險市

4、場的穩定繁榮。無論監管保險公司的市場行為還是監管保險公司的償付能力，都是通過自上而下的外在監管防范風險，並且這一外在監管往往是事後監管，即在保險市場出現重大風險後才能發現某些保險公司不當的市場行為或者償付能力不足。相比而言，保險公司治理結構的監管是通過一系列制度和機制在所有保險公司內部建立風險防范的監管措施，因此具有事前監管的特點，往往能夠通過保險公司內部的權力制衡和監督機制事先管控重大風險。因此，把保險公司治理結構監管納入到中國保險監管體系並作為關鍵組成部分，和市場行為監管、償付能力監管並重，將有效建

5、立內部監管和外部監管相結合，事前監管和事後監管相結合的現代監管體系透明度是市場約束發揮作用的基石。市場擁有瞭透明度，監管者才能對保險公司作出正確的判斷，從而決定其監管行為；投資者才能對保險公司擁有正確的認識，從而決定其投資行為；消費者也才能對保險公司認識清晰，從而決定其購買行為。這些行為對保險公司而言都是一種外部的約束，相關各方隻有作出正確決斷瞭，這種約束也才能起作用。從含義上來講，透明度實際上是一個相對信息的概念，強調的是信息的真實性、充分性和及時性，其衡量尺度包括信息披露的廣度、深度和速度三個基本維

6、度。透明度的評價標準一般有以下三個方面：信息披露的真實性、充分性及時性。信息披露的真實性要求保險公司對重大事件做出與事實相符的真實記載、無誤導性陳述，在披露信息時不得發生重大遺漏或不正當披露信息的行為。信息披露的充分性要求保險公司對全體投資者不得隱瞞或忽略任何重要的信息，即要求保險公司披露的信息在內容上詳盡、完整。信息披露的及時性要求保險公司應該及時地依法披露各項有關重要信當然，建立一個以市場為基礎的監管體制是一項很艱難的工傢仍然在推進過程中，我也不可能一蹴而就。但是，我們可以在以上提到的三個方面作出積

7、極的改善，以提高保險監管的有效性完善中保險監管的政策建議(-)繼續加強保險監管機構自身建設，強化監管培訓。監管是由人來制定和執行的，因此，人是監管工作的關鍵。在保監會建立瞭相對完善的組織體系和組織機構後，在自身建設上重點就應轉向軟件建設，既加強對人員的監管培訓，提高監管人員的監管知識水平和監管業務水平。這種培訓可以借助國際力量，也可以借助學界力量（二）修改完善保險法律法規體系，為保險監管提供完整的法律基礎。中國目前雖然已基本上搭建瞭一個保險法律框架，但是一方面這個框架還缺少一些骨架，有待添加；另一方面現

8、有的法律法規也還存在很多落後於保險發展實踐的地方，還有很多與保險發展相抵觸的地方，迫切需要進行修改。因此，保險監管機構一方面要對現有的保險法規進行系統性整理，找出落後進行修改，另一方面要比照國際上其他國傢的保險法規，適合中國保險業發展的實際需要，盡快制定一些新的法律（三）實施分類監管，對某些優秀保險公司放松管制，強化市埸約束。分類監管是國際通行的一種監管方式。美對保險公司的監管就貫徹瞭分類監管的思想。美償付能力監管采取風險資本法，在這種監管