互联网金融模式下的征信机构及其需求分析-论文.pdf

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1、2015年第4期征信No．42015总第195期CREDrrREFERENCESefialNO．195互联网金融模式下的征信机构及其需求分析刘世成(中国人民银行自贡市中心支行，四川自贡643000)摘要：目前国内已经出现了上海资信、安融惠众、阿里征信等互联网金融专业征信机构或“准征信机构”。P2P网贷、众筹融资、大数据金融等互联网金融运行模式迫切需要对众多参与主体进行信息挖掘、分析和共享，互联网金融下的征信机构需求应运而生，并大体可分为互联网征信机构和大数据征信机构两种类型。我国互联网金融征信体系建设应充分利用两

2、者的潜在市场需求，推动两种模式相互结合、相互促进，充分发挥强制性制度变迁与市场诱导性制度变迁的各自优势，建立一个多层次、多方位的互联网金融征信服务机构体系。关键词：互联网金融；征信机构；征信体系；需求分析中圈分类号：F832．1文献标识码：B文章编号：1674—747X(2015)04—0044—03随着互联网拥有海量的大数据信息以及云计算的信息壁垒，提高网贷失信者的违约成本。等数据处理技术的不断进步，可以提供互联网金融2．安融惠众的小额信贷行业信用信息共享服务征信产品的机构已不仅仅限于传统的专业征信中心平台(M

3、SP)或征信公司，在强大的市场需求刺激下，一批专门针“小额信贷行业信用信息共享服务平台”是由对P2P网贷、网络微贷的互联网金融专业征信机构国内一家民营企业——北京安融惠众征信有限公司或“准征信机构”开始出现并迅速发展。于2013年3月创建的以会员制同业征信模式为基一础的同业征信服务平台。该系统采用封闭式的会员、互联网金融下的征信机构及其运行模式制共享模式，目前北京安融惠众尚未取得中国人民(一)作为央行征信系统补充的互联网金融同银行对其经营个人征信业务的批准，仅在会员间实业数据库模式现信息的共享。“小额信贷行业信用

4、信息共享服务1．上海资信的网络金融征信系统(NFCS)平台”主要为P2P公司、小额贷款公司、担保公司等网络金融征信系统是由中国人民银行征信中心各类小额信贷机构提供同业间的借款信用信息共享控股的上海资信有限公司于2013年7月推出的全服务，帮助防范借款人多重负债，降低坏账损失，建国首个基于互联网的专业化信息系统。该系统主要立行业失信惩戒机制。收集并整理P2P平台借贷两端客户的个人基本信3．国政通的互联网金融信用服务平台息、贷款申请信息、贷款开立信息、贷款还款信息和中关村互联网金融信用信息平台，简称互联网特殊交易信息

5、，通过信息共享，帮助P2P平台机构全面了解授信对象，防范借款人恶意欺诈、过度负债等金融信用平台，是由北京国政通科技有限公司受中信用风险⋯。根据NFCS系统的自身定位，NFCS系关村管委会的委托，于2013年8月正式启动的互联统是网络金融开展业务的必要基础设施，是央行征网金融服务产品。互联网金融信用平台主要为企业信系统的有效补充，其建设目标是实现网贷企业之提供三个层次的信用信息服务，基础服务是整合利间的信息共享，打通线上线下、新型金融与传统金融用权威数据源提供的基本信用信息核查服务；在此收稿日期：2015—01—3

6、0基金项目：四川省教育厅项目(15SB0120)作者简介：刘世成(198O一)，男，辽宁大连人，经济师，工商管理硕士，主要研究方向为区域经济、征信管理理论与实务。·44·【问题探讨】刘世成互联网金融模式下的征信机构及其需求分析基础上，通过互联网金融企业间信息共享，整合其他类型。行业信用信息，逐步建立完善信用信息库，提供包括(一)基于传统征信拓展的互联网征信机构良性信用记录和失信记录等信用信息查询服务；在互联网征信机构是指依托现有征信机构，并将真实详尽的信用数据库基础上，引人信用评分技术，征信服务扩展至互联网金融领

7、域，在传统征信业务提供针对不同业务特点、不同用户需求的个性化评基础上进一步强化互联网金融数据采集、加工、对外分评级服务。。服务的征信机构，其典型代表为“中国人民银行征信(二)电商平台、P2P网贷的“准征信机构”模式中心+上海资信”模式。从数据流动过程看，互联网1．电商平台利用自身大数据资源的征信模式征信机构业务主要包括互联网金融数据采集、互联网金融数据处理和互联网金融征信产品的对外提以阿里巴巴为例，阿里巴巴集团利用其电商平供。互联网征信机构可以依托现有征信系统中已积台的两款安全保障产品诚信通和支付宝积累海量信累的

8、较为完善的个人和企业信用信息，通过与P2P用信息数据，构建起了自己的信用数据库，通过数据网贷等互联网金融行业的信息共享，建立起一个打库有效信息与客户潜在融资需求的结合，依托完善通线上、线下，涵盖信贷信息、公用事业信用信息、行的信用数据、实时的经营信息和长期建立起来的评政执法信息、司法信息等的信用信息基础数据库。分体系，从而打造出阿里巴巴的“信贷流水线”。阿(二)基于大数据