商业银行信贷风险浅析

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1、INNERMONGOLIAFINANCIALRESEARCH经营管理瓣霾圈鞠2010．08商业银行信贷风险浅析刘寒秋(广东发展银行股份有限公司郑州分行河南郑州450046)一、商业银行信贷风险形成的原因及简要分析是纷纷效仿，最终给国家造成大量的资金风险。商业银行风险产生的原因纷繁复杂，从其产生4．夕部审计不到位。外部审计是市场经济深化来源可将信贷风险分为商业银行自身原因、借款企进程中逐步壮大的社会监督力量．其基本特点是独业原因和外部环境的原因。立性、公正性和专业性。外部审计作为独立的第三1．改革进程是商业银行信贷风险产生的主要方机构，接受委托依据审计原则，实施必要、规范的原因之

2、一。从银行自身来看，风险产生的主要原因审计程序，运用专门的审计方法。对被审计单位的之一是商业银行改革进程是否完善。围绕着建立现财务报告发表审计意见。但在实际工作中，审计的代银行制度，各商业银行都进行了积极的探索．特作用并未完全发挥，导致有些审计意见无参考性。别是在控制和防范风险方面．都相应制定了一系列二、商业银行信贷管理中存在的问题严格的规章制度，但由于这些改革没有从根本上触1．缺乏电子化程度高的风险识别预警管理系及产权制度，没有从根本上真正解决责、权、利问统。造成基础管理工作薄弱．内控制度不健全，信贷题．因此造成银行自身管理监督体系不科学．在不档案资料漏缺．以致不能准确把握企

3、业或个人生产同程度上失去了降低不良贷款的时机。及经营状况，无法正确识别相关信用风险，对风险2．借款企业改革成功与否是商业银行信贷风分析主要停留在传统的分析阶段，缺乏建立在系统险形成的另一原因。能否按时归还贷款，一方面取自动统计分析等现代科学方法基础上的信用风险决于企业的经营状况是否受国家政策、市场等因素量化识别工具，缺乏成熟的信贷风险识别预警管理影响，另一方面与企业改革是否完善有很大关系。系统。进而造成贷款损失，同时也构成了依法收贷目前我国商业银行的信贷资产中70％以上集中于的障碍。原国有企业和集体企业，它们改革成功与否和经营2．信贷风险监督方面存在缺陷。一些商业银行状况是否好

4、转是信贷资产质量提高的基础。没有严格执行贷款审贷分离制度或审贷分离机构3．外部环境的原因。首先，社会信用环境缺失流于形式。贷款发放后“三查”制度落实不到位，无由于我国当前经济正处于转轨时期，社会信用体系有效的监督，造成发放无真实贸易背景贷款。贷后不健全，社会上坑蒙拐骗、欠债不还、金融欺诈的失检查对借款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借信现象时有发生。其次，法律制度不健全。一系列与款人贷后资信情况、资金是否挪用、抵押物、质押物信贷密切相关的法律法规尚未出台或出台的这些的变化情况以及保证人经营情况和负债的变化进法律本身内容过于简单，缺乏可操作性，有些甚至行跟踪检查，为日后贷款不能及

5、时归还埋下极大隐与国家政策相悖。第三，对失信企业的惩罚力度不患。够。国内一些企业多不重视自身的信誉等级，一旦3．银行经办人员法律意识不强，法律知识薄贷款还不上，企业会申请破产注销，所有无论是欠弱，贷款失去法律保护。主要有以下几个方面的问银行还是私人借款统统一笔勾销，换个名称再注题：f11借款人及保证人主体资格不符合法律法规的册，政府或监管部门没有有效的处罚，这样的结果有关要求。f2卜一些商业银行未对抵押物、质押物的·39·2010．O8经营管理合法性、有效性进行认真审查。(3)按照《担保法》规理水平直接体现了商业银行的核心竞争力。那么，如定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理有

6、效抵何防范信贷风险，是一个具有现实意义的重要课题。押登记，造成抵押行为无效。(4)变更主合同主要条立足于标本兼治．我们应借鉴国际银行业先进风险管款，延长主债务的履行期限或者加重主债务人债务理经验．对国内商业银行进行信贷风险管理。数额。未征得保证人同意并进行有效签章，致使保1．在管理体制方面。首先要加快金融改革步证合同无效和部分无效。(5)不能充分利用法律有关伐，在一定范围内实现全面的风险管理体制，彻底诉讼时效中断或中止的规定，维护银行的依法收贷地改革信贷管理体制，科学地制定贷款授权授信制权。度。其次要加强银行内部管理。为了保证银行信贷4．银行内控管理水平薄弱、内部监督机制不健资

7、产质量的稳定提高，应从注意银行内部管理入全。银行的内控管理水平薄弱就意味着信贷管理制手。坚持稳健的经营方针，同时实施全程的风险管度方面或多或少会存在漏洞，同时忽视对管理者的理过程．使风险管理贯穿于业务发展的每一个过管理。主要表现在：(11客户经理权力过大，本应双人程。还要优化我国商业银行的外部经营环境，比如进行调查的项目往往一人就全部办理了，监督约束加快利率市场化，发展资本市场，以及尽快完善贷机制没有真正得到落实，造成一些看似金额不大的款风险补偿机制。贷款多不能正常收回。f2)贷款责任无法落