浅析商业银行的信贷风险

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1、浅析商业银行的信贷风险摘要：我国商业银行的信贷风险会危及国家金融安全，信贷风险的产生有体制的原因、法制的原因、国有企业的原因以及商业银行内部的原因。文章从金融监管、立法、商业银行内部制度的完善以及其他相关制度谈如何化解商业银行信贷风险。关键词：信贷风险；监管；防范一、我国商业银行信贷风险的现状及其表现（一）我国商业银行信贷风险的现状商业银行的信贷风险主要是指银行发放贷款的本金和利息发生全部或部分无法收回的可能。中国商业银行信贷风险高是金融领域面临的突出问题，商业银行以谋取利润最大化为宗旨，商业银行的信贷风险会危及国家金融安全。一系列

2、在发达国家和发展中国家陆续发生的金融危机事件，表明了应该对商业银行的信贷风险进行严格的控制。（二）我国商业银行信贷风险的表现商业银行的信贷风险表现为不良信贷资产的形成。商业银行的不良信贷资产的形成原因有许多，信贷风险管理的失控是其中的一个原因。我国商业银行的不良资产数额巨大，不良贷款主要来自国有银行与股份制商业银行这些国内主要商业银行，1996年商业银行的不良信贷已经超过了1万亿元，针对国有银行不良信贷资产居高不下的形式，国家采取了一系列的措施，1999年我国成立了4家金融资产管理公司以收购、承接等方式，处理剥离了国有商业银行的大批

3、不良资产。2002年4家金融资产管理公司剥离国有独资商业银行近1.4万亿不良资产后，不良贷款率下降了近10个百分点，但是不良资产剥离容易产生道德风险。根据中国银监会发布的《2010年商业银行不良贷款情况表》显示，2010年全国银行业的不良贷款呈下降的趋势，按按季度统计，2010年1到4季度，全国商业银行不良贷款余额及占全部贷款比例分别为4701.2亿元、1.40%；4549.1亿元、1.30%；4354.2亿元、1.20%；4293.0亿元、1.14%。不良贷款比率的下降，意味着我国商业银行资产质量的不断提高，但也不能排除部分银行扩

4、大贷款规模或增加长期贷款数额，即以扩大分母的方式，来降低不良贷款比率。因此，目前的形式仍不乐观。（三）我国商业银行的特性与信贷风险的形成2003年修订的《商业银行法》第四条规定，商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，改变了1995年制定的《商业银行法》中商业银行的效益性、安全性、流动性为经营原则，把“安全性”放到了首位。从经营原则的顺序的变化可以看出立法导向的变化。1、商业银行的负债性。商业银行可以吸收存款和发放贷款，存款、派生存款是商业银行最重要的负债业务，此外联行存款、同业存款、借入或者拆入款项或者发行债券等，也构成银行负

5、债。商业银行的经营具有高风险性，自有资本相对于总资产比例很小，因此，商业银行非常容易陷入经营危机。2、商业银行的信息不对称性。商业银行存在严重的信息不对称，即交易各方占有信息的时间、数量和质量不均衡。由于银行信贷交易存在跨时风险，商业银行的信息不对称包括商业银行与客户及商业银行总行与分行的信息不对称。商业银行总行与分行之间在信贷管理中由于委托与代理的问题存在信息不对称。商业银行与客户之间，客户提供虚假信息来骗取商业银行贷款。商业银行的信息不对称在每一种经济体制中都存在，由于我国的社会信用管理体系尚未建立，因此导致了不良贷款的产生。二

6、、我国商业银行信贷风险的原因（一）银行外部的原因1、体制问题。传统的计划经济体制下的资金供给制，企业的融资主要是通过财政拨款来实现，银行不能对信贷资金进行合理的配置。1985年“拨改贷”的实行，使国有企业混淆了贷款与拨款的区别，贷款当作拨款使用，造成了银行的信贷风险，使商业银行的不良信贷资产增加。一些地方政府和企业以牺牲银行债权为代价，将企业改革的成本转嫁给银行。此外，社会保障制度的不健全，以及政府的干预，商业银行的政策性贷款，导致国有商业银行的不良信贷资产数额增加。2、法制不健全。我国于1995年才颁布了《中国人民银行法》、《商业

7、银行法》、《保险法》、《票据法》、《担保法》等法律法规规范了金融业的操作，但是1995年之前没有法律来规范金融业的操作，产生了商业银行的信贷风险。2002年中国人民银行发布的《商业银行内部控制指引》中的关于国有商业银行新生不良贷款的问题，解决的力度不够。中国人民银行发布的《关于加强国有独资商业银行不良贷款季度监测分析工作的通知》和《关于进一步加强对国有独资商业银行不良贷款监测和考核的通知》，也没有从根本上解决我国不良资产的问题。我国目前关于银行方面的法律法规虽然很多，但是缺乏以预防为主的风险性监管和缺乏严格的执行与监督程序，导致我国

8、的银行方面的法律与国际标准存在一定的距离。（二）银行内部原因1、银行体制的不健全。我国的国有商业银行由原来的计划经济体制下的国有专业银行转变而来，一直没有建立起以风险管理和创造利润为目标的机制，贷款没有自主权。在旧的贷款体制下，国有银