浅析商业银行信贷风险管理[参考]

《浅析商业银行信贷风险管理[参考]》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、浅析商业银行信贷风险管理摘要：信贷风险是商业银行面临的最大的风险，也是商业银行经营中需要控制的核心要素之一，商业银行在经营中的一项重要内容就是商业银行的信贷风险管理。本文首先简要介绍了商业银行风险管理，继而分析商业银行信贷风险管理的必要性，然后分析了现今商业银行在信贷业务中存在的问题，最后对强化信贷管理提出了几项建议和对策。关键词：商业银行；信贷风险；风险管理1、商业银行信贷风险管理概述银行信贷风险产生于商业银行的贷款业务，是指贷款不能按期收回而造成信贷资金及其收益损失的可能性，其具体表现为不良贷款，即未能如期偿还的贷款。从定义我们可以

2、看出银行信贷风险是一种概率事件，其研究的损失只是一种概率事件而不是现实事件，同时银行的信贷风险又是一种动态的经济行为。其包含两方面的含义：一方面是借款人能否如约对贷款进行还本付息的不确定性；另外一方面是由于大量不良贷款的形成导致商业银行危机的可能性。信贷风险不能被消灭，只能降低与化解。影响信贷风险的因素主要有诸如国家经济状况的改变、社会政治因素的变动以及自然灾害等不可抗拒因素的产生等外部因素，以及商业银行贷款的规模、商业银行贷款的结构、商业银行的运营收入等内部因素。商业银行的信贷风险管理就是围绕这些因素进行的。商业银行信贷风险管理贯穿于

3、贷款政策的制定、客户的选择，直至贷款的收回及有问题贷款的识别和处理的整个银行信贷业务过程中，在强调风险可能造成损失的同时也强调对风险的防控。其目标就是通过建立有效的信贷管理体系，制定正确的贷款政策和科学的工作规律，提高贷款的质量，保持资产的流动性，以应付提款、支付和弥补亏损，能敏锐识别贷款各环节出现的预警信号，并及时采取有效措施予以管理和控制，同时能够获得足够的利润。2、商业银行信贷风险管理的必要性当前，世界经济正处于金融危机之后的缓慢恢复期，而我国经济形势又十分复杂，我国的商业银行的不良贷款率远超过外资银行、股份制银行。同时，基于商业

4、银行本身既是经营货币的金融企业，又是经营风险的行业，在银行的各种风险中，信贷业务是商业银行的核心业务，信贷风险管理成为银行风险管理的核心内容之一。银行贷款质量的优劣、信贷资产所面临风险的大小对银行的经营成果乃至生存发展有着至关重要的影响。从本质上说，信贷风险管理是解决银行资本的有限性与业务发展无限性之间矛盾的有效工具。因此加强银行信贷风险管理具有十分重要的意义。2.1加强信贷风险的管理是银行自身发展的要求商业银行经营本身的特殊性，使其比一般的企业经营具有更大的风险，而信贷风险是各种经济风险的集中反映。同时，商业银行形成资产的大部分资金来

5、源于存款，其具有的高提取性、高流动性和短期限性等特点将导致商业银行的资产与负债在流动性与期限性方面往往不一致。一旦商业银行的信贷资产质量恶化，不良贷款大量形成，就会加剧商业银行资产与负债在流动性与期限性的不对称，从而有可能导致银行挤兑风潮的出现，甚至银行倒闭。如今随着金融业的全面开放，各银行对此的危机意识不断加强，信贷风险管理已成为商业银行核心竞争力的重要体现。因此商业银行信贷风险管理已成为银行自身极度需要发展和强化的内容。2.2加强信贷管理是防范金融风险不断增大的需要随着经济不断的发展，其中所蕴涵的风险不断地被释放出来，如房地产贷款行

6、业波动风险、虚构交易风险、担保方式变异风险等。另外，世界经济金融风险对我国的金融业影响比较显著。例如2007年美国第二大次级抵押贷款导致的金融危机迅速蔓延至全球金融市场带来的风险是巨大的。目前我国的资本市场的功能正处于不断完善之中，市场发展还有很长的路要走，企业融资的主要方式仍是间接融资，企业过分依赖银行信贷，给银行业带来了巨大的风险与压力。因此，银行需要信贷风险管理来对此进行防范。2.3强化信贷风险管理是推进银行业务国际化，与国际惯例接轨的必由之路外资银行的进入使银行业得竞争不断加剧。加入WTO之后，我国依照承诺开发国内银行业，外资银

7、行大量进入我国，外资银行普遍具有较强的技术优势，国内的银行在这方面望尘莫及，致使许多优质客户资源转向外资银行，使国内银行的信贷风险加剧。3、商业银行信贷风险管理存在的问题近些年来我国国有商业银行在信贷资产风险管理方面已采取了多种措施，并取得明显的成绩和进步，但存在的问题仍然较多。这给我国商业银行的经营管理敲响了警钟，告知我们必须深入剖析信贷风险管理中的漏洞。主要表现在以下几方面：思想汇报3.1银行内部风险控制不够健全商业银行内部监控薄弱是普遍存在的问题。近年来发生的多起骗贷案件及屡见不鲜的信贷操作制度不健全、执行不到位等问题，充分暴露了

8、国内商业银行内部控制存在的缺陷。具体表现在：1．部门、岗位的制约力度有限。与专业银行时期相比，国有银行的信贷管理组织机构的架构没有实质性的变动，仍是传统的垂直管理机构体系中，部门的细分化程度不够，信贷政策的