“四全”风险管理体系.pdf

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1、第四届深圳市企业管理现代化创新成果一等奖“四全”风险管理体系深圳市中小企业信用担保中心(以下简称担保中心)是深圳市政府为扶持中小企业发展，探索一条解决中小企业融资难的新路子而成立的专业性担保机构，投入资金2亿元，于1999年12月28日挂牌成立，2000年4月开始担保业务。在市政府的领导下，担保中心以服务中小企业为宗旨，积极进取，勇于探索、勇于创新，担保业务快速增长，中小企业受益面也逐步扩大，取得了较好的经济效益和社会效益。担保中心先后与11家银行签订了合作协议，截止2003年9月底，担保企业538家，担保总额已达14亿元。根

2、据初步测算，担保的14亿元将新增销售收入50亿元，新增税收1.3亿元，新增就业1.8万人。被担保的五百多家企业中，79％的企业是通过担保中心的桥梁作用才首次获得银行的贷款，不少被担保企业销售业绩连年翻番，已成为深圳市的明星企业和骨干企业。同时，担保中心也在社会上树立了良好的信用品牌，为社会各界所认同，并已成为深圳市中小企业服务体系的重要组成部分。担保中心的快速发展和规范运作，得到了国家主管部门的肯定，是全省唯一被列为首批全国中小企业信用担保体系试点范围的担保机构。担保中心开始运营后，即着手建立风险管理体系，并在实践中不断摸索、

3、逐步完善，提出了全面风险管理的理念，即全面的风险意识、全员参与的风险管理、全过程的风险控制、全新的风险管理手段，形成了一整套管理制度、操作规程，取得了显著的效果，截止2003年9月底，在14亿元的担保总额中，累计代偿仅4笔，代偿总额330万元，代偿余额82.4万元，代偿率0.059％，代偿回收率75％，坏帐率为0。同比，我国商业银行的坏帐率约为10％、中关村担保公司规定的代偿率最高不超过6％、上海中小企业担保机构的代偿率为2％、非官方的统计全国担保代偿率约为0.64％，我市有的担保机构代偿已上亿元。另据资料查询，国外担保机构的

4、代偿率一般控制在2％左右。相比之下，担保中心的代偿率远低于上述数据．今年初，担保中心在三年实践的基础上，进一步总结规范，将整个担保业务管理及风险防范融入计算机系统中，开发了可以推广应用的计算机软件，借助这个平台，风险管理和风险控制水平得到进一步的提升。1第四届深圳市企业管理现代化创新成果一等奖一、成果由来近几年，随着我国国民经济的快速、健康发展，中小企业作为一个活跃的、快速成长的经济主体，在国民经济中所占的比重越来越大，也越来越受到各级政府的关注和重视。为了扶持中小企业，解决其成长中遇到的问题，尤其是突出的融资难问题，有条件的

5、各级政府开始成立规模大小不一的中小企业信用担保机构。这些担保机构在国家主管部门的积极推动下蓬勃发展，担保机构的数量越来越多，规模总量越来越大、社会影响面越来越广。目前全国专业性的中小企业信用担保机构已超过千家，一个新兴的行业正在崛起。根据法律定义，担保就是保证债务的履行和保证债权的实现，承担债务履行和债权实现过程中所产生的风险。众所周知，担保是一个高风险的行业。中小企业是个数量众多、分布广泛、结构复杂的经济群体，中小企业的专业担保机构所面对的复杂因素更多、更具不确定性，也更具风险性。风险是必然的，无法回避的，因此如何解决其管理

6、和控制问题，就是刚刚起步而蓬勃发展的中小企业担保信用业所要解决的重大课题，它关系到中小企业信用担保行业的生存和发展，也关系到国家出台扶持中小企业发展的政策能否延续的问题。担保中心以积极的探索精神、以严谨的科学态度，在实践中摸索，在摸索中总结，在总结中提高，形成了有深圳特色而又有推广价值的“四全”风险管理体系。二、“四全”风险管理体系的理论依据信用评价是一种综合评价，信用评价值要受多层次、多要素的影响。与此相对应，信用风险的管理体系也应是多层次、多要素综合作用的结果。在实践工作中，担保中心是采用模糊数学中的“多级模糊综合评判”模

7、型理论，来建立和量度风险管理体系的。1、确定因素层次首先是第一个层次，也就是最高层次的因素集合，设为U＝(u1，u2，u3，…，um)。这里U即为担保中心的风险管理体系，U集合中的第—层次的因素有风险2第四届深圳市企业管理现代化创新成果一等奖防范和风险化解两个变量，m=2，u1=风险防范，u2=风险化解，亦即：U={u1，u2}，U={风险防范，风险化解}。第一层次的每个因素又由第二层次中的诸多因素决定，即可定义：ui={ui1，ui2，ui3，…，uin}，这里：u1={u11，u12，u13)，即u1={风险预防，风险识别

8、，风险控制}；u2={u21，u22，u23，u24}，即u2={风险转移，风险分散，风险处理，风险补偿}。在第三层次的因素集合中，担保中心“四全”风险管理体系有如下定义：u11={u111，u112，u113，u114}，即u11={体制定位，风险文化，制度建设，组织架构)