金融包容与银行业机构文献述评与展望

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1、万方数据第32卷第2期北京工商大学学报(社会科学版)2017年3月JOURNALOFBEIJINGTECHNOLOGYANDBUSINESSuNIVERSITY(SOCIALSCIENCES)V01．32NO．2Mar．2017doi：10．16299／j．1009-6116．2017．02．010引用格式：粟勤，张娜．金融包容与银行业机构：文献述评与展望[J]．北京工商大学学报(社会科学版)，2017，32(2)：82—88．SUQin，ZHANGNa．Financialinclusionandbankinginstitutions：literatu

2、rereviewandprospect[J]．JournalofBei—jingTechnologyandBusinessUniversity(SocialSciences)，2017，32(2)：82—88．金融包容与银行业机构：文献述评与展望粟勤，张娜(对外经济贸易大学金融学院，北京100029)摘要：根据中国现阶段的金融业结构，发展普惠金融、促进金融包容性发展必然要以银行业机构为主要实现渠道。文章梳理了金融包容与小额信贷和微型金融、金融包容与银行业机构方面的文献并进行了述评。文献梳理发现：现有大部分研究未对普惠金融与金融包容之间的差异进行区分；小

3、额信贷和微型金融是实现普惠金融的必要方式，但因数据缺乏，目前未能对村镇银行等新型农村金融机构在普惠金融发展中的作用进行充分研究；政策性和商业性金融机构在包容性发展中作用不同，政策性金融有助于狭义金融包容的实现，而广义金融包容的实现则需要商业性金融机构的发展；中小金融机构的发展和银行业市场结构对促进金融包容具有重要作用，而有关的研究却相对缺乏。关键词：金融包容；普惠金融；金融排斥；金融业结构；银行业结构；中小金融机构中图分类号：F832文献标志码：A文章编号：1009—6116(2017)02—0082一07一、问题的提出近年来，金融包容性发展的概念反复

4、出现在世界银行的多项研究报告和工作论文中，央行行长周小川⋯也强调了在我国发展包容性金融的重要意义，国内外政府、组织对包容性金融的重视促使该领域的学术研究蓬勃发展，研究成果也颇为丰富。但值得注意的是国内现有众多研究中存在的一个普遍问题，即对金融包容的概念和界定尚未统一，这就极易导致对金融包容性发展的阶段性目标和最终目标及其实现方式发生误判。金融包容(financialinclusion)也称包容性金融，2005年由联合国提出，指一个能有效地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，也可被理解为金融服务的可获得(可接触性)。国外研究中一类强调金融包容的公共物

5、品属性旧o，即金融服务对贫困地区和低收入群体的可获得性∞1。另一类则认为金融包容不应局限于社会弱势群体，而是指金融服务的广泛存在性和可得性，Regan&Paxton”1认为理解与实现金融包容的关键在于需求宽度与参与深度。世界银行在2007年的工作报告中指出"1，理解金融包容的定义时，需要区分金融服务的实际使用情况和金融服务使用的可能性这两个概念。金融服务的实际使用情况是可以观察到的，由金融服务的需求和供给决定；而金融服务使用的可能性是由供给决定的，能够获得金融服务的人，出于社会文化或机会成本的原因也可能不会使用。国内众多学者在研究中使用“普惠金融”这一

6、定义与金融包容的概念相互替换，但从研究内容上看，“普惠金融”还是侧重于金融服务对弱势群体的平等性MJ，与向收稿日期：2016—10—16基金项目：国家社会科学基金项目“基于金融包容视角的地区银行业市场结构与优化设计”(15BJL027)；对外经济贸易大学研究生科研创新基金项目(201518)。作者简介：粟勤(1961--)，女，对外经济贸易大学金融学院教授、博士生导师，研究方向为中小金融机构、金融包容、中小企业融资；张娜(1987一)，女，对外经济贸易大学金融学院博士研究生，研究方向为金融包容、银行业结构。·82·万方数据第32卷第2期粟勤，张娜：金融

7、包容与银行业机构：文献述评与展望贫困和低收人群体提供的小额信贷密不可分，仅属于狭义的金融包容概念。而包容性金融更多强调要通过金融体系的完善来促进金融功能的发挥⋯，强调将一个个零散的从事小额信贷的微型金融机构和服务有机地整合成一个系统，并将这个系统融入整体发展战略中去，让金融在促进整体经济增长和个体福利改善中发挥更大的作用¨1。由此可见，普惠金融与金融包容在内涵上存在一定区别，普惠金融关注扩大金融服务的覆盖范围，而金融包容则是在实现广泛覆盖的基础上强调金融对经济增长的促进作用，即普惠金融的实现是发展包容性金融的基础和阶段性目标，而实现金融包容性发展是大力

8、发展普惠金融的最终目的。在中国发展包容性金融需要考虑到基本国情，面对幅员辽阔、人口众多、区域经