金融理财实务4.ppt

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1、第三章货币市场理财工具与产品第一节储蓄一、储蓄存款的含义金融理财中，储蓄存款是居民个人在银行和信用社的存款。这种意义上的储蓄只包括居民存入银行和信用社的存款，不包括现金储藏和有价证券，也不包括其他实物储藏。任何种类的储蓄都有利息收入，利息收入的大小取决于存款类型、存款额、存款期限和利率。储蓄的基本原则是存期越长，利息收入越多。在我国，存款利率由中国人民银行决定，人民银行可以根据经济、金融形势调整存款利率。二、储蓄存款类理财产品（一）活期储蓄活期储蓄存款是指储户可以随时存取而又不定期限的一种存款方式。这

2、种储蓄不受金额和存期的限制，资金主要来源于个人生活待用款和手头零星备用款、个人投资证券的闲置款项和其他暂时不用款。活期储蓄存款的起存金额为1元，每年6月30日结息，7月1日利息计入本金。活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计算，每季末月的20日为结息日，21号利息计入本金。整存零取整存零取是指储户约定存期，一次存入本金，定期分次支取本金，到期支付利息的一种储蓄方式。整存整取整存整取是指储户确定存期后，一次整笔存入一定款项，到期一次性支取本金和利息的一种储蓄方式。存本取息存本取息是指储户约定期限，一

3、次存入本金，定期分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄。零存整取零存整取是指储户分期存入资金，每月固定存款一次，到期后整笔支取本金和利息。定期存款的种类（二）定期储蓄定活两便储蓄50元起存，储户不必约定存期，可以随时支取。实际存期在三个月以内（不含三个月）的，其利息按支取时的活期存款利率计算；实际存期在三个月以上（含三个月）的，按支取时的同档次整存整取定期存款利率打六折计算。（三）定活两便储蓄教育储蓄存款是居民为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专学校、硕士和博士研究生教育）

4、而每月固定存款，到期支取本息的储蓄。居民有在校小学四年级（含四年级）以上学生，即可为其办理教育储蓄。教育储蓄的起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元，存期分为一年、三年和六年三个档次。一年和三年期存款按开户日同档次整存整取定期存款利率计息，六年期教育储蓄按5年定期存款利率计息。（四）教育储蓄存款通知存款是指客户在存入资金时不需约定存期，在支取时提前通知银行，约定支取日期和金额的存款业务。通知存款介于活期与定期之间，存取灵活，利息较高。通知存款的最低起存金额和最低支取金额均为5万元，不论实际存期多长

5、，通知存款只按储户提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。银行按支取日挂牌公告的相应利率和实际存期计息，利随本清。（五）通知存款外币存款是相对于人民币而言的，我国银行开办的外币储蓄品种有：美元、日元、加拿大元、英镑、瑞士法郎、新加坡元、欧元和港元等。外币存款存期分为活期、一个月、三个月、半年、一年和两年六种档次。外币储蓄实行与人民币不同的利率。（六）外币存款大额可转让定期存单是一种固定面额、固定期限、可以转让的大额定期存款。大额可转让定期存单由银行面向公众发行，分为记名和不记名两种

6、。两类存单的面额均有100元、500元、1000元、5000元、10000元、50000元、100000元、500000元八种版面。个人购买大额可转让定期存单的起点是500元，企事业单位是50000元。存单期限分为三个月、六个月、九个月和一年四个档次。大额可转让定期存单利率按同期同档次定期存款利率上浮5%计算，逾期不计利息，也不得提前支取。（七）大额可转让定期存单三、储蓄存款风险（一）利率风险储蓄存款利率调整所带来的风险通常与计息方式有关。对于定活两便存款、通知存款和活期存款都要按每日的具体利率计息，

7、如果遇到降息时，就会存在利息减少的风险。对于定期存款而言，其计息方式一般按开户日的相应档次存款利率计息，因此在存款期间利率政策的变动不会影响定期存款的利率。因为定期存款的利息在存入时就确定了，不存在利率调整风险。对于自动续存的存款，按原存期以转存日的利率为计息依据，因此也可避免对未约定自动续存的存款逾期未取时一律按活期计息而导致的利息损失。综上所述，只有定活两便存款、通知存款和活期存款这些存款方式才有可能因利率调整而带来不可避免的损失。在我国，商业银行的存贷款利率是基准利率，国家往往根据具体的经济形势

8、调整存贷款利率。一般而言在经济处于通货膨胀期，中国人民银行会调高基准利率以降低通货膨胀率，在经济处于衰退期，中国人民银行会调低存贷款利率以刺激投资和消费，这种利率随经济周期波动进行周期性变化，会给储户带来风险。例如国家为刺激经济调低存款利率，则这时期的储户获得的利息收入较少。（二）经济周期性波动风险（三）通货膨胀风险商业银行存款的实际利率等于名义利率减去通货膨胀率，若通货膨胀率较高，则储户面临负利率，也即获得的利息收入不足抵补物价水平的上涨，此时储户便面