金融理财实务.ppt

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1、第六章个人与家庭理财工具与产品●购房预算规划与住房贷款规划●教育培训费用的筹集●保险理财产品与保险理财需求●个人税收的税率与税收筹划方法你不理财，财不理你！一.购房预算规划与住房贷款规划㈠住房购买规划1.住房购买的总支付⑴房屋总价格⑵各项税费及装修费用①购房税费契税、印花税、交易手续费、权属登记费。②入住费用水电气周转金、物业管理费。③装修费用④按揭贷款的利息、评估费、律师费㈡住房购买规划核心是要根据客户的经济实力，同时综合考虑客户对住房的客观需求，来确定能够承受得起的房屋总价、单价及其区位的选择。1、估算购房总价可负

2、担的购房首付款可负担的购房贷款总额可购房屋总价可负担的购房首付款：可用于购房的资产额度×复利终值系数+每年可供购房的储蓄×年金终值系数可负担的购房贷款总额：每年可供购房的储蓄×年金现值系数可购房屋总价：可负担的购房首付款+可负担的购房贷款总额小王拟3年后购房，贷款至多20年。现有金融资产50万元，其中60%可用于购房。目前每年可结余15万元，其中可用于购房的额度为10万元。现房贷利率是6%，而投资报酬率约为6%。小王在三年后估计可购买总价是多少的房屋？可负担的购房首付款：可负担的购房贷款总额：三年后可负担的房屋总价：㈢住

3、房购买规划1.住房贷款方式⑴公积金贷款参与住房公积金计划优势：利率低、贷款费用低、期限长。缺点：仅限于住房公积金参与者、手续较烦⑵商业性贷款：银行按揭贷款先交首付、有质押资产、或有担保人优势：对象广泛、手续简单。缺点：时间短、利率高⑶商业性贷款：优势：利率适中、可贷金额较大。2.住房贷款的还贷方式⑴到期一次还本付息法⑵等额本金还款法①特点：月还本金固定，随房屋贷款余额减少，利息额也跟着递减。②等额本金还款法计算公式：小王购房付款100万元，首付40%，剩余的申请银行商业贷款，若贷款利率为6%，年限20年，每月偿还。小王贷

4、款共60万元，初次本金为60万元。第一月、二月分别还款多少？到还清时利息总额361500元。贷款本金（1）每月偿还本金（2）已归还累积本金（3）每月还利息（4）每月还款额（5）计算方式（1）-（3）600000/240（3）+（2）（1）*0.5%（2）+（4）第1月6000002500250030005500第2月597500250050002987.55487.5第3月5950002500750029755475第4月5925002500100002962.55462.5第5月59000025001250029505

5、450第6月5875002500150002937.55437.5………………………………第235月150002500587500752575第236月12500250059000062.52562.5第237月100002500592500502550第238月7500250059500037.52537.5第239月50002500597500252525第240月2500250060000012.52512.5⑵等额本息还款法①特点：月还本息固定，期初还本较少，利息较多，期末还本较多，利息较少。②等额本息还款法计算

6、公式：到还清时利息总额431660.72元。贷款本金（1）每月偿还本金（2）已归还累积本金（3）每月还利息（4）每月还款额（5）计算方式（1）-（2）（5）-（4）（3）+（2）（1）*0.5%600000*[0.005*(1+0.005)240]/[(1+0.005)240-1]第1月600000.001298.591298.593000.004298.59第2月598701.411305.082603.672993.514298.59第3月597396.331311.603915.272986.984298.59第4

7、月596084.731318.165233.432980.424298.59第5月594766.571324.756558.192973.834298.59第6月593441.811331.387889.562967.214298.59………………………………第235月25346.124171.86578825.74126.734298.59第236月21174.264192.72583018.45105.874298.59第237月16981.554213.68587232.1384.914298.59第238月127

8、67.874234.75591466.8863.844298.59第239月8533.124255.92595722.8042.674298.59第240月4277.204277.20600000.0021.394298.59还款方式优点缺点等额本金还款法还款负担逐渐减轻，且所负担的全部利息较低初期还款负担较重等额本