農業巨災風險解決辦法思考.doc

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1、農業巨災風險解決辦法思考2006年6月26日國務院發佈瞭《國務院關於保險業改革發展的若幹意見》，《意見》明確表示，要探索建立適合我國國情的農業保險發展模式，將農業保險作為支農方式的創新，納入農業支持保護體系。同時，《意見》還指出，要建立國傢財政支持的巨災風險保險體系。由此可見，國傢對於巨災保險和農業保險非常重視，有關農業巨災保險的解決問題應再次引起我們的關註在我國，目前除免征種養兩業險的營業稅外，對農業保險並無其他財稅優惠政策，特別是沒有保費直補，農險經營處在兩難境地：按純市場化原則厘定費率，農民根本保不起；若按

2、農民能接受的價錢賣保險，保險公司則賠不起。此外，我國尚缺乏農業巨災風險轉移分擔機制，這是與發達國傢農業保險的一個主要差別。《意見》明確提出瞭補貼農戶、補貼保險公司、補貼農業再保險的“三補貼”政策，即：中央和地方財政對農戶投保按品種、按比例給予補貼；對保險公司經營的政策性農業保險適當給予經營管理費補貼；建立中央、地方財政支持的農業再保險體系。在深入地學習瞭《意見》之後，筆者對如何解決我國農業巨災保險的問題進行瞭一些思考一、中國農業巨災保險面臨重要問題巨災風險是指洪水、地震、飓風等自然災害可能在一定地域范圍內造成的巨

3、大財產損失和嚴重人員傷亡的風險。我國幅員遼闊、地理環境復雜、自然災害類型較多、災害發生比較頻繁，因而農業巨災風險發生也比較頻繁中國的農業保險風險的發生具有地域性和高度集中的特點，很容易形成巨災風險。巨災風險一旦發生，將造成巨大的財產損失和嚴重的人員傷亡。由於巨災保險本身不完全具備風險大量和風險同質等可保風險條件，從而使巨災保險的經營缺乏牢固的大數法則基礎，若由單個保險公司來承擔，勢必會造成嚴重的後果。依靠再保險也無法完全解決這一問題：一是因為我國的保險業剛剛起步，再保險主體缺乏，不足以承受巨災風險造成的巨大損失。

4、二是因為再保險公司本身也面臨著與原保險公司同樣的問題。因此，保險業本身無力單獨解決這一問題。而國傢財政所撥付的用來無償賑災和救濟的款項的確可以解決受災農民基本的生存問題，但是若想進行災後重建及恢復到與災前相近的生活水平，僅僅依靠財政補貼是遠遠不夠的，也就是說，政府也無法獨自解決這一問題二、中國農業巨災風險解決辦法（一）基本思路。既然保險和國傢財政都沒有能力單獨的去解決這一問題，那麼我們是否可以考慮由他們共同攜手解決這一問題呢？能否同時運用保險公司先進的管理和精算技術及國傢財政的雄厚資金來抵禦農業巨災風險呢？答案是

5、肯定的。筆者設想，可以在全國可能遭受自然災害的范圍內設立農業巨災風險保障基金。成立該組織後，各保險公司取消自己原有的農業巨災保險險種，由基金組織負責推出全國統一的險種。經批準加入該組織的保險公司可以以基金組織的名義承保農業巨災風險，在自留一部分後將業務分給作為基金組織成員的其他保險公司。我們之所以這麼做是因為農業有其特殊重要性，筆者設想的這種解決方法首先是站在農民的角度上考慮，其次才是考慮保險公司的利益。而保險公司除瞭得到經營這一保險的盈利之外，也可以通過參與基金組織而樹立起自己企業的良好形象，提高商譽以及提高自

6、己企業品牌的知名度（二）基本原理1、在地域和險種間分散風險。農業巨災風險之所以不符合大數定律，是因為自然災害或其他的災害往往波及到相鄰幾個縣或幾個省，這樣就不能滿足大數法則所要求的獨立性。但是我們在全國范圍內建立農業巨災風險保障基金就可以使保險區域擴大，減小農業巨災風險的相關性，從而可以運用區域和險種的差異來分散風險。舉個具體的例子來說，有的地區易受旱災，有的地區易受涝災，有的地區易受蝗災，但不是每年所有這些地區都同時受災。如果所有可能受災區都向農業巨災風險保障基金繳納基金費，這一機構就可以在全國范圍內分散風險。

7、現在我們來做一個最為簡化的假設：假設我國僅有兩個地區a和b,a地區易發生涝災，b地區易發生旱災，a和b兩地區的農民都繳納基金費。若今年a地區沒有發生涝災，而b地區發生瞭旱災，那麼由兩個地區繳納的基金就全部由b區的人使用。當我們放松這一假設，使區域的個數增多，並且災害的類型也增多時，這一模型就會更好的分散風險。由於我國幅員遼闊，自然環境及地質結構復雜、氣候多變、自然災害類型較多，所以有利於在不同的區域和險種之間分散風險2、在時間上分散風險。由於成立基金組織以後，全國所有的農業巨災保險業務都由該機構負責，因此如果有些

8、年份災情較少而基金有盈餘的話，也可以運作這筆基金留待災情較為嚴重的年份使用。換句話說，成立瞭該組織後可以在時間上分散農業巨災風險（三）具體操作。農業巨災風險保障基金的具體運作模式如下：由經過政府批準加入基金組織的保險公司出面承保，並負責日常的經營、理賠、精算等工作。收取的所有基金費都進入農業巨災風險保障基金這一特殊的機構，之後出面承保的保險公司可以按照自己的能力選擇一個合