格莱珉制度安排与运作模式.pdf

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1、CoverStory封面“面向‘三农’”研究之商业运作难点解题格莱珉：制度安排与运作模式GRAMEEN农业银行国际业务部课题组格莱珉银行（Grameen，孟加拉语“村子”的意思）创建于上世纪70年代中期，是世界金融史上第一个属于穷人的“草根银行”。它以处于社会最底层的穷人为贷款对象，通过特殊的制度安排，解决了他们贷款难的问题。它从27美元微不足道的贷款艰难起步，发展成为拥有近600万借款者、2185个分行、18151个员工、还款率高达98.89％的乡村银行机构。1996年以来，格莱珉银行不再接受国外截至目前，累计放贷53亿美元，帮助400万穷人脱贫自立，政府和慈善

2、机构的捐款和低息贷款，而将不并保持了9年的盈利记录，实现了扶贫和财务可持续的双重断增长的客户存款作为资金的主要来源，并目标。目前，乡村银行的成功模式已经在全球100多个国家且依靠自身日趋成熟的经营模式，每年都实得到复制和推广，数百万贫困人口成功脱贫。其创始人尤努斯现了盈利。因此而获得2007年诺贝尔和平奖。格莱珉的轨迹1976年，时任孟加拉Chittagong大学农业经济学院院长的尤努斯经过细致的社会调查，发现一个在该国广泛存在的社会现实：以手工业作为谋生手段的穷人因无法获得正规银行57Octobe2007r封面CoverStory的贷款，转而借取高利贷（每周利率

3、高达10％～70％）购买过全国半数以上）、18151名员工。累计放贷53亿美元，帮助生产资料，劳动所得在扣除高利贷本息后所剩无几，在这种情400万穷人脱贫自立，还款率高达98.89％，成为兼顾公益扶况下，穷人几乎没有通过劳动致富的可能。为了改变穷人的这贫与商业效率的标杆。2005年的净利润达到1585万美元。目种境遇，尤努斯开始致力于研究建立面向穷人的小额信贷模前，格莱珉银行的成功模式已经在全球约100个国家得到复制式，帮助穷人致富。1976年8月，尤努斯以27美元自有资金和推广，数千万个贫困家庭因此受益。艰难起步，在大学周边农村选择42名家庭劳动妇女作为贷款对象

4、，开展小额信贷试验。虽然每个借款人平均只得到65美分的格莱珉的架构超小额融资，但却依靠这笔钱摆脱了高利贷的束缚，贷款被有效的投入了家庭作坊式的手工生产，并在短期内产生了利润。在1983年成立之初，格莱珉银行是一个政府主导的金试验的结果是贷款都按时收回，初步证明尤努斯的小额信贷模融机构，政府的持股比例达到60％，另外40％的股份由借式是可行的。款人认购持有。但是在尤努斯的努力下，孟加拉专门立法保1976年小范围试验成功后，尤努斯积极与国有大型金融护格莱珉银行的经营自主权，使格莱珉银行免受政府的干机构联系，推介有关向穷人提供小额信贷的经验，寻求他们预。随着格莱珉银行借

5、款人数量的增加，机构的股权结构不的帮助。1977年至1982年，尤断发生变化，政府的股份不断努斯获得孟加拉农业银行和中央减少直至降为目前的6％，借款银行的支持，为他的小额信贷推人成为格莱珉银行的大股东。广提供一定的资金支持，并划拨这种股权结构有利于格莱珉银了25个银行网点开展小额信贷行保持其只为穷人服务的经营试点。通过这5年的发展，小额立场。目前，格莱珉银行的最高信贷的客户数达到2.8万，尤努决策机构(董事会)由13人构斯也招募、培养了一批素质较高成，其中9人选自借款人股东，的业务骨干，为单独设立小额信3人来自政府。尤努斯教授一直贷的专营银行打下了基础。担任常务董

6、事和首席执行官。1983年，尤努斯在孟加拉政在组织架构方面，格莱珉银府的支持下，正式成立了专营小行是一个金字塔式组织结构，分额信贷的格莱珉银行。格莱珉银为四级，即总行—分行—支行—行在成立之初，获得了欧美多个营业所，实行的是垂直领导和总政府和公益机构的资金援助，包裁、经理负责制。总行是最高决括1600万美元捐赠和8100万美策管理机构，其职能是筹集信贷元低息贷款，依靠这些资金，格莱珉银行得以在孟加拉全国范资金，辅助分行开展工作及员工的培训；每个分行管辖10～围迅速发展起来。1996年以来，格莱珉银行不再接受国外政15个支行,负责区域资金管理和资金余缺调剂、员工调配

7、、考府和慈善机构的捐款和低息贷款，而将不断增长的客户存款核等；每个支行管辖10～15个营业所，负责营业所的管理、作为资金的主要来源，并且依靠自身日趋成熟的经营模式，每监督和财务信息传递,在财务上自负盈亏；营业所是格莱珉银年都实现了盈利，目前，格莱珉银行已拥有近600万穷人客行的执行机构，与农民直接打交道，负责贷款的发放和回收。户（96％为妇女）、2185个分行（遍及近70000个村庄，超每个营业所管辖1500～3000个借款人。Research58RuralFinanceCoverStory封面格莱珉的模式间内（一般为6周）这两个人能够正常分期还款，则向另外两人发

8、放贷款，最