格莱珉模式在美国的实践及启迪(1)

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1、格莱珉模式在美国的实践及启迪1976年，尤努斯教授在孟加拉的乔布拉村将27美元借给42名贫困妇女，她们用这些钱买了藤条编制竹凳出售，不仅偿还了借款，还有剩余的钱补贴了家用。？@个实验，成为格莱珉（即孟加拉语“乡村”）小额信贷模式的开端。尤努斯教授此后创立了为穷人服务的银行一一格莱珉银行，截至2016年底，格莱珉银行的借款人达到890万名，其中859万名是贫困妇女。格莱珉模式的核心技术一一无抵押、无担保的小额贷款，分期偿还，以小组模式和每周中心会议来控制风险，搭建客户创业支持网络，建立透明、信赖、相互监督的交易机制，在全球的许多国家被

2、效仿。尤努斯教授深信，只要有穷人的地方，格莱珉小额信贷的模式就可以复制，世界上最贫穷的国家之一一一孟加拉国和最富强的国家美国同样可以用小额信贷技术实现减少贫困的效果。2007年，格莱珉银行完成了“第二代格莱珉模式”①的全面变革之后，决定在美国复制它的小额信贷模式一、格莱珉美国的实践格莱瑕美国（GrameenAmerica,以下简称“GA”）是享有美国“国内收入法案”第501（c）3条款②法律地位的公益性组织，目前己经扩展到美国的11个城市，建立了18个分支机构。截至2015年末，格莱珉美国累计发放贷款3.81亿美元，帮助64290名

3、妇女客户创业，平均贷款额度2500美元，还款率达到99%。（一）组织架构及资金来源GA采用小组一中心一分行一总部的组织架构，借款人必须组成5人小组并承诺参加每周的会议，2-6个小组成立一个中心，10个中心设立一个分行，总部设在纽约。由总部集中管理资金，各个分行的收入上缴，放贷资金由总部划拨给分行，利息是年化2%。GA的资金来源包括利息收入、捐赠款和商业银行的长期批发贷款。（二）目标客户与贷款产品GA将目标客户锁定为少数族裔的贫困妇女，她们的特征是缺乏创业所需的资金来源，无法得到银行服务并建立自己的信用记录，没有机会学习金融知识。GA

4、设计了独特的解决方案，为这些希望通过创业改善自身状况、增加家庭收入的群体提供服务。GA的贷款产品一般无抵押，不要求信用分；期限在6个月或12个月；利率是递减木金的15%，无其他费用；首笔贷款最大金额为1500美元。（三）GA模式;与服务为了使贫闹的妇女能够冇资源开创自己的事业，GA的贷款发放步骤如下：（1）需要贷款的妇女找到4个同伴组成小组并参加为期一周的培训，学习贷款、储蓄、信用积累方面的基础知识。学习结束时每个人幵立自己的储蓄账户。（2）每位组员可以得到第一笔贷款1500美元。（3）要求每个人参加周会，在周会上还款、培训，建立人

5、脉关系。GA小组模式的原则是：（1）借款人自己组成小组。（2）小组成员都住在附近。（3）小组成员互相认识。冃前，GA是运用小组贷款模式达到区域性减贫目标的唯一微型放贷机构，这种小组模式完全依赖于社交性质的担保替代和借款人参与还款的过程。实践证明，坚持让借款人自己创建小组的模式是成功的。为了帮助会员创业，格莱珉所提供的服务包括：1.储蓄账户：格莱珉与花旗银行等金融机构达成战略合作伙伴关系，格莱珉的会员可以在合作银行开设免费的储蓄账户，目的是培养会员形成储蓄的习惯，积累自己的资本。对于绝大多数会员来说，这是她们第一次与传统的金融机构打交

6、道。每位会员在得到第一笔贷款之前都必须接受金融知识方面的教育，开设银行账户是其中部分教育内容，格莱珉要求每位会员一周存款2美元。2.建立信用记录：格莱珉将会员偿还贷款的情况向征信机构报告，以此来协助会员建立自己的信用记录。有了信用记录以后，会员可以利用其他的外部资源，如租房、借贷等，当第一笔贷款偿还完成以后，会员平均会得到670信用分。3.金融教育：每位新会员在得到贷款之前必须接受为期5天的金融教育，内容包括利率、储蓄、信贷，这对于她们理解格莱珉所提供的产品及其他相关事项是非常关键的。4.建立人际网络关系：在低收入社区创建人际网络关

7、系是格莱珉小组贷款模式中不可或缺的一环。贫困妇女在小组会议中分享她们的困境、挑战与经验，寻求建议。5.谁当主管（领导力机制）：GA的模式中设计了一套选举小组和中心主管并给她们赋权的机制，每个小组选举一名组长，每个屮心需选举出主任、行政秘书、财务主管各一名。这样的机制具有激励作用。二、GA的成功原因与挑战格莱珉银行的模式被复制到美国并成功帮助了贫困妇女群体，其独特之处在于：（一）找准目标客户，运用小组贷款模式在美国的信贷市场上有许多经济发展类组织和机构。这些机构或者组织的借款人与GA的客户相比，收入高，财务能力强，有借贷的历史，且一般

8、会要求借款人提供抵押物，贷款的额度比较大，笔均规模在6000-25⑻0美元之间。对于许多微型金融机构来说，服务于低收入群体是个巨大的挑战一一收入低、几乎没接受过金融教育，这样的借款人风险太大。GA的客户贫困率比纽约的平均贫困率高20%