格莱珉银行案例

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1、格莱珉银行：尤努斯用30年时间在孟加拉国创建了一所这样的银行：贷款对象全是农村贫困人口甚至乞丐，其中96％为农村妇女；这家银行不需要借款人提供抵押；这家银行的1277个分行遍及全国46620个村庄；这家银行58％的借款人及其家庭成功脱离了贫困线；更奇特的是，这家银行的还款率高达98.89％，远远高于世界上公认的风险控制最好的其它商业银行，也就是说，这家银行已经有持续30年盈利记录。30年前，尤努斯从自己的口袋中拿出27美元借给42名穷人，这是格莱珉银行的第一笔生意；30年后，尤努斯的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)，其中

2、超过一半脱贫，而格莱珉银行亦持续保持盈利。五人小组　　“五人小组”是格莱珉最为经典的模式，这一制度促进了小组成员之间的相互监督，形成了利益共同体，保证了商业贷款的安全和持续性。　　格莱珉面对两个问题：一是穷人没有抵押品风险如何控制？二是单笔贷款金额较小，放贷成本较高怎么办？在格莱珉，每个贷款者都要参加一个五人小组。每8个小组组成一个中心，中心每周在固定地点与银行人员开会接洽工作。格莱珉银行把部分组织成本转移到小组，从而减少了交易成本和信息不对称的状况。　　●自发成立小组一个想要申请贷款的人必须首先找到第二个人，向其说明这个银行是怎么回事。这对于一个

3、村妇来说可能特别困难。她常常很难说服她的朋友——她们很可能害怕、怀疑或是被丈夫禁止不许和钱打交道。终于，第二个人被格莱珉为其他家庭所做的事感动了，她决定加入这个小组。于是这两个人就再去找第三个成员，然后是第四个、第五个。这个小组的组长通常是五人中最后一个贷款者。　每个中心都有几十名成员，绝大部分是女性，她们每五人组成一个小组，每周派出代表开会，并向中心经理缴付每周的还款及存款。另外每个中心会由成员互选一名中心代表，负责与中心经理紧密沟通。如果当中有成员面临困难，通常不用中心经理操心，小组其它成员或中心代表会帮助她们。这也是格莱珉坏账率偏低的要诀　　

4、●参加考试　　贷款小组的所有五个成员都必须到银行去，至少要接受七天培训。每个组员必须单独接受考试。在考试前夜，每个贷款者都十分紧张，她紧张地在神龛里点上蜡烛，祈求真主保佑。她知道，如果通不过的话，不仅对不起自己，也对不起小组的其他成员。考试造成的压力，有助于确保筛选那些真正有需要而且有上进心的人。　　●领取贷款　　一旦全组都通过了考试，其中一位组员申请第一笔贷款的那一天终于来到了——一笔贷款通常是25美元左右的规模。她是什么感觉?这笔钱在烧灼她的手指，泪水滚下她的面颊。她一生中从没见过这么多钱。　　格莱珉的每一个贷款者几乎都是这样开始的。过去对于家

5、庭来说，她只是又一张要吃饭的嘴，又一笔要付的嫁妆费。但是今天，平生第一次，一个机构信任了她，借给她一大笔钱。她发誓，她绝不会辜负这个机构，也不会辜负自己。她一定会奋斗，一定会还清每一分钱。　　●制衡与监督　　小组如果能按时还款，累计到一定的份额，小组的信用额度就会增加，组员们能借到更多的钱。当小组中有成员不能或不愿还贷的时候，别的成员就会帮助她(虽然不承担连带责任)。如果小组自己无法解决问题，这个小组在今后的几年里，就没有资格申请更大额的贷款了，甚至会被停止贷款。这其实是加上了一道熟人社会的道德保险杠。　　那些成员不会轻易违约，因为这个小组对于她来

6、说，是她最最重要的社交圈子，那些组员是她最亲密的伙伴。一旦违约，那么她在村里的信用也会受损，很难再生活下去。●相信穷人的生存技能　　尤努斯坚定地相信，所有人都有一种与生俱来的生存技能。　　穷人活着，这一事实就清楚地证明了他们的能力。他们已经知道如何去做一件事，所以，最紧要的不是教给穷人们新的技能，而是努力去最大限度地利用他们现有的技能。使穷人能得到贷款，就是使他们得以立即实践他们已经掌握的技能——编结、脱粒、养牛、拉人力车等。而他们挣到的钱继而转变为一种工具，成为一把开启一系列其他能力的钥匙。三位一体的身份　　一名格莱珉的贷款者，一般还有另外两个身

7、份：是这个银行的存款者，还极有可能是这个银行的持股者。格莱珉也是通过这种三位一体的方式，让客户把自己的命运紧密地与银行捆绑在一起，成为了忠实的“格莱珉信徒”。　　●从贷款者到存款者　　如果不可以接受存款，捐款用光就无以为继。可贷可存，是格莱珉可持继发展的关键。　　在格莱珉银行，贷款者同时是银行的存款者。对于贷款者来说，她们每周偿还小额的贷款，同时存入金额更小的存款，这是一个改善她们财政状况的重要环节。一年后债还清了，她们可以借更多，同时又有一笔存款可以动用，令她们一步步脱离贫穷线。　　举例来说，一名成员贷款1000塔卡，贷款年利率为10%，即本息共

8、计1100塔卡，还款期为一年。该名成员每周还款约21塔卡，但同时要存款5塔卡，存款年利率为8%，一年之后，还清欠款，并有2