對甘肅省開展汽車消費信貸的思考.doc

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1、對甘肅省開展汽車消費信貸的思考摘要：汽車產業涉及面廣、關聯度高、拉動消費作用大,發展汽車消費信貸對於保增長、擴內需具有重要的戰略意義。2008年以來，在國傢相繼出臺《成品油價稅費改革方案》、降低油價以及免收包括養路費在內的六項費用等利好政策的促使下，甘肅汽車產業保持瞭較好的增長勢頭，這為發展汽車消費信貸市場提供瞭巨大的市場空間，但由於甘肅省的汽車消費信貸市場目前處於初步發展階段，還存在著擔保抵押形式過於單一、汽車貸款風險相對較高、部分消費者缺乏誠信意識等問題值得我們深思關鍵詞:汽車消費信貸;金融服務體系；甘肅省中圖分類號:F830.5文獻標志碼：A文章編號

2、：1673-291X(2010)15-0197-02、甘肅省汽車信貸發展的現狀312近年來，隨著融資環境的逐步改善，甘肅省金融機構積極落實國傢消費信貸政策，加大瞭對汽車生產、流通、消費和維護等環節的信貸投入。據調查,2007-2009年末，全省金融機構各項汽車貸款餘額分別為115448萬元、133969萬元和198939萬元，在全省各項消費貸款餘額中的比重也逐年上升，分別為10.41%、10.58%和10.69%,汽車信貸業務有瞭較快的增長分機構看，在全省開展汽車貸款的金融機構中，地方法人金融機構占據瞭主要地位,2007-2009年各項汽車貸款餘額分別為5

3、6862萬元、66193萬元和104919萬元，分別占全省各項汽車貸款餘額的49.3%、49.4%和52.7%；其次是國有商業銀行，各項汽車貸款餘額分別為47171萬元、42724萬元和64193萬元，分別占全省各項汽車貸款餘額的40.9%、31.9%和32.3%；其他股份制商業銀行也不同程度地開展瞭此項業務，汽車貸款餘額分別為11415萬元、25052萬元和29827萬元，分別占全省各項汽車貸款餘額的10%、18.7%和15%從貸款用途看，全省金融機構發放的汽車貸款主要集中投放在汽車消費環節,2007-2009年末，全省金融機構汽車消費貸款餘額分別為11

4、1893萬元、121272萬元和192772萬元，分別占全省各項汽車貸款餘額的96.9%.90.5%和96.9%,分別占全省個人消費貸款餘額的12.2%、10.9%和10.4%；汽車制造商、汽車零配件生產廠商及汽車經銷商運營設備貸款分別占全省各項汽車貸款餘額的比重僅為3.1%、9.5%和3.1%O2007-2009年汽車貸款的不良率分別為9.0%、7.7%和5.8%,汽車貸款不良率呈現逐年下降的態勢二、金融機構開展汽車消費信貸的主要做法近年來，全省金融機構不斷加強經營管理，積極探索建立科學有效的汽車貸款風險防控體系，進一步拓展汽車信貸業務1•建立激勵和預警

5、機制，將汽車信貸風險關口前移。近年來，全省金融機構積極采取措施，努力防范和化解汽車貸款風險。中國銀行甘肅省分行、蘭州銀行通過組織人員開展市場調研，舉辦培訓班和知識講座等多種途徑，進一步提高從業人員市場開發和風險識別能力。工商銀行甘肅省分行制定瞭消費信貸風險處置預案。建設銀行甘肅省分行實行瞭以盈利貢獻和風險防范為核心的內部考核體系，把考核和職工績效掛鉤，切實防范和化解不良貸款風險，提高瞭汽車貸款質量2.建立健全相關業務管理制度，汽車信貸管理更加規范。相對於其他傳統信貸業務,汽車消費信貸業務是一項綜合收益較高但風險也較大的業務。為此，金融機構積極采取有效措施，

6、從制度建設入手，建立起科學有效的管理體系。如農業銀行甘肅省分行按照上級行下發的《個人汽車貸款管理辦法》，進一步規范業務流程，通過實地調查和復審，審慎的選擇客戶，先後與11傢經營規模大、資金實力強、信譽程度高、合作前景好的汽車經銷商開展瞭個人汽車貸款業務合作;招商銀行蘭州分行先後制定瞭《招商銀行蘭州分行汽車經銷商融資管理辦法》和《汽車經銷商融資操作規程》，創新瞭汽車經銷商融資品種，開辦瞭網上票據、網上信用證等業務,探索建立瞭“擔保+監管”的風險控制模式，目前該行已與一汽豐田、上海大眾、現代等汽車經銷商建立瞭良好的長期合作關系；省農村信用聯社、蘭州銀行也都結合

7、自身業務特點,制定瞭汽車按揭貸款管理辦法和實施細則，明確貸款操作流程，落實審批、發放等相關責任,促進瞭汽車貸款業務的規范發展3.銀企互動,確保全省汽車貸款業務的穩健有序開展。一是認真做好貸前調查工作。為防范信貸風險，全省各金融機構積極落實“三查”制度。農業銀行甘肅省分行、省農村信用聯社在貸款前期，要求客戶經理必須對借款申請人進行入戶調查，調查申請人居住環境、傢庭生活情況，核對購車人戶籍及居住證明等客戶相關資料，對其收入狀況、償貸能力做出判斷，並建立完善的調查資料檔案。二是認真落實貸後管理制度，加強非現場監測與現場檢查的有機結合，及時發現違約貸款的苗頭，對違

8、約貸款立即開展催收工作，並隨時根據違約的時間和貸款形態遷徙情況采取