银保合作机制研究——基于一个博弈模型的分析.pdf

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1、谬衙新宄(双肿1)2014年第2期(总第69期)银保合作机制研究——基于一个博弈模型的分析仲兵初春(1．中共江苏省委党校公共管理教研部，江苏南京210009；2．金陵科技学院商学院，江苏南京211169)摘要：近年来随着我国金融改革的逐步深化，银保合作作为一种金融创新模式进一步推动了我国银行和保险业的发展。为此运用博弈理论对我国银保长期合作问题进行研究，分别从单次博弈和重复博弈两种情况对银保合作中的制约因素进行分析，得出银行在长期合作中的激励和惩罚措施可以有效地约束保险公司的机会主义行为，并给出相应的对策，为银保合作的长期发展提

2、供理论参考。关键词：单次博弈；重复博弈；银保合作；机会主义行为中图分类号：F830．3；40．3文献标识码：A文章编号：1671—9301(2014)02—0103—08一、引言自1979年中国人民银行分行行长会议决定放松对保险业的宏观管制开始，中国保险业便正式成为金融领域的重要角色，同银行、基金以及证券共同构成了我国现代金融市场的四大支柱，在完善我国金融体系的同时，对国民经济的快速发展也起到了重要的推动作用。随着我国金融市场的逐步深化和完善，银行和保险业为了应对激烈的市场竞争也在不断谋求多领域发展，银行业和保险业间的合作便不可

3、避免。一方面保险公司希望借助银行的广阔销售渠道和良好的社会信誉来扩大保险产品的销售和增加其社会美誉度，另一方面银行也希望通过代理多元化的保险产品来拓展自身的业务领域以进一步增加利润来源。但看似共赢的合作却出现了一系列的问题：保险公司大量激励费用的投入并未得到预期业绩的持续增长；银行增加利润来源的同时却导致了管理能力的下降；更为重要的是大量的误导和投诉对银行和保险业的社会信誉造成了难以弥补的损失，乃至影响到了行业的发展¨。上述问题的产生主要源于银行和保险公司在合作中所采取的合作策略，为此，引入博弈理论分别从单次博弈和重复博弈的角度

4、对银行和保险公司在合作中存在的问题进行分析，从二者收益和风险人手研究其合作中的机会主义行为动因，并以此结论为参考，对二者在长期合作中所采取的合作策略给出相关建议。二、经验事实随着近年来银行和保险公司的快速发展，二者合作中存在的问题也逐步引起越来越多学者的关注，现有研究成果主要集中在合作问题和机理的定性分析上，而在定量分析方面的研究成果较少。其中：王玉波对当前我国金融混业经营背景下的银行和保险公司合作模式的发展进行了探讨，认为二者在利益目标、服务品质和产品研发等方面还存在较大的分歧是产生问题的根本原因。许闲和李收稿日期：2013—

5、10—28：修回日期：2014一Ol一09作者简介：仲兵(1969一)，男，江苏沐阳人，中共江苏省委党校公共管理教研部副教授，研究方向为政府管理；初春(198O一)，男，吉林长春人，金陵科技学院商学院讲师，研究方向为技术经济及管理理论与应用。-——103·-——仲兵初春基于博弈视角下的银保长期合作问题研究正基认为保险公司在提高产品服务质量、通过创新符合借款人和投保人利益产品的同时还要处理好同银行产品的替代关系是银行和保险公司合作可持续发展的方向。张文武认为相对于传统的银保合作而言，银行控股保险公司作为银保合作的升级版能够有效地规

6、避传统合作中存在的诸多问题，但是现阶段也存在着缺乏模式转变的共识等困难。薛梅则从市场竞争主体发展角度对银行和保险公司合作中的问题机理进行了分析，认为银监会和保监会对于二者市场主体意识的塑造不一致导致诸多问题并进一步降低了消费者对银行和保险公司的信任度。就我国当前银保合作的模式来看，其本质是保险公司通过同银行签订协议从而实现通过银行的销售渠道来销售保险产品的一个过程，银行网点成为保险产品的另一个主要的销售平台。为此，在当前的经济发展水平和环境下，为了适应金融市场和行业环境发展带来的压力，银保合作就成为二者的必然选择。当然，也必须看

7、到，同样作为金融改革深化的主体，银行和保险机构在销售渠道的合作中也并非出自于完全的自愿，两个主体依附于这种合作渠道所要达成的不同业绩目标是造成二者间冲突的根源。即银保合作是银行和保险公司博弈后的均衡，二者间既存在着对抗的动机，又存在着合作的需要。(一)银行合作内生动因1．收益分析银行作为我国金融体系中的重要角色在金融市场中一直发挥着不可忽视的作用，特别是近年来伴随着中国经济快速发展的大背景下，银行业的发展速度也是一13千里。不断增长的业务规模带来的是更高的业绩需要，这对于主要依靠存贷款业务利差来创造利润的银行业而言的确带来了一定

8、的压力，同时人世后金融业逐步开发所带来的外部竞争压力也在强化银行的业务创新能力和开发新的利润来源渠道J。在这种情况下，银行业的中间业务成为了利润创新渠道的首选，而销售保险产品更是成为了首要选择，究其原因，主要有以下几个方面：首先，相对于销售债券和基金产品而言，保