回顾及展望新农村建设中村镇银行.doc

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1、回顾及展望新农村建设中村镇银行早在2006年，中央一号文件便明确提出我国要开展新农村建设，作为经济跨越发展的一个重要引擎。银行作为我国资金融通的重要部分，发挥着其他非银行金融机构所无法替代的作用。但是在“三农”业务利润较低、银行“嫌贫爱富”的天然本性下，新农村建设将面临着资金从哪里来、如何有效配置的关键问题。基于此，银监会于2006年12月出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、内蒙古等六省（区）进行村镇银行试点，2007年10月又将试点扩大到31个省份。回顾村镇银行六年来走过的路程，总结其中的经验和教训，探索村镇银行向社区银

2、行转向的路径，这对于未来十年我国全面建成小康社会具有重大意义。村镇银行六年的有益探索村镇银行的诞生为农村金融服务注入了新的活力，是我国增加农村金融资源供给解决农村“金融抑制”的创新之举。村镇银行设立六年来，在机构数量、资产规模、盈利能力、增加市场竞争等方面均有了较大突破。一是坚持重点布局中西部县域的原则，积极稳妥推进村镇银行组建工作。自2007年3月第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行成立以来，截至2012年9月底，我国已组建村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构858家，其中村镇银行799家。为平衡发达地区和不发达地区的村镇银行的地域分配，银监会提出实行准入挂钩政策

3、，即"主发起人在规划内的全国百强县或大中城市市辖区发起设立村镇银行的，原则上与国定贫困县实行1:1挂钩，或与中西部地区实行1：2挂钩；在东部地区规划地点发起设立村镇银行的，原则上与国定贫困县实行2：1挂钩，或与中西部地区实行1:1挂钩。”2012年前九个月，银监会共核准18家银行业机构发起设立187家村镇银行的规划，其中75%在中西部地区。有效地避免村镇银行出现“东热西冷、东快西慢”的状况。村镇银行已在各地生根开花，成为新型农村金融机构的主力。二是民间资本是组建村镇银行的主要力量。从2011年的允许发展民营金融机构到2012年中央一号文件明确提出要发展多元化的农村金融机构、鼓励民间资本进入农

4、村金融领域，再到2012年党的十八大提出的加快民营金融机构发展步伐，民营金融机构在我国新农村建设中的作用和影响将在未来十年中凸现。统计显示，截至2012年6月末，在村镇银行477亿元股本构成中，民营资本直接和间接持股比例约为74%,持股金额比2011年末增加82亿元。三是村镇银行的鲍鱼效应。村镇银行就像一尾鲍鱼，甫一问世就在各地金融市场上泛起涟漪，激活了农村金融市场的一潭死水。此前，国有大中型金融机构，尤其是农业银行主要把目光投向城市，从农村低价吸收存款后再高价投放城市，所产生的“虹吸效应”造成农村地区金融服务的数量、质量和水平远远低于城市，城市与农村的金融资源配置完全失衡，农村和城市差距越

5、来越大。而作为唯一一家坚守农村金融阵地的农村信用社一方面长期处于垄断地位，使得其本身缺乏改进的动力，缺乏竞争意识，其所提供的服务和金融产品无法满足新形势的农村金融需求。另一方面在“抓大放小”思维下，重点服务大型涉农企业，轻视农户资金需求。村镇银行的横空出世给农村信用社带来了极大危机，其服务态度和办事效率较以往也有了很大提高。显然，克争促进了农村金融效率的提升和资源的优化整合。村镇银行发展存在的问题村镇银行六年的发展情况并未与政策设计预期相吻合。现实表明村镇银行的可持续发展既受到的产权结构天然缺陷引致的威胁，也有来自业务发展缓慢、抗风险能力较弱的弊端。一是村镇银行的股权设置不合理。根据现行政策

6、，村镇银行的主要发起人必须是商业银行，其控股比例在20%以上,而自然人持股比例不能超过股本金的10%,单一股东持股5%以上需要监管部门批准。因此，尽管民间资金参与了村镇银行的新设，但受制于商业银行必须作为发起人制度的限制，村镇银行仍然不能脱离现有金融机构而独立存在。这种产权结构存在一定程度的局限性：首先，商业银行长期形成的“做大”的信贷思维模式，难以改变来适应农村金融需求的小额、分散的特点。其次，商业银行利用控股股东地位的影响，在经营模式上有可能会使其成为它的分支机构，增加了其市场占有率，而改变村镇银行服务于农村的市场定位。再次，作为发起主体之一的城商行借机利用设立村镇银行变相实现跨区经营。

7、二是贷存比高。存贷比过髙是村镇银行目前普遍面临的问题。一些村镇银行贷存比已经超过监管所要求的75%红线,有的甚至超过100%,开始动用自有资本来发放贷款。导致村镇银行出现吸收存款难而可用资本弹性小而发放贷款易的主要有两点原因：一方面是成立时间短，居民对这种新型金融机构缺乏了解，对其认可度较低汇。另一方面是网点覆盖率低、结算难。村镇银行多数未纳入人民银行结算系统，与央行结算系统不畅，使清算、汇兑等业务无法办理，