个人或家庭的理财管理行为特征.ppt

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1、第三章个人或家庭的理财行为特征一、家庭生命周期二、个人生涯规划三、个人价值取向与理财价值观四、风险属性五、理财性格一、家庭生命周期（一）家庭生命周期的四个阶段第一阶段：家庭形成期(筑巢期)●起点:结婚●终点:子女出生●家计支出增加保险需求增加股票基金定投追求收入成长避免透支信贷第二阶段：家庭成长期(满巢期)●起点:子女出生●终点:子女独立●家计支出固定教育负担增加保险需求高峰购房偿还房贷投资股票、债券平衡第三阶段：家庭成熟期(离巢期)●起点:子女独立●终点:夫妻退休●收入达到颠峰支出逐渐降低保险需求降低准备退休基金

2、管控投资风险第四阶段：家庭衰老期(空巢期)●起点:夫妻退休●终点:一方离世●理财收入为主医疗休闲支出终身寿险节税领用退休年金固定收益为主（二）四个阶段的理财特点（三）家庭生命周期中的理财安排?根据家庭生命周期阶段设计适合的保险、信托、投资、信贷理财套餐。?根据家庭生命周期的流动性、收益性与安全性需求做资产配置建议。例如，如流动性需求在子女很小与自己很老时较大，流动性好的存款或货币基金比重可以高一些。由形成期至衰老期，随着年龄增加，投资在股票等风险性资产的比重应降低，衰老期收益性的需求大，债券比重应最高。二、个人生涯

3、规划（一）根据生涯规划制订一生的理财计划（二）生涯规划与理财活动（三）案例（四）一生的寿险安排（一）生涯规划→理财计划（二）生涯规划与理财活动（三）案例?赵先生今年32岁，已婚，妻30岁，儿子2岁。家庭年收入10万元，支出6万元，资产有存款20万元，有购房计划。从家庭生命周期与赵先生的生涯规划来看，金融理财师为其家庭的规划架构重点是什么?案例分析?1、赵先生家庭处于家庭成长期，在支出方面子女养育与教育负担将逐渐增加，但同时随着收入的提高也应增加储蓄额，来应对此时多数家庭会有的购房计划与购车计划。?2、赵先生的生涯阶

4、段属于建立期，家庭型态为新婚五年内，有学前小孩。事业上已经有几年的工作经验，应该在职进修充实自己，同时拟定生涯计划，确定往后的工作方向，目标是使家庭收入稳定的增加。案例分析3、在理财活动上：●此阶段的可累积的资产不高，通常以存款及基金定投为主，先累积足以用来做多元化投资或创业的第一桶金。●赵先生目前20万资产均为银行存款，目前存款利率偏低，赵先生可以保留半年的支出3万元放存款，当作紧急备用金即可，其它部分可投资于投资收益率较高的货币市场基金与记账式国债。保持流动性当做未来购房计划的首付款。●每年4万元的储蓄（购房后

5、扣除月供额，可投资额可能降低），建议以基金定投的方式运用，投资股票型基金，以较高的预期报酬率来进行中长期的子女高等教育金规划与长期的退休规划。●保险方面此时夫妻应该互以对方为受益人买保险，以被保险人五年的收入额为适当的保额。三、人生价值取向和理财价值观（一）人生的价值取向?每个人都希望有个幸福快乐的人生，幸福快乐是一种感觉，可以将之细分为：●富足感●受偿感●安全感?1、富足感：衡量理财积极程度的指标富足感=已有财富/目标财富富足感在理财方面的运用?理财的目的与其说是在追求财富，还不如说是在求取一个富足感。富足感可以

6、用财富除以欲望来衡量。如果欲望是一个常数，则财富累积得愈多，富足感就愈高。较多的财富可以让自己过更好的生活，可以做想做的事，甚至提升声望与地位。然而欲望不是固定的，当财富愈多时，欲望也会随之提升，并成为追求更多财富的原动力。在汲汲求利的过程中，若欲望增加的速度大于财富增加的速度，则富足感降低，这就是有钱人未必觉得幸福快乐的主要原因。?相反地，要达到知足常乐就要以心灵的修持来克制自己的欲望。对于财富的追求，只要能够满足正常生活就好了。其它时间可以投入个人觉得更有意义的事，以精神的财富来弥补物质财富的不足，而同样感受到

7、幸福快乐。??富足感在理财方面的运用当然这不是说追求财富不重要，甚至是一种罪恶，而是应该在年轻时设定个人的理财目标，把它当作一个促使自己积极理财，累积财富的原动力。等财富累积到一定程度，终其一生吃穿不愁时，再思考如何运用现有的财富，来做想做的事，使生活更多采多姿，并成为终老前的生活重点。?欲望可以转化为较具体的理财目标。而理财目标以现况为基础，加上对未来的假设，也可以转化成为更具体的数据。因此若觉得富足感过抽象，可以用已累积的财富为分子，数据化的理财目标为分母，求得一个理财目标达标率，来当做富足感的指数。当此指数小

8、于1时，理财重点应在累积财富。当此指数大于1时，理财重点则要放在如何运用财富，来丰富生活。?若你的客户已届中年，富足感指数仍远小于1时，很可能他的欲望超过他能力所及，若不修正欲望，只会让自己在后半辈子更加不满意，过着更不快乐的生活。2、受偿感：衡量事业成就感的指标受偿感＝贡献/报偿受偿感=个人附加价值或生产力/薪酬收入或事业报酬受偿感在理财方面的运用(1)?