个人理财家庭综合理财实务.ppt

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1、第三部分家庭综合理财实务1.个人理财规划的基本流程2.个人理财规划实务第一节个人理财规划的基本流程第一步收集客户信息客户的定量信息客户的定性信息客户的财务信息客户的非财务信息客户的自身信息客户的外部环境信息定量信息定性信息普通个人和家庭档案：姓名、身份证号码、性别、出生日期、年龄、婚姻状况、学历、就业情况、配偶及抚养赡养状况等目标陈述健康状况兴趣爱好有关财务顾问的信息就业预期资产和负债风险特征收入和支出投资偏好保单信息预期生活方式改变雇员福利理财决策模式养老金规划理财知识水平现有投资情况金钱观其他退休收益家庭关系客户的事业信息现有和预见的经济状况遗嘱企业计划假设定量信息和定性信息：案例

2、财务信息包括：客户当前的收支状况、财务安排及未来发展趋势。是财务规划的基础。非财务信息包括：客户的社会地位、年龄、投资偏好及风险承受能力等。它有助于充分了解客户，影响财务规划的制定。[案例]大学毕业小情侣的理财计划一.我们的“家庭情况”1.我(小李)，男友(小钱)两人大学刚毕业2年，25岁。2.暂时一起租房生活，无老人需要照顾。3.两个人都在无锡一家合资公司(机械制造业)上班，只有每月的基本工资奖金，并无其他额外收入。收入:男方为3500元/月(公司销售)，女方为3000元／月(公司财务)。4.双方父母刚好能自给自足，所以很难给两人经济支持。两人近期可能会出现工作变动，对收入支出会出现一

3、些无法预测的情况。二.每月基本开支1.因为是租房住，房租400元；2.水电煤气费150元，电话上网费100元；3.吃饭1000元左右，零花1000元左右。三.家庭存款由于刚上班工作，开销比较大，所以无存款。客户财务分析第二步客户的财务分析资产负债表现金流量表客户财务报表财务比率分析客户财务分析的对象是两类个人财务报表：资产负债表和现金流量表。（1）个人资产负债表分析：通过资产负债表的分析，充分了解客户的资产负债信息，了解资产负债结构。防止出现负债过高而导致的理财危机。它是下一阶段的财务规划和投资组合的基础。在分析个人资产负债表时，需要掌握的一个基本关系式:净资产=资产-负债（2）

4、现金流量分析：现金流量表用来说明在过去的一段时间内,个人的现金收入和支出情况。通过现金流量表的分析，衡量客户使用收入的合理性：①有助于发现个人消费方式上的潜在问题；　　②有助于找到解决问题的方法；　　③有助于更有效的利用财务资源。在分析个人现金流量表时，需要掌握的一个基本关系式：盈余/赤字=收入-支出（3）未来现金流量表：1)预测客户的未来收入：一是估计客户的收入最低时的情况;二是根据客的以往收入和宏观经济的情况对其收入变化进行合理的估计。2)预测客户未来的支出：一是满足客户基本生活的支出,二是客户期望实现的支出水平。家庭财务状况分析指标项目计算公式参考值主要功能结余比率年结余/年税

5、后收入≥10％储蓄意识和投资理财能力投资净资产比率投资资产/净资产≥50％投资意识清偿比率净资产/总资产≤50％综合偿债能力负债比率负债/总资产≤50％综合偿债能力即付比率流动资产/负债≥70％短期偿债能力负债收入比率年债务支出/年税后收入≤40％短期偿债能力流动性比率流动资产/月支出≥3应急储备状况案例[案例实训]秦月：女，31岁,单身，外企白领，月薪12000元,每月基本生活开销1600元。按揭贷款购房总价50万元，其中借款33.5万元，每月还房贷2800元，每月出租房得2000元。秦月现租房居住，月支付房租1600元。每年年终奖金12000元，年存款利息600元，年保险费支出570

6、0元，每年其他支出5000元。她有现金15000元,定期存款20万元，债券12000元，外汇存款29000美元。请为其编制月度和年度收支表、现金流量表及资产负债表。附表1月度收支状况表单位:元附表2年度性收支状况表单位:元每月收入每月支出本人收入12000房贷2800房租收入2000租房1600基本生活开销1600合计14000合计6000每月结余(收入-支出)8000折合年合计168000折合年合计72000折合年结余(收入-支出)96000收入支出年终奖金12000保费5700利息600杂费5000合计12600合计10700每年结余(收入-支出)1900附表3家庭资产负债状况表单位

7、:元家庭资产家庭负债现金15000房屋贷款(本金余额)335000定期存款200000债券12000外汇存款(折人民币1:7.5)217500负债总计335000房地产(市值)500000资产净值(资产-负债)609500资产总计944500负债+资产净值944500附表4现金流量表单位:元54.21%97900年结余现金100.00%82700支出总计45.79%82700支出总计（-）12.94%10700其他支出100.00%