我国家庭财产保险发展现状与对策建议.doc

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1、我国家庭财产保险发展现状与对策建议【摘要】在财产保险行业构成中，家庭财产保险是其中不容忽视的一个基本部分，然而国内家庭财产保险业务领域却存在一系列问题，导致国内家庭财产保险投保率普遍较低。与国际家庭财产保险发展情况相比，国内家庭财产保险领域的发展严重滞后。基于此，笔者探讨了家庭财产保险业务中出现的问题，并提出了相应的发展策略，以供参考。【关键词】保险经营家庭财产保险模式创新策略自国内保险业务恢复以来，家庭财产保险业务开展较早，获得了较快的发展。作为国内保险业的一种骨干险种，家庭财产保险覆盖面较宽，涉

2、及盗窃保险、灾害保险以及第三者责任保险筹等。同时家庭财产保险具有极大的市场潜力，涉及数亿个家庭、十多亿人口。统计数字表明，西方发达国家约有70%的人口已经普及家庭财产保险，然而这个数字在国内所占比重尚不足10%,由此可以管窥国内家庭财产保险严重覆盖不足的现状。在这些为数不多的家庭财产保险投保者中，相当大一部分是企业单位或者国家机关、各类事业单位针对干部职工所提供的一种福利政策，具有保费较少、保额相对较低的特点，其中绝大部分属于不足额保险，甚至根本无法发挥有效的保障作用。而从承保实务方面分析来看，大部

3、分保单缺乏必要的承保要素，或者缺乏明确的保险标的，或被保险对象所需资料缺失等。一旦发生保险事故，往往会给勘查工作以及定损结论带来很大困难。自国内改革开放以来，社会经济取得了飞跃式发展，社会比众生活质量不断改我国家庭财产保险发展现状与对策建议【摘要】在财产保险行业构成中，家庭财产保险是其中不容忽视的一个基本部分，然而国内家庭财产保险业务领域却存在一系列问题，导致国内家庭财产保险投保率普遍较低。与国际家庭财产保险发展情况相比，国内家庭财产保险领域的发展严重滞后。基于此，笔者探讨了家庭财产保险业务中出现的

4、问题，并提出了相应的发展策略，以供参考。【关键词】保险经营家庭财产保险模式创新策略自国内保险业务恢复以来，家庭财产保险业务开展较早，获得了较快的发展。作为国内保险业的一种骨干险种，家庭财产保险覆盖面较宽，涉及盗窃保险、灾害保险以及第三者责任保险筹等。同时家庭财产保险具有极大的市场潜力，涉及数亿个家庭、十多亿人口。统计数字表明，西方发达国家约有70%的人口已经普及家庭财产保险，然而这个数字在国内所占比重尚不足10%,由此可以管窥国内家庭财产保险严重覆盖不足的现状。在这些为数不多的家庭财产保险投保者中，

5、相当大一部分是企业单位或者国家机关、各类事业单位针对干部职工所提供的一种福利政策，具有保费较少、保额相对较低的特点，其中绝大部分属于不足额保险，甚至根本无法发挥有效的保障作用。而从承保实务方面分析来看，大部分保单缺乏必要的承保要素，或者缺乏明确的保险标的，或被保险对象所需资料缺失等。一旦发生保险事故，往往会给勘查工作以及定损结论带来很大困难。自国内改革开放以来，社会经济取得了飞跃式发展，社会比众生活质量不断改善，个人私有财产也不断累积、增加，民众对于宁静、安全的生活模式越来越向往，且降低风险的安全意

6、识也与日俱增。在此背景下，家庭财产保险即将迎来一个发展潜力巨大的市场。然而相比于个人寿险保单，家庭财产保险保单保费额度相对较低，同时也属于直销模式而无手续费，即便是代理销售也并无较高的手续费，因此无法像寿险利用营销团队来开拓市场，争取客户。财产保险公司在家庭财产保险领域的经营完全依靠基层公司口行经营，这不仅费时费力，更无太大收效；而居民自行前往购买则又太多麻烦。在此情况下，家庭财产保险业务路在何方呢？一、家庭财产保险国内发展现状分析自国内恢复保险业务以来，家庭财产保险以其起步早、发展快的优点成为一个

7、潜力巨大的险种，同时与商业机动车辆保险以及企业财产保险并称为“老三险”，成为财产保险曾经的一项重要业务来源。如前所述，国内家庭财产保险具有极为庞大的潜在需求。国内人口不断攀升，同时每户平均人数却有明显下降，家庭组成结构的变化导致其风险承受能力也有了不同程度的弱化；而自改革开放至今，民众生活水平的改善也变相推动了家庭财产保险的需求。但是根据统计结果我们发现，随着财产保险业务在国内的快速发展，曾经占据了重要地位的家庭财产保险业务反而处于相对停滞状态，见下表1。通过数据分析可见，国内财产保险在既往数年间获

8、得了飞速发展，保费额度也不断增加，2011年财产保险保费约为2005年的3.7倍，增幅Z大可见一斑。然而，家庭财产保险保费在这其中的比重额度极低，2005年所占比重仅为0.93%,而这个数字在2011年下降至0.48%o不增反降，国内家庭财产保险业务显然陷入了发展困境。表1国内家庭财产保险在财产保险总额中所占比重（2005〜2011）年份家丿:蓬财产保险保费（亿元）保险所占1:匕例1(%)20051212830.9320061115790.7020071720870.