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1、论我国家庭财产保险发展的现状与对策O曾国安一、我国家庭财产保险发展的现状（一）取得的成绩经过近20年的发展，我国家庭财产保险取得了较大的成绩。1.家财险保费收入增长速度较快。家财险保费收入1980-1996年年均增长率为8215%,而同期农业保险保费收入年均增长率是74.85%,货物运输保险保费收入年均增长率为6365%,企业财产保险保费收入年均增长率为21.60%,全部国内商业保险业务保费收入年均增长率为3&54%o家庭财产保险保费收入年均增长速度在各险种川仅次于人身保险，居第二位。2家财险己达到一定规模。1980年家财险保费收入仅有7万元（人民币，下同）,1985年增至7
2、759万元,1990年增至92981万元，1996年已达到102756万元，是1980年的14679倍,1980-1996年年均保费收入达82530万元。3家财险在国内保险市场中已占有一定份额。198（）年家财险保费收入在全部保费收入中所占比重仅为002%,而到1996年达到1.91%,在财产保险保费收入中所占比重1980年为Q02%,1996年上升至329%,1996年比1980年上升了327希*百分*点O4篆亦险在补偿家庭财产损失、保障居民灾后基本生活方面发挥了一定的积极作用。通过投保家财险，许多家庭在遭遇口然灾害或意外事故后，者I及时获得了赔進。从家庭财产保险赔塾来看，
3、1981年只有39万元,1990年达46822万元，1996年达到了76152万元，1996年是1981年的1953倍,款规模的增长意味着更多的家庭或被保险人遇灾后从保险公司那里得到了更多的补偿，因而在补偿损失和保障被保险人生活方面所起的作用就更大。（二）存在的问题1.家财险的户均水平很低。同1980年相比，户均保额、户均保费、户均赔款都有了很大增长，但是直到1996年，其水平仍然很低。1996年户均保额只有138028元，户均保费只有321元，户均赔款仅有238元,1980到1996年I'可户均保额年均为63523元，户均保费年均仅274元，户均赔款年均仅1.28元，其水平
4、是极低的。2家财险在国内保险市场屮所占份额不高。虽然家财险在国内全部财产保险保费收入中所占比重1996年达到1.91%,但这个比重并不高，而且远低于此前许多年份的水平,90年代最高水平为1558%,最高与最低水平相差1367个百分点；1996年家财险保费收入在全部财产保险保费收A中所占比重达329%,但比重也不高，而且19央年以来呈下降趋势,90年代最高水平为1918%,最高与最低水平之间相差1599个百分点。3家财险的发展很不稳定。家财险保费收入的增长在各年份之间是很不平衡的，起伏波动很大。如1991年,保费收入达到151234亿元，但1992年却降至28927亿元,199
5、3年巨增至71.1650亿元,可是1994年又突然降至84503亿元,且有两个年份保费收入出现了负增长。保费收入增长率在90年代最大落差达23615个百分点。这说明家财险的发展很不稳定。4家财险的承保面仍然不高，承保率低。1980年，承保面为002%,1985年升至1L75%,199（年升至31.22%，但1995年却降至1870%。这说明到现在为止，全国绝大多数家庭都未参加家财险，也就是说绝大多数家庭还不能从商业保险公司那里获得赔款而弥补家庭财产损失和实现灾后生活保障。平均每个家庭财产价值若按5万元计算，1996年家庭财产保险的承保率为27%，若以4万元计，承保率为3.5%
6、,若以3万元计，承保率为（卑位：人民巾）年份保险金额保费保费比重赔款赔付率（%）总保额（亿元）户均保额（元）保费总额户均保费（元）保费占国内仞稔费总额比重（%）保费占国內财险保费比重（%）赔款总额户均赔款（元）绝对额（万元）比上年增长率（%）绝对额（万元）比卜年增长率（%）1980Q50247-00003002(1020-0-1981178&()7316441429Q01Q59(15939-(1002123419823&0168568411646Q03Q91Q9224352308Q01355319837253L5112888830Q06127L2849610412Q02385
7、11984236810087364718315Q16244255108311835Q0529.491985503020842775911275Q32298359495035706Q2163801986957038392151679548Q613583681090512Q30Q4471.89198713090506522141841.21Q83319489148103581Q57691419881554057699267072469Q99282441183412384Q686867198919320692
