我国家庭财产保险发展现状和对策建议

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1、我国家庭财产保险发展现状和对策建议　　摘要：家庭财产保险在我国发展较早，具有良好社会效益，但规模不大、占比不高、投保率较低，造成此现状的成因涉及思想认识、产品、渠道、服务及宣传等方面。需要从思想重视、产品创新、渠道创新、服务创新和宣传创新等方面下功夫，以实现家财险业务又快又好发展。关键词：家庭财产保险对策建议产品创新渠道创新服务创新家庭财产保险（以下简称家财险）是财产保险中的传统业务，能够为城乡居民的家庭财产提供多方面的安全保障，社会效益好，经营效益佳。然而家财险这样一个保障全面、为每个家庭提供必备安全保障的险种，在保险市场上却一直都不怎么受人关注。一

2、、我国家财险的现状10相对于整个财产保险市场的持续快速发展而言，我国家财险的发展存在市场规模小、业务比重小、投保率偏低等问题。以2012年为例，我国财险保险市场保费规模为5331亿元，家财险保费规模仅28.47亿元，保费占比仅0.53%；另据调查，在上海、北京和广州等大城市中，家财险的投保率仅为7%左右，中小城市家财险的投保率更低。然而，在发达国家，家庭财产的投保率平均在70%以上，德国家财险投保率高达75%，是仅次于机动车第三者责任险的第二大险种，美国甚至高达95%，在其非寿险业务中的占比相对较高，早在2002年美国非寿险业保费总额就为3997亿美元

3、，其中，屋主保险为430亿美元，占11%，已成为非寿险业务的重要构成[1]。这样一个在国外备受重视，其产品本身又有着切实需求性的保险产品在我国却陷入了发展困境。二、我国家财险现状的成因分析1.保险公司对家财险发展不够重视同属个人业务，家财险单均保费不足车险的十分之一，但成单的时间成本和难度却很高，故不少财产保险公司发展家财险积极性不高，不将家财险纳入整体业务范畴进行集中攻关，缺乏政策倾斜与激励机制，无法激起各级管理人员和销售人员的销售热情。2.产品无法有效激发市场需求10因为不同家庭的收入水平、财产结构、风险程度等千差万别，所以家财险产品理当多样化。但

4、目前家财险的产品结构单一，以人保财险为例，其2012年家财险保费收入为15.57亿元，在市场中占比47.43%，产品以政策性农房、房贷险和治安保险为主，保费占比分别为32%、25%和13%，其他分散性产品的保费占比仅为30%；保险标的范围比较狭窄，仍停留在房屋、室内装潢及室内财产等传统范畴，缺乏对新保源、新需求的研究；产品综合保障能力不强，不能满足客户的个性需求；费率厘定欠合理，总体水平偏高，尤其是针对不同建筑类型、社区服务水平费率差异度不高。因此，我国家财险产品的市场和客户认同度不高，未能有效吸引客户投保。3.家财险销售渠道有限家财险在保险公司的众多

5、险种当中仅是一个小险种，整体业务比重不足1%，不是公司主推的险种。以人保财险为例，2012年家财险销售渠道保费占比高于10%的仍然是直销渠道39%、个人代理31%和兼业代理19%三大渠道，专业代理及经纪业务合计约10%，新渠道直销为零。这就说明，兼业代理即银保渠道的代理潜能有待开发，新渠道代理销售局面有待破零，行之有效的新型销售渠道尚未形成。4.家财险配套服务不够保险公司优良的客户服务可以有效维系投保人，提高续保率，进一步提升市场竞争力。以人保财险为例，2012年车险客户节推出的服务项目多达22项，反观家财险配套客户服务项目几乎为零；而且家财险承保户数

6、多，覆盖面广，社会影响大，承保理赔时效要求高，而目前在保户出险后需要由公安、消防和气象等相关部门出具事故证明材料，当受损财产需要评估时必须由具备资质的评估机构出具损失财产技术鉴定书等做法已经不能满足客户的服务需求，配套服务不足，承保理赔手续的繁琐都制约了家财险业务发展。105.家财险宣传不够到位据有关部门统计，目前，我国有80%以上的个人和家庭不知道如何投保家财险，85%的人对家财险不熟悉；自己主动投保家财险的不足5%；而大多数投保家财险的是企业工会作为“福利”为员工购买的[2]，究其原因就是保险公司对家财险宣传不够到位。家财险宣传专项宣传的缺位使保险

7、公司丧失了将客户的保险需求转化为家财险保费的机会。三、我国家财险改变现状的对策建议1.提高认识加强重视虽然，目前我国家财险发展现状不容乐观，但发达国家的经验预示家财险未来的发展潜力巨大。我国家财险面对的是一个有着4亿户家庭的潜在市场，若以投保率30%计算，投保家庭户数将上亿户，按照每户200元测算，保费规模将超过200亿元，后续拓展空间巨大。从长远看，家财险业务因其盈利特性，办好不但会为公司带来可观的经济效益，起到优化业务结构和提高竞争力的作用，同时，以家财险为载体，随着居民保险意识的增强，可以为意外险和责任险等其他个人分散性业务的发展提供良好基础。1

8、0为此，保险公司要有战略眼光，提高对家财险的认识，加大资源整合力度，实施差异化的考核激励机制，