财产保险在银行保险领域发展的现状和建议

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1、财产保险在银行保险领域发展的现状和建议段求平（中银保险有限公司，北京100032）［摘要］国内外主要保险市场的发展经验显示，财产保险和人寿保险在银行保险领域的发展有较大的差异，财产保险公司无法完全复制人寿保险公司在银行保险领域所取得的成功。我国财产保险在银行保险领域的发展前景非常广阔。但在实践中，仍存在一些严重制约财产保险在银行保险领域发展的问题，如现行监管法律法规对一些银行保险模式存在限制；缺乏对发展银行保险业务的长远规划，银行保险合作层次较低；银行保险合作模式单一，分销成本较高等。发展我国银行财产保险，应充分认识财产保险和人寿保险在银行保险领域具有不同

2、市场潜力，设置合理的发展期望；选择合适的银行保险合作模式；对各类银行客户的保险需求进行深入研究。［关键词］银行保险；财产保险；合作模式；银保合作［中图分类号］F840.65［文献标识码］A［文章编号］1004-3306（2007）01-0030-05Abstract：Accordingtotheexperienceofmajorinsurancemarketsworldwide,propertyandcasualtyinsurancedevelopmentinbancassurancechannelisdifferentfromthatoflifeinsu

3、rancetoalargeextent.Therefore,propertyandcasualtycompaniescannotcopythesuccessfulexperienceoflifeinsurancecompaniesinbancassurance.Althoughpropertyandcasualtybusinesshasabrightfutureinbancassurance,thereexistsomehurdlesforitsfurtherdevelopmentinpracticesuchaslegalrestrictiononcert

4、ainmodesofbancassurance,lackoflong　termdevelopmentstrategyforbancassurance,low　levelandsinglemodeofcooperationbetweenbanksandinsurancecompaniesandhighdistributioncost.Inordertodeveloppropertyandcasualtybusinessinbancassurancechannel,weshallbefullyawareofthedifferentmarketpotential

5、betweenP&Cbusinessandlifebusinesstosetupreasonableexpectations.Inaddition,weshallchooseanappropriatemodeforcooperationbetweenbanksandinsurancecompaniesandhaveanin　depthstudyontheinsuranceneedsofvariousbankscustomers.Keywords：bancassurance;propertyandcasualtyinsurance;cooperationmo

6、de;bancassurancecooperation一、银行保险概述银行保险是指银行和保险公司的合作和融合，通过各种银行渠道向客户提供保险产品和服务。银行保险是不同金融产品、服务的相互整合和补充。银行保险起源于欧洲，在过去二十多年中经历了从萌芽、起步到较为成熟等几个发展阶段。1980年之前，银行保险模式较为单一，银行仅充当保险公司的中介代理人，分销保险公司的产品，并收取手续费，银行和保险的整合程度较低。在20世纪80年代，银行开始介入产品开发领域。进入90年代，银行介入保险的形式趋于多样化，如新设、并购、合资等，银行保险的组织形式更为复杂。银行主动地参与

7、保险产品的开发和销售等环节，将银行业务与保险业务结合起来。2000年以后，银行保险的发展更趋于多元化，但主流形式有两种：一种以富通集团、安联集团和荷兰国际集团为代表，进一步提升了银行保险一体化程度，实现了银行业务和保险业务的高度融合。另一种是以花旗集团为代表，强调了银行主业的专业化经营，银行和保险合作模式主要是协议销售和战略联盟。从银行保险发展的历史来观察，银行和保险之间的整合程度是贯穿银行保险合作模式演进的主线。依据银行保险业务整合程度的不同，银行保险合作模式包括以下四种形式：销售协议模式、战略联盟模式、合资公司模式和金融服务集团模式。在整合程度比较低的

8、销售协议模式下，银行代理保险公司销售保险产品，收取代理费用。在战略