汽车保险与理赔一体化教程 教学课件 作者 常兴华项目三 汽车保险理赔-常兴华汽车保险与理赔任务十二.ppt

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1、项目三汽车保险理赔任务十二汽车保险赔款结案汽车保险与理赔单元一损失补偿原则一、损失补偿原则的概念1.含义：损失补偿原则也叫补偿原则，是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济状况，但不能因损失而获得额外收益。一般适用于财产保险。财产保险合同是补偿性合同，即被保险人仅有权取得其所遭受的损失的赔偿，以防止被保险人从损失发生中盈利。损失补偿原则量的规定质的限定质的规定性：有损失、有赔偿，无损失、无赔偿；量的规定性：损失补偿以被保险人的实际损失为限，而不能使其获得额外的利益。2、损失补偿原则的例外人身保险：人寿保险是给付性合同定值保险：由于保险

2、标的的价值不好确定，双方先约定保险标的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保保险赔款=保险金额*损失程度（%）。如海洋货物运输保险重置价值保险：以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险；3.坚持损失补偿原则的意义对保险当事人双方均有约束力（1）维护保险双方的正当权益，既保障被保险人在受损后获得赔偿的权益，又维护了保险人的赔偿以不超过实际损失为限的权益，使保险合同能在公平互利的原则下履行。（2）防止被保险人从保险中赢利，从而减少道德风险二、损失补偿范围与实现方式1.损失补偿范围：必须以保险事故发生为前提，以造成保险标的的损失为结果。补偿范围保险标的的损失上述损失的费用（1）

3、对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿；（2）对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济损失的补偿；（3）对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿；（4）对被保险人支付的必要的合理的费用的补偿：包括损失施救费用、查勘检验鉴定费用及诉讼仲裁费用。2.法律依据«保险法»第四十二条　保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。«保险法»第四十九条　保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性

4、质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。«保险法»第五十一条:责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，由保险人承担。因此，保险人的赔偿额不仅包括被保险标的的实际损失价值，还包括保险标的损失的各种费用如施救费用、检验费用、诉讼费用等3.保险补偿的实现方式：主要依据是受损标的的性质以及受损状况。现金赔付修理更改重置三、赔偿责任的限度1.以实际损失为限当被保险人的财产遭受损失后，保险赔偿应以被保险人所遭受的实际损失为限。2.以保险金额为限保险金额是保险人承担赔偿或

5、给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额。3.以可保（保险）利益为限发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限。四、赔偿方式的选择比例赔偿方式限额责任赔偿方式免责限度赔偿方式：相对与绝对免赔额（率）1、代位追偿原则保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。«保险法»第四十五条　因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第

6、三者请求赔偿的权利。代位原则代位求偿权物上代位权五、派生原则一代位原则履行代位求偿权的规定（1）保险人一般应在支付了赔款之后才获得代位求偿权（2）保险人在代位求偿中享有被保险人享有的权益，但不能超过赔付金额（3）被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额（4）在权益转让后，被保险人对不属于保险责任范围的损失，但应由第三者负责赔偿的，继续保留索赔权（5）被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利，保险人不承担赔偿责任2、物上代位物上代位的含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生实际全损或推定全损，保险人在全额支付保险赔偿金后，即拥有对该保险标的物的

7、所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务。海上保险的委付即为物上代位的例证。接受委付的决定权在保险人。物上代位是一种所有权的代位。案例：一艘保险金额为8000万的船舶发生保险责任事故沉没，因海面情况复杂和水较深，事发后无法立即打捞，也无法判定沉船的损失程度。据此，保险人只得接受被保险人的委付申请，作为推定全损，按保险金额全额赔付给被保险人。事发3年后，保险人委托打捞公司将沉船成功打捞出水，经修