人身保险 教学课件 作者 张晓华 第六章 团体保险.ppt

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1、第六章团体人身保险学习目标能力目标能够进行团体人身保险的风险分析。能够解释团体保险条款。能够进行团体保险方案设计。知识目标掌握团体人身保险的概念、特点和种类。掌握团体人身保险的投保团体要求。了解目前存在的养老金计划的种类、筹资方法。不足8人可否投保团体险核保意见：根据投保人的告知和生存调查结果，保险公司的核保人员对此团体的可保性问题，形成了三种意见：（1）被保险人人数不足8人，并且参保员工没有达到单位职工总数的75%，不符合保险条款和承保规则的要求，应该拒保。（2）与投保公司协调，在投保团体中再添加3个人，补齐8人后再予承保。（3）根据生存调查结果，从既往和现实情况看，认为该团体发

2、生风险的概率很低，没有逆选择倾向，因此可按一类职业承保。第一节团体人身保险的性质与特点一、团体保险的性质（1）团体的含义1．团体组成的规定参加团体保险的团体，不能是为投保团体保险而组成的团体，而必须是已经存在的、有特定业务活动、实行独立核算的正式法人团体。2．团体人数和参保比例的规定投保团体的人数等于或少于8人时，所有成员必须全部投保；投保人数多于8人的，投保成员应占团体成员总数的75%（含75%）。一、团体保险的性质3．团体人员参保资格的认定（1）全职或专职工作的规定（2）正常在职工作的规定（3）试用期间的规定4．投保金额的规定或者整个团体的所有被保险人的保险金额相同；或者按照被保险人的工资

3、水平、职位、服务年限等标准，分别制定每个被保险人的保险金额。一、团体保险的性质（二）团体保险的含义团体保险是由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的一种保险业务。在团体保险中，符合上述条件的“团体”为投保人，团体内的成员为被保险人，保险公司签发一张总保单给投保人，为其成员因疾病、伤残、死亡以及离职退休等提供补助医疗费用、给付抚恤金和养老保障计划。二、团体保险的特点（一）风险选择特殊1．“团体”的风险分散，逆选择风险小2．团体保险合同再订（二）保险计划灵活（三）经营成本低廉1．单证印制和单证管理成本低2．附加佣金所占的比例较低3．核保成本低二、团体保险的特点（四）服务管理专业（五

4、）保费分担由雇主负担全部的保费；由雇主和雇员共同承担保费；由雇员单独负担保费。三、团体保险的发展历程（一）团体人身保险的起源与发展1907年，美国哥伦比亚大学教授海乐，锡格提出，在企业雇员遭受疾病、衰老丧失工作能力、伤残、死亡、失业等社会问题时，雇主要承担一定的责任，最好的方式就是为雇员购买人身保险。团体人身保险起源于20世纪初，最早的一例团体人身保险是美国Equitable人寿保险公司对新泽西州某家企业发行的团体人寿保险。第二次世界大战期间，由于政府对物价和工资的管制，许多经济组织为了提高员工福利，纷纷购买团体人身保险，从而导致了1940～1945年间团体保单的保险金额增加了50%。第二次世

5、界大战以后，西方资本主义国家为了改善雇主与雇员的关系，迎合工会的要求，同时也为了用较低的保险费获得较高的保险保障，对团体人身保险有了很大的需求。到20世纪90年代初，美国有56%的雇员通过雇主或工会参加了团体养老金计划，近58%的美国公民获得了团体健康保险计划的保障。三、团体保险的发展历程（二）我国团体人身保险的发展历程1．团体保险主导市场的发展阶段（恢复保险业务到1991年）2．团体保险衰落的阶段（1992年——2001年）3．团体保险寻求新生的阶段（2002年至今）第二节团体人身保险的种类一、团体人寿保险（一）团体定期寿险绝大部分团体定期寿险以年更新式的定期保险单方式承保，实际上是以团体方

6、式投保的一年定期的死亡保险。由于保险期限只有一年，所以采用自然保险费，保单没有现金价值。团体寿险的保险费由企业负担的部分，在税收上一般可以得到优惠。每年更新的团体定期寿险保单，期满一年时保险责任自动终止，而保单又可自动更新续保无需可保证明。一、团体人寿保险（二）团体终身寿险团体终身寿险不享有前者的税收优惠，起步也晚，因此在发展速度和规模上远不如团体定期寿险。（1）团体缴清保险，是由一年定期死亡保险和终身死亡保险相结合的险种，前者由投保团体负担保费。采取趸缴保费的方式。（2）均衡保费型的团体终身保险，一般是由公司、企业为员工投保限期缴费的终身死亡保险，如限期缴费至60岁退休时止，可以由此为员工提

7、供退休福利。各个员工年龄不同，缴费期限也不相同，但都采用均衡保险费方法。（3）储金式团体终身保险，就是由保险人与企业共同设立一特别基金，每年由分红累积或企业划拔资金交由保险人运用，待到员工退休时则可以运用此基金购买定期险或由保险人直接提供给付以保障退休生活。二、团体健康保险（一）团体（基本）医疗费用保险在这种团体健康保险中，当被保险人在保险责任期开始后，因疾病而住院治疗时，保险人将负责给付其住院费