人身保险第2版教学课件作者张晓华主编情境8人身保险承保与理赔课件

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1、情境8相信我，不会错——人身保险承保与理赔学习目标能力目标能够处理承保业务。能够进行简单核保业务。能够处理索赔与理赔业务，能够初步判定欺骗性索赔案例。知识目标掌握承保的概念，熟悉承保流程。掌握核保的风险因素，明确核保程序。掌握理赔流程，明确索赔案例中的不实因素。素质目标全面认知保险承保与理赔业务，掌握承保与理赔流程，培养核心工作能力。培养严谨的工作作风、百折不挠的进取精神以及良好的沟通能力。乙肝患者高额投保患肝癌去世获赔94万2013年6月，赵先生罹患肝癌，平安寿险方面在客户提交重

2、疾申请后很快便支付了20万元的重大疾病保险金，不过，赵先生最后并未抗争过病魔，2013年过世。此后，赵先生妻子作为保单受益人，提交了身故保险金理赔的申请材料，平安寿险第二次向张女士支付赔偿金74.3万元，两次总计获得赔付94.3万元。情境思考：被保险人患病还可以参加保险投保吗？患病被保险人的投保与身体健康的人投保会有什么区别？当发生了保险事故的时候，保险公司是如何理赔的呢？子情境1人身保险承保实务一、人身保险承保的概念人身保险的承保有广义和狭义之分，广义的人身保险承保是指包括业务拓展（展业）、业务

3、选择（核保）、收取保费、签发保单等在内的系列工作的过程。狭义的人身保险承保不包括展业过程，而是从保险业务员争取到人身保险业务后，携带客户填写的投保单、保费暂收收据以及保险费等，经保险人核保、出单等环节，到保险业务员将保险合同送到客户手中结束。本节主要介绍狭义的人身保险承保二、人身保险的承保流程二、人身保险的承保流程（一）接单初审（二）预收录入（三）专业核保（四）缮制保单（五）递送保单（六）整理归档子情境2人身保险的核保实务一、核保（一）核保的概念人身保险的核保，是指保险人对新业务的风险加以全面的估

4、计和评价，决定是否予以承保，以及以什么条件（费率）承保。核保的过程就是保险人对风险进行选择的过程，因此有时核保也叫风险选择。（一）核保的概念（二）核保的意义1．保证合同的公平性2．防止逆选择3．保证寿险公司的稳健经营二、核保中的风险选择与分类（一）人寿保险1．风险选择的信息来源（1）投保单（2）调查报告（3）寿险同业健康信息中心二、核保中的风险选择与分类（一）人寿保险2．风险因素（1）年龄（2）同健康有关的风险因素①体格②身体情况③病史④家庭病史（3）同健康无关的风险因素①职业②习惯或嗜好③道德危

5、险因素二、核保中的风险选择与分类（一）人寿保险3．风险的类别（1）标准。属于标准风险类别的人有正常的预期寿命，对他们使用标准费率承保。大多数被保险人应属于标准风险类别。（2）优惠。属于这一风险类别的人有高于正常的预期寿命。（3）不吸烟者。（4）弱体。属于弱体风险类别的人在健康和其他方面存在缺陷，致使他们的预期寿命低于正常的人，对他们使用高于标准的费率。（5）不可保。属于不可保风险类别的人有极高的死亡概率，以致承保人对这一风险类别的人拒保。二、核保中的风险选择与分类（一）人寿保险4．数值费率厘定制度

6、这种费率厘定制度假设：（1）许多健康和非健康因素影响风险程度；（2）这些因素中每种因素对死亡率的影响是经过统计研究取得的；（3）根据风险因素对死亡率的影响分配该因素一个数值。在数值费率厘定制度中，对标准风险分配一个100的数值，对有利的因素减去数值，对不利的因素加上数值，对标准风险的基本数值加减的结果便是投保的被保险人的风险数值。二、核保中的风险选择与分类（一）人寿保险5．弱体风险的保险费人寿保险公司一般再把弱体风险分为三类：（1）额外危险因素保持不变，如耳聋、半瞎、危险性职业；（2）额外危险因素

7、随着年龄增加而增加，如患有糖尿病；（3）额外危险因素随着年龄增加而减少，如已成功地作了肾脏病手术。对弱体风险的费率厘定一般使用以下两种方法：（1）统一的额外保险费。（2）额外百分比表。二、核保中的风险选择与分类（一）人寿保险6．风险改善对弱体风险者收取了额外保险费后，如果以后风险有了改善，如恢复了健康，可以用标准费率承保，保险公司应采取降低费率措施；否则保险单所有人会退保，再向其他公司投保。二、核保中的风险选择与分类（一）人寿保险7．对幼年和老年人的承保方法对幼年和老年人的承保须特别慎重，主要是因

8、为他们缺乏可保利益。人寿保险公司对幼年人也提供人寿保险，但在承保方法上要采取以下几种手段：（1）限制保险金额，特别是在幼儿时；（2）使儿童的保险金额同抚养人的保险金额有一个合理的比例关系；（3）要求对家庭中的所有儿童的投保金额相接近；（4）大量开展儿童保险业务，以便把逆选择的影响降到最低程度。对老年人的承保除了规定年龄限制外，还须限制其保险金额，并提高承保标准和要求进行体检。二、核保中的风险选择与分类（一）人寿保险8．新的承保方法（1）快速签单组①投保的被保险人符合年龄规定，如15